Talvez você queira um empréstimo de carro para que você possa dirigir para o trabalho. O transporte público onde você mora é pobre; Confiar nela limita severamente onde você pode trabalhar, compromete sua segurança ou ocupa muito seu tempo livre. Você está convencido de que você pode fazer os pagamentos, mas você não tem renda suficiente para se qualificar.

Talvez você tenha acabado de se formar na faculdade e você está tentando obter seu primeiro apartamento. Você já não é elegível para habitação de estudantes, mas você ainda não trabalha e não consegue convencer qualquer proprietário para ter uma chance em você apesar da sua média de 3 pontos.

Ou talvez você esteja tentando voltar aos seus pés depois que o desemprego ou os problemas de saúde esgotaram suas economias e levaram a sua inadimplência em empréstimos, prejudicando seu histórico de crédito e tornando impossível obter um novo empréstimo ou um lugar para viver.

Um co-signatário poderia resolver qualquer um desses problemas, mas talvez você não deseje esticar seu relacionamento com um amigo ou parente, pedindo-lhe que cunde um empréstimo ou um contrato de arrendamento. Também é possível que você não conheça quem esteja disposto ou capaz de se cocar. Quais são suas alternativas?

Torne-se um Subtenant ou um companheiro de quarto

Se é um apartamento que você está procurando, você pode tentar encontrar uma situação em que outra pessoa já está totalmente obrigada a pagar o contrato de arrendamento, mas está à procura de ajuda com o aluguel. Você pode subarrendar de alguém que está viajando ou teve que se mover inesperadamente e não pode sair do contrato de locação. Você também pode alugar um quarto de alguém que ocupe o apartamento com você, mas não precisa adicionar seu nome ao contrato de arrendamento. Nestes casos, uma vez que o proprietário já possui um acordo assinado de alguém que aprovou uma verificação de crédito, pagou um depósito de segurança e prometeu pagar o aluguel pelo prazo de arrendamento completo, eles não podem verificar seu crédito ou mesmo cuidar quem ocupa o lugar desde que recebam cheques de aluguel a cada mês do locatário original.

Pergunte ao indivíduo para o qual deseja subarrendar ou para receber uma cópia da locação para garantir que você não esteja violando o contrato. A pessoa no arrendamento deve obter uma permissão por escrito do senhorio antes de se mudar, e você deve assinar um contrato de sublocação ou apartamento com o inquilino. Esteja ciente da possibilidade de que se você estiver pagando a pessoa no contrato de arrendamento em vez do proprietário, ele ou ela poderia pegar seu dinheiro e não o remeter para o senhorio.

Use um serviço Co-signer

Para proteger um apartamento, você também pode contratar um serviço de co-inscrição. Por uma taxa, um terceiro garantirá ao seu senhorio que pagará seu aluguel se não o fizer. Você deve se inscrever para aprovação com um co-signatário, e geralmente há uma taxa de inscrição.Se você for aprovado, o serviço lhe dará um certificado de assinatura assinada com o seu pedido de aluguel. Cabe ao senhorio aceitar o seu co-signatário.

Se o proprietário aprovar, você terá que pagar o co-assinatura de uma taxa, calculada como uma porcentagem do seu aluguel, mesmo que nunca tenha de pagar sua renda por você. Se você imaginar que você pode obter sua taxa de volta ao não pagar sua renda e forçar o senhorio a coletar da co-assinatura da empresa, pense novamente. O contrato de assinatura assinado indicará que você deve reembolsar a co-assinatura por qualquer renda que paga em seu nome.

Uma empresa que oferece esse serviço é Insurent. Ele cobra uma taxa única não reembolsável baseada em uma porcentagem do seu aluguel após a aprovação do seu pedido de apartamento. Se você não consegue encontrar um proprietário disposto a aceitar a garantia de um co-assinante, você poderá garantir um apartamento pagando um depósito de segurança maior ou pagando antecipadamente o aluguel.

Use Prosper ou Lending Club

Se você quer emprestar dinheiro e os credores convencionais o rejeitaram, os empréstimos peer-to-peer podem ser uma opção. As duas empresas mais proeminentes neste espaço são Prosper and Lending Club. Ambas as empresas verificarão sua pontuação de crédito quando você inscrever, mas não exigem que os mutuários tenham crédito perfeito e você pode usar o dinheiro emprestado para uma variedade de propósitos. Quanto pior seu escore de crédito, maior será sua taxa de juros e você pode não obter aprovação, mas vale a pena aplicar para descobrir.

Prosper exige que os mutuários tenham uma pontuação de crédito de pelo menos 640. O Lending Club não lista um requisito mínimo de pontuação de crédito em seu site, mas outras fontes informaram que o mínimo é de 660. Se você mora em Iowa, Dakota do Norte ou Maine, você não poderá usar nenhum dos serviços; O Clube de Crédito também não é permitido em Idaho ou Nebraska. (Para saber mais, leia Não é possível obter um empréstimo bancário? Vire para o seu vizinho .)

Estabelecer ou reconstruir seu arquivo do Bureau de crédito

Os credores exigem co-signatários quando um mutuário não tem crédito ou crédito danificado. Em qualquer situação, você pode criar ou restabelecer um perfil de crédito favorável, solicitando um cartão de crédito garantido que reportará sua atividade à Experian, Equifax e TransUnion, as três principais agências de crédito. Tudo o que você precisa fazer é fazer uma pequena compra por mês no cartão e pagá-la antes da data de vencimento do pagamento. (Verifique Obter um cartão de crédito seguro para saber como esse processo funciona.)

Se o seu problema é que você não possui crédito, dentro de cerca de seis meses do início do uso do seu cartão de crédito garantido, apenas emprestando um pouco e pagando prontamente, você encontrará dois dos critérios mais importantes para ter uma alta pontuação de crédito: um baixo índice de uso de crédito e uma história de pagamento a tempo. Neste ponto, você pode se qualificar para um empréstimo ou um apartamento sem um co-assinante, assumindo que você ganha renda suficiente. Veja Comece a criar crédito sólido com uma idade jovem .

Se você estiver reparando crédito danificado, talvez seja necessário aguardar mais, porque os itens negativos permanecem no seu arquivo há anos.Os credores precisam ser convencidos por sua pontuação de crédito que sua nova e positiva história de reembolso não é apenas uma mudança de curto prazo. Para obter conselhos, leia Melhores formas de reparar sua pontuação de crédito .

Atenção à mensagem

Se você não conseguir um empréstimo ou um apartamento sem um co-signatário, isso pode ser um sinal de que não é um bom momento para pedir dinheiro emprestado ou se obrigar a pagar um contrato de arrendamento. Os credores ou os proprietários querem que outra pessoa garanta o pagamento porque eles não pensam que você é bom para o dinheiro. É provável que eles estejam certos.

Você pode ter excelentes perspectivas - ou você está passando por um infortúnio raro - mas, em suas circunstâncias atuais, você provavelmente não pode pagar o que está procurando. Você está tentando apostar que você terá um novo emprego e os pagamentos se tornarão acessíveis, ou que sua saúde irá melhorar e você poderá voltar para seu emprego a tempo inteiro em vez de colecionar uma pequena deficiência Verifica. Mas sua situação financeira atual no momento pode ser tênue, e é por isso que você não está sendo aprovado.

Ter seu pedido de empréstimo ou apartamento rejeitado pode ser uma benção disfarçada quando você realmente não pode pagar. Em vez de adicionar mais estresse à sua situação, assumindo outra obrigação financeira - e tentando arrastar alguém para seus problemas, pedindo-lhes para co-assinar, potencialmente prejudicando um relacionamento importante - procure alternativas que você possa pagar por conta própria. Eles podem ser menos do que o ideal, mas quando sua situação melhorar, você pode voltar a solicitar outro empréstimo ou apartamento.

A linha inferior

É frustrante, com certeza, não poder viver onde deseja ou comprar algo que você acha que precisa, e a maioria de nós esteve nesta situação em algum momento. Mas emprestar dinheiro e alugar um apartamento são privilégios, não direitos. Os credores e proprietários tomam suas decisões com base em considerações financeiras, e você não deve aceitar sua rejeição pessoalmente.

Se você não conseguir um co-signatário ou não quer um, lembre-se de que você possui opções; Eles apenas exigem alguma paciência e um pensamento fora da caixa. (Para leitura relacionada, veja Obtendo um empréstimo sem seus pais .)