Como caixas no sótão, a maioria das pessoas tem um plano patrocinado pelo empregador como um 401 (k) apenas sentado fora de um antigo empregador. Não é incomum mais falar com alguém que trabalhou várias empresas diferentes ao longo dos últimos 10 anos enquanto estava sentado na mesma mesa. "Nós fomos comprados por um competidor". Termos como "absorvido", "fusão" e "ativado" são indicativos do mundo corporativo acelerado e sua tendência tumultuada de mostrar mais favor da linha de fundo do que as pessoas que o dirigem. Se você participou de um plano patrocinado pela empresa e seu emprego terminou (voluntário ou não), você provavelmente terá um plano apenas sentado no limbo de investimento.

Em específico, vamos discutir o 401 (k). O 401 (k) é um veículo de poupança fiscal-favorecido (não uma pensão) conforme definido na seção 401 (k) do Código da Receita Federal. Material fiscal. Sim.

A contribuição máxima do empregado em 2015 é de US $ 18 000 (ou US $ 24 000 para pessoas com idade igual ou superior a 50 anos devido a contribuições de recuperação). Seu empregador pode fazer contribuições adicionais até $ 53,000 para um indivíduo. Este é um plano não discriminatório que significa o que você faz por um motivo, você deve fazer por todos. Esses planos podem ter um componente antes de impostos ou componente pós-imposto. Normalmente, uma miríade de investimentos estão disponíveis como opções para aumentar seu ativo de aposentadoria para o nível de tolerância de risco desejado. (Para mais, veja: Melhores formas de rolar sobre o seu 401 (k) .)

Saber o que fazer com seu plano atual ou plano anterior pode depender de suas circunstâncias. Você sempre deve consultar um consultor fiscal profissional ou um consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão. Você pode não saber o que pedir ao seu consultor financeiro, então vamos discutir algumas questões que potencialmente podem trazer luz para o seu sótão 401 (k). (Para mais, veja: Posso rolar o dinheiro 401 (k) do meu antigo trabalho para o plano da minha nova empresa? )

Perguntas a fazer

1) "Quais são as minhas opções?" Esta é a pergunta mais importante que você pode perguntar. A resposta, de acordo com seus desejos e circunstâncias, pode ser uma das seguintes:

a) Mantenha o dinheiro onde é, se permitido. Você não poderá mais fazer contribuições, mas você pode alterar as opções de investimento. A opção "a" também pode permitir que você faça retiradas sem penalções com base em determinados critérios. Verifique com o administrador, pois cada plano é diferente.

b) Transmita o dinheiro para o seu plano de trabalho atual, se permitido. Isso encerrará sua antiga conta do plano e lhe dará algumas opções que estão limitadas ao escopo do seu plano patrocinado pelo empregador atual. Esta opção oferece controle sobre contribuições e opções de investimento mais uma vez.

c) Use o dinheiro ou retire-o.Esta é uma retirada baseada em idade e estará sujeita a quaisquer impostos e penalidades que possam ser aplicadas. Esta opção pode ser uma maneira muito cara de usar seu dinheiro. Por exemplo, uma retirada de US $ 10.000 estará sujeita ao imposto de renda ordinário, digamos que neste caso é 25% e uma penalidade de 10% e também incluindo 4. 25% para o estado de Michigan no total de 39. 25%. Para usar seus US $ 10.000, você vai custar US $ 3, 925. (Para mais informações, veja: Principais razões para não rolar o seu 401 (k) para um IRA .)

d) Rolar o dinheiro em um IRA. Isso pode significar um IRA ou Roth IRA tradicional, dependendo da sua forma como suas contribuições foram feitas. Fazendo isso, um investidor abre as portas para estratégias de investimento flexíveis em contraste com a estrutura de tamanho único em um 401 (k). Em última análise, a decisão é deixada ao investidor. Você sempre deve consultar o seu conselheiro fiscal e consultor financeiro para decidir qual opção atende às suas necessidades específicas. (Para mais, veja 5 Segredos que você não sabia sobre Roth IRAs. )

2) "Quais são as taxas atuais no meu plano?" Eu sempre estou surpreso que as pessoas pensem que seus 401 (k) são "livres". Nunca encontrei um investimento que fosse "gratuito". As empresas de investimento não estão investindo seu dinheiro para nada. O Regulamento 408 (b) (2) da DOL torna obrigatório para os empregadores divulgar taxas, que incluem taxas de despesas de investimento, taxas do provedor do plano, administração e outras taxas diversas, para cada participante.

3) "Se eu executar um rollover, como as taxas vão mudar?" Todo o profissional de investimento é obrigado pela FINRA a divulgar a despesa associada a cada investimento com suficiente detalhe que o investidor entende claramente a obrigação.

4) "É uma conversão Roth algo que devo considerar?" O IRS permite que você converta qualquer montante de seus ativos de aposentadoria antes da tributação para contribuições de Roth após impostos. Antes de 2010, apenas aqueles com renda bruta ajustada abaixo de US $ 100.000 eram elegíveis para uma conversão.

5) "Se eu executar uma rolagem, quais vantagens eu poderia perceber?" Isso deve ter uma conversa em relação ao "porquê" da rolagem. Todo investidor deve combinar com um profissional que entende o que você está tentando realizar. Um consultor deve discutir com cada investidor os prós e contras em relação a rolamentos que se baseiam na situação específica e atual dos investidores.

A linha inferior

Seu dinheiro de aposentadoria é importante. Eu sugiro encontrar um conselheiro para ver quais são suas opções. Conheça suas opções completamente. Conheça seu conselheiro fiscal. E, como sempre, não faça nada com o que você não tenha certeza ou desconfortável. (Para mais informações, veja: 401 (k) Rollovers: Implicações de impostos .)