IRAs tradicionais podem ser uma excelente maneira de economizar para aposentadoria e obter uma redução de impostos ao mesmo tempo. Você precisará pagar impostos sobre o dinheiro, eventualmente, quando você o retirar na aposentadoria, mas muitas pessoas estão em um suporte de imposto mais baixo naquele momento, então, tomar a recusa de imposto mais cedo pode ser um benefício (consulte Quando não abrir um Roth IRA ).

A redução de impostos também facilita a colocação de mais dinheiro no IRA. Por exemplo, se você depositar o máximo permitido aos 40 anos, que é de US $ 5, 500 em 2015, e você está no suporte de impostos de 25%, a redução de impostos pode valer US $ 1, 375 (US $ 5, 500 x 25%) em redução impostos. Então, sua despesa de bolso para esse $ 5, 500 é de apenas US $ 4, 125.

Nesta história nos concentramos nos dez melhores erros que você pode fazer com um IRA tradicional.

1. Ganhando muito

Nem todos podem contribuir com um IRA tradicional. Se você estiver coberto por um plano de aposentadoria qualificado - como um 401 (k) - no trabalho, o valor do imposto deduzível que você pode contribuir para um IRA tradicional pode ser limitado. Enquanto sua renda for inferior a US $ 61.000, como pessoa única ou chefe de família, você pode contribuir com US $ 5, 500 com menos de 50 anos e US $ 6, 500 a 50 e mais de . Se sua renda estiver entre $ 61, 000 e $ 71, 000, sua contribuição permitida é reduzida. Ganhe mais de US $ 71.000, e você não pode contribuir com o IRA tradicional e tomar uma dedução fiscal.

Os casais casados ​​com planos de aposentadoria no trabalho ainda podem contribuir com isenção de impostos para um IRA tradicional, desde que seus rendimentos sejam inferiores a US $ 98.000. Entre $ 98, 000 e US $ 118.000, contribuições dedutíveis são reduzidos. Quando os ganhos conjuntos ganham US $ 118, 000, você não pode contribuir com impostos gratuitos para um IRA tradicional.

Se o seu cônjuge estiver coberto por um plano de aposentadoria no trabalho - mas você não é -, então, você pode fazer uma contribuição deduzida de impostos se o seu saldo conjunto for de US $ 183,000, mas inferior a US $ 193 000.

2. Contando demais

Conforme discutido acima, o valor máximo que você pode contribuir para todos os seus IRAs combinados é de US $ 5,00 para pessoas com menos de 50 anos. Adicionalmente, $ 1 000 em contribuições de recuperação são permitidas para pessoas de 50 anos ou mais. Se você tem mais de um IRA, como um IRA tradicional e um Roth IRA, tenha cuidado para gerenciar suas contribuições para que não totalizem mais do que os limites permitidos em qualquer ano.

Se você comete um erro, pode haver uma penalidade de 6% IRS sobre os montantes em excesso por cada ano que eles permanecem no IRA. Se você perceber seu erro, no tempo (antes de arquivar seus impostos), você pode retirar o montante em excesso. Ou você pode alterar seus impostos e indicar que o excesso será transferido para o próximo ano fiscal. Certifique-se de deixar o IRS saber, por escrito, como você está lidando com o excesso de contribuição para evitar uma penalidade.

3. Tirando dinheiro com antecedência

Geralmente, o dinheiro depositado em um IRA não pode ser retirado antes da idade de 59½.Se você tirar dinheiro de um IRA tradicional antes desse período, você provavelmente terá que pagar uma penalidade de 10%, além de pagar impostos sobre o valor retirado de sua taxa de imposto atual. Essa taxa pode saltar significativamente se você tirar muito dinheiro. Por exemplo, suponha que você ganhe US $ 35, 000 e esteja na faixa de impostos de 15%. Você decide retirar US $ 10 000. Isso significa que sua receita será agora na faixa de imposto de 25%. Então, se você deseja retirar fundos com antecedência, sempre tenha certeza de analisar as conseqüências fiscais.

Você pode tirar dinheiro e evitar a penalidade de 10% por vários motivos, como uma retirada de dificuldades, despesas médicas, despesas de educação qualificadas ou comprando sua primeira casa. Você ainda precisará pagar impostos sobre o dinheiro retirado em sua taxa de imposto atual. Se você precisar retirar dinheiro antes de 59 ½, não se esqueça de entrar em contato com um consultor de imposto antes de tomar a retirada para que você entenda o potencial impacto fiscal.

Se você tem 55 anos ou mais e perde seu emprego, também há opções que você pode considerar para evitar a penalidade de 10% pela retirada antecipada do dinheiro do IRA.

4. Faltando o seu RMD (ou tirando demais)

Uma vez que você chegar ao "1º de abril do ano seguinte ao ano civil em que você alcança 70½", de acordo com o IRS, você deve começar a tirar dinheiro do seu IRA tradicional ou enfrenta penalidades rígidas. Isso é conhecido como a distribuição mínima requerida (RMD) ea penalidade por ignorá-la pode ser tão alta quanto 50% da quantidade que deveria ter sido retirada.

Descobrir o seu RMD não é difícil. O IRS fornece tabelas: Tabela de Sobrevivência Conjunta e Última (se o seu único beneficiário é um cônjuge mais de 10 anos mais novo do que você), Tabela de Vida Uniforme (se seu cônjuge é único beneficiário e não mais de 10 anos mais novo do que você) e Único Tabela de expectativa de vida (para beneficiários de uma conta). Você pode encontrar aqueles na publicação 590-B do IRS.

5. Investir em Transações Proibidas

Você não pode investir em qualquer coisa como parte de seu IRA tradicional. Algumas coisas são proibidas. Estes podem incluir a compra de colecionáveis, o empréstimo, a venda de imóveis ou a compra de imóveis para uso pessoal. Se você se envolver em qualquer uma dessas atividades, o IRA não é mais qualificado e a conta é tratada como uma distribuição. Para mais informações, veja Ativos qualificados para o seu IRA.

6. Não abrindo um IRA para seu cônjuge

Se você ou seu cônjuge não funcionar, você deve abrir um IRA tradicional para o cônjuge que não trabalha. Você pode financiar o IRA do Cônjuge até os limites permitidos com base na idade do seu cônjuge, desde que o dinheiro que você deposita receba salários, salários ou comissões.

7. Não percebendo que você pode contribuir até 15 de abril

Você pode pensar que perdeu sua contribuição se não o fez até 31 de dezembro do ano fiscal para o qual está a arquivar. Mas isso não é verdade. Você tem até 15 de abril do próximo ano, o prazo de depósito de impostos, para fazer sua contribuição IRA. Se o dia do imposto cair no fim de semana, você terá até a próxima segunda-feira.

Enquanto você tem até 15 de abril do próximo ano para fazer uma contribuição, no início do ano você pode fazer essa contribuição, melhor.Seu dinheiro terá mais tempo para ganhar dinheiro para a aposentadoria, mais cedo você pode fazer o depósito.

8. Contribuindo após a idade 70½

Você deve parar de contribuir para um IRA tradicional após os 70 anos de idade, mesmo se você ainda estiver trabalhando. Nenhuma contribuição é permitida em um IRA tradicional após 70 idades. Uma das razões para ser especialmente cuidadoso sobre isso: qualquer dinheiro que você contribuiu seria considerado excesso de contribuições e seria penalizado 6% ao ano enquanto estiverem na conta.

9. Fazendo mais de um rollover em 365 dias

A partir de 2015, apenas uma rolagem de qualquer tipo de IRA tradicional para outro tipo de IRA tradicional é permitida em um período de 365 dias. Não há limites para certos outros tipos de transações, no entanto:

- Rollovers de IRAs tradicionais para Roth IRAs (conversões)

- Trustee-to-trustee transferências para outro IRA (não considerado um rollover pelo IRS) < - rolamentos de IRA para plano

- rollovers de plano para IRA

- rollovers de plano para plano

10. Não gerenciando seus ativos do IRA

O maior erro que você pode fazer não está prestando atenção aos ativos mantidos no seu IRA. É uma boa idéia revisar sua alocação de ativos uma ou duas vezes por ano (não mais freqüentemente porque você não quer reagir a balanços de mercado de curto prazo). Para obter ajuda com isso, veja

O melhor saldo da carteira . Lembre-se que este é um investimento a longo prazo e o mercado vai subir e descer. Decida uma alocação que se ajuste ao seu nível de tolerância para os altos e baixos. Geralmente, os conselheiros hoje recomendam que a parcela de crescimento de sua carteira seja 110 ou 120 menos sua idade. Então, se você tiver 30 anos, a porcentagem de sua carteira em ações de crescimento deve ser de 80% ou 90%. As carteiras de ações também devem ser alocadas entre estoques de grandes capitais (grandes empresas), ações de médio prazo (empresas de médio porte) e ações de pequena capitalização (pequenas empresas). Você também deve ter uma boa mistura de indústrias em seu portfólio. Os fundos mútuos podem ajudá-lo a obter o mix adequado se você tiver um pequeno portfólio ou você não tiver tempo para pesquisar e escolher ações. (Para mais informações, consulte o nosso tutorial

Fundos do fundo mútuo .) A linha inferior

Certifique-se de começar a investir em um IRA com antecedência e regularmente. Definitivamente, não é algo que deve ser adiado até que você esteja mais perto da aposentadoria.

Comece decidindo abrir um IRA tradicional ou um Roth. Se você não precisa da cobrança de impostos - ou tenha um 401 (k) - então um Roth IRA pode ser a melhor opção se você atender aos requisitos de renda (veja

Top 10 erros a evitar no Roth IRA ). Siga as regras de qualquer plano de aposentadoria com benefícios fiscais que você escolher e você pode começar a salvar seu caminho para uma aposentadoria financeiramente saudável.