Indiscutivelmente, quando reivindicar seus benefícios da Segurança Social é uma das decisões mais importantes que os aposentados farão. Esta decisão é uma parte crítica da renda de aposentadoria do cliente e precisa ser feita no contexto geral de sua situação. Os assessores financeiros podem desempenhar um papel fundamental no aconselhamento dos seus clientes.

Matemática simples

Do ponto de vista matemático puro, faz sentido esperar até aos 70 anos para reivindicar benefícios. Esta é a idade em que você receberá o benefício máximo disponível para você. Para aqueles que nasceram entre 1943 e 1954, reivindicando seu benefício assim que você é elegível aos 62 anos, obtêm uma redução permanente de 25% versus reivindicação em sua idade de aposentadoria total de 66. (Para mais informações, veja: Os 3 Melhores Social Calculadoras de segurança para 2016 .)

Esperando até a idade de 70 para reivindicar resultados em um aumento adicional de 8% por ano além do valor que você receberia aos 66 anos. Portanto, a diferença entre reivindicar aos 62 e 70 anos é bastante significativa . Esperar para reivindicar um maior benefício não só afeta o valor inicial do benefício, mas também afeta o aumento do custo de vida futuro, pois eles serão baseados em um montante de benefício maior. Além disso, os benefícios do sobrevivente do seu registro de ganhos também serão maiores. Como a maioria das decisões de planejamento financeiro, quando reivindicar a Segurança Social não é uma decisão simples.

Mudanças de arquivo e suspensão

No final do Congresso de 2015, votou em encerrar uma estratégia de reivindicação popular para casais - arquivar e suspender com um pedido restrito de benefícios ao cônjuge. Sob esta estratégia, um cônjuge apresentaria e suspenderia seu benefício, enquanto o outro cônjuge apresentaria um pedido restrito para receber um benefício de cônjuge com base no registro de ganhos do primeiro cônjuge. Tanto a apresentação como a suspensão eo pedido restrito exigiram que os respectivos cônjuges atingissem a idade de aposentadoria total (FRA), atualmente 66. (Para mais informações, veja: Arquivo da Segurança Social e Suspender para finalizar: como ajustar . )

O benefício desta abordagem era permitir que o montante do benefício próprio do cônjuge crescesse até ser reivindicado até os 70 anos de idade, enquanto o cônjuge que apresentou o pedido restrito receberia um benefício de cônjuge por até quatro anos de metade do benefício de seu cônjuge. A capacidade de aproveitar esta estratégia termina em 29 de abril de 2016. Há uma cláusula de avô para aqueles que nasceram antes de 1 de janeiro de 1954. Essas pessoas podem apresentar um pedido restrito para receber um benefício pelo cônjuge com base nos ganhos da esposa registre com a ressalva que o outro cônjuge deve tirar proveito. Essas mudanças não terão qualquer impacto sobre as viúvas ou os viúvos que procuram obter um benefício de sobrevivência com base no registro de ganhos do seu cônjuge.

O que considerar

Em um mundo ideal, todos esperam até 70 anos para reivindicar seus benefícios e receber o valor máximo disponível. No entanto, essa não é a decisão certa para todos. Aqui estão algumas coisas a considerar ao fazer sua escolha: (Para mais, veja: Por que as aposentadorias do Boomer serão muito diferentes do que planejaram para .)

• Enquanto ninguém pode prever por quanto tempo eles vão viver, Alguém que está doente com uma condição que possa encurtar a expectativa pode se beneficiar tomando seus benefícios logo que sejam elegíveis.
• O cálculo de um ponto de equilíbrio para determinar a que idade ter esperado para reivindicar benefícios é mais vantajoso é, na melhor das hipóteses, uma ciência inexata e depende dos pressupostos utilizados. Em um artigo em US News , um ex-executivo da Administração da Segurança Social colocou o intervalo mesmo entre reivindicar aos 62 anos e aguardar até a FRA aos 66 anos estar entre os 81 e 86 anos. Isso significa que, para sair pela expectativa de reivindicar os benefícios aos 66 anos, o indivíduo precisaria viver entre 15 e 20 anos e meio, a fim de ficar financeiramente melhor de esperar.
• Esse mesmo artigo calculou uma faixa de intervalo mesmo para aguardar até 70 anos, contra reivindicação de 62 para ter entre 84 e 87 anos.
• Os benefícios reivindicados antes da sua FRA podem ser reduzidos se o rendimento do trabalho for muito alto. Em 2016, esse limite é de US $ 15, 720. Acima desse nível, os benefícios são reduzidos em um dólar por cada dois dólares de lucro acima do limite. No ano em que você chegar ao seu FRA, o limite atualmente é de US $ 41,880 e a redução é de um dólar por cada três dólares de renda do trabalho. Uma vez que você alcança seu FRA, essas limitações de renda desaparecem. Todos os benefícios retidos dessa maneira serão devolvidos a você uma vez que você atinja seu FRA como um grande benefício mensal. (Para mais informações, consulte: Dicas sobre o atraso nos benefícios da segurança social .)
• Para aqueles que se aposentam e reivindicam seus benefícios e, em seguida, mudam de idéia, há uma vez por vida "do-over" chamado de retirada de benefícios. Isso pode ser útil se você se aposentar e depois "não se aposentar" e voltar ao trabalho. Isso deve ser feito dentro de 12 meses do início dos benefícios iniciais. Todos os benefícios recebidos não só pelo destinatário, mas também pela família devem ser reembolsados. Os benefícios podem ser reiniciados em uma data posterior. Se você perder a janela de 12 meses, sua próxima melhor oportunidade é esperar até chegar à sua FRA e suspender o seu benefício. Com as mudanças de regra, você não pode mais suspender os benefícios retroativos e ninguém mais pode tirar um benefício com base em seu registro de ganhos enquanto seus benefícios são suspensos depois de 29 de abril de 2016.
• Com casais, se houver um cônjuge com um benefício significativamente maior do que o outro, pode fazer sentido para o cônjuge com menor benefício para reivindicar o seu benefício antes dos 70 anos ou mesmo desde a idade 62, enquanto o cônjuge com maior benefício aguarda até 70 anos (ou o maior tempo possível) para reivindicar seu benefício. O resultado prático aqui é que o cônjuge de menor benefício recebe seu benefício por um período de tempo mais longo, enquanto o outro cônjuge permite que seus benefícios se acumulem em um nível mais alto.Isso também resultará em um maior nível de benefício de sobrevivência se o cônjuge com o maior nível de benefícios morrer primeiro. (Para mais, veja: Como os casais casados ​​podem maximizar a segurança social .)
• Para as viúvas ou os viúvos, aguardando até que a FRA lhes permita beneficiar do máximo de sobrevivência. Eles também podem reivindicar o benefício de um sobrevivente e, mais tarde, dizer 70 anos, mudar para seu próprio benefício se esse valor for maior.

A linha inferior

A decisão de reivindicação da Segurança Social é uma das decisões de aposentadoria mais importantes e complexas que seus clientes farão. Os consultores financeiros que trabalham com os clientes que se aproximam da aposentadoria precisam se familiarizar com as várias opções de reivindicação para que possam fornecer orientação aos seus clientes. (Para mais informações, consulte: Alternativas ao Arquivo e a Suspend Claiming Strategy. )