Muito foi escrito na imprensa financeira sobre os méritos de atrasar o início de seus benefícios da Segurança Social. Há muito para isso, já que a diferença entre o início de seus benefícios em 62 versus a espera até sua idade de aposentadoria total são significantes, como é a diferença em esperar até os 70 anos.

Você demora em tirar seus benefícios da Segurança Social? Como acontece com a maioria das coisas no mundo do planejamento financeiro, a resposta é que "isso depende". 'Aqui estão alguns fatores a considerar:

Você precisa do dinheiro agora?

Esperando matematicamente até sua idade total de aposentadoria (66 para muitos de nós, 67 se você nasceu em 1960 ou mais tarde) para levar seus resultados de benefícios da Segurança Social em um valor de benefício que é cerca de 30% maior do que se você começar a tomar benefícios aos 62 anos. Esperando até 70 anos resulta em um benefício que é cerca de mais 32% maior.

Tudo isso é bom e bom, mas se você esperar para aproveitar seu benefício você terá renda suficiente de outras fontes para afetar você de mais de 62 a 66 anos?

Você ainda está trabalhando?

Se você ainda estiver trabalhando e receber benefícios da Segurança Social antes de atingir sua idade de aposentadoria completa, você poderia facilmente exceder o limite anual de ganhos em que seus benefícios serão reduzidos. Para 2016, o limite anual de ganhos é de US $ 15, 720. Se seus ganhos excederem esse limite, seus benefícios serão reduzidos. O valor dependerá da sua idade, mas a redução é de US $ 1 em benefícios por cada $ 2 que seus ganhos excedem o limite. Esta pode ser uma boa razão para atrasar a adoção de seus benefícios até pelo menos sua idade de aposentadoria completa. (Para mais, veja: Top 6 Mitos Sobre Benefícios da Segurança Social .)

O limite anual de ganhos desaparece quando você atinge sua idade de aposentadoria completa, mas seus benefícios ainda podem estar sujeitos a tributação. Isso significa que até 85% de seus benefícios da Segurança Social podem estar sujeitos a tributação, então, se você estiver trabalhando ao colecionar benefícios e em uma faixa de renda alta, você pode querer atrasar a obtenção de benefícios até que seus ganhos sejam menores ou até 70 anos. Para mais informações, veja: Maximizando seus benefícios de segurança social .)

Em dinheiro agora ou um benefício maior depois?

Há uma redução significativa (e permanente) em seu benefício se você começar a assumir a Segurança Social aos 62 anos. Essa redução é reduzida proporcionalmente para cada ano entre 62 e sua idade total de aposentadoria. Da mesma forma, aguardar até 70 anos resulta em benefício permanente que é cerca de 32% maior do que se você começou os benefícios em sua idade de aposentadoria completa. Mais uma vez, esse aumento é proporcional a cada ano entre a idade total da reforma e 70 anos.

A questão do planejamento de aposentadoria é se o benefício de ter o fluxo de caixa agora supera o maior benefício obtido pela espera.A resposta dependerá de vários fatores.

- Calcule o ponto de equilíbrio da espera. Há algum ponto em que o custo de espera para receber benefícios é compensado pelo maior benefício permanente. Esse ponto de equilíbrio é expresso em termos de benefícios cumulativos. Confira esta peça da Schwab para obter mais informações sobre os pontos de equilíbrio. (Para mais, veja: Atraso na Segurança Social pode adicionar .)

- Qual é a sua expectativa de vida? Embora esta seja apenas uma estimativa, se a longevidade não for executada em sua família - ou se você sofre de uma doença que possa encurtar sua vida -, então, pode fazer sentido tomar seus benefícios mais cedo do que esperar.

- Você tem outros recursos de aposentadoria? Se você decidir esperar para reivindicar um benefício maior em alguns anos você tem outros recursos para se sustentar no ínterim? Isso pode incluir outras contas de aposentadoria, como um plano 401 (k) ou um IRA. Você é elegível para benefícios de um plano de pensão? Você tem investimentos tributáveis ​​ou dinheiro que você pode aproveitar?

- Como a espera afeta estratégias de reivindicação mais complexas? Muito além do alcance desta peça, há uma série de estratégias mais complexas que podem ser empregadas, muitas vezes por casais, incluindo arquivo e suspensão e o uso de benefícios do cônjuge. Algumas dessas táticas envolvem menos um dos cônjuges a aguardar a obtenção de benefícios. Observe que a conta do orçamento de 2015 terminou - ou está prestes a finalizar - arquivo e suspensão, e a capacidade de apresentar um "aplicativo restrito" se você não tivesse idade de 62 anos a partir de 1º de janeiro de 2016. Para explorar essas e outras estratégias entre em contato com um consultor financeiro bem versado nessas áreas. (Para informações de fundo, consulte: Arquivo de segurança social e suspensão da estratégia de reivindicação está terminando: agora o que? e 4 formas incomuns de aumentar os benefícios da segurança social .)

A linha inferior < A decisão de tomar benefícios da Segurança Social é importante e pode ser complexa. Há muitos fatores a serem considerados, incluindo seus outros recursos de aposentadoria, expectativa de vida e sua necessidade de dinheiro. Se você é casado, a decisão pode ser ainda mais complexa. Leve algum tempo e procure ajuda se precisar, uma vez que esta é uma das decisões mais importantes que você tomará em relação à sua aposentadoria. (Para mais informações, veja:

Alterações da segurança social para 2016 e 5 mudanças de segurança social esperadas em 2016.)