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O que é 'Term Life Insurance'

Um tipo de seguro de vida com um período de cobertura limitado. Uma vez que esse período ou "termo" está subido, cabe ao proprietário da política decidir se deve renovar ou deixar a cobertura terminar. Este tipo de apólice de seguro contrasta com o seguro de vida permanente, que se destina a proporcionar proteção vitalícia.

Outras características do seguro de termo incluem:

• Baixo custo
• Nenhum valor em dinheiro
• Geralmente renovável
• Às vezes, é conversível em seguro de vida permanente

BREAKING 'Seguro de vida a termo'

As apólices de seguro de vida a termo fornecem um benefício declarado após a morte do proprietário da apólice, desde que a morte ocorra dentro de um período de tempo específico. No entanto, a política não fornece nenhum retorno além do benefício da morte (a quantidade de seguro comprada); A política não tem valor de caixa adicional, ao contrário das políticas de seguro de vida permanente, que possuem um componente de poupança, aumentando o valor da política e seu eventual pagamento.

Por isso, o seguro de vida a termo também é conhecido como "seguro de vida puro": Seu único objetivo é garantir pessoas contra a perda de vidas e todos os prêmios pagos são usados ​​para cobrir o custo de proteção de seguro.

Características do seguro de vida a termo

Os prêmios para o seguro de vida a termo são baseados na idade, saúde e expectativa de vida de uma pessoa, conforme determinado pela seguradora. Se a pessoa morrer dentro do prazo especificado, a seguradora paga o valor nominal da política; Se o termo expirar antes da morte, não há pagamento. Os tomadores de seguro podem renovar uma política de prazo em seu prazo de validade, mas seus prêmios serão baseados em sua idade atingida.

Diga, George tem 30 anos e quer proteger sua família no evento improvável de sua morte precoce. Ele compra uma apólice de seguro de vida de termo de US $ 500.000 que cobra US $ 50 por mês nos próximos 10 anos. Se George for repentinamente atingido por um raio e morre antes do período de 10 anos, a política pagará a esposa e filhos de George $ 500.000, desde que ele tenha mantido os pagamentos. Ou, diga que George paga seus prémios todos os meses até os 40 anos e então deve decidir se deve renovar. Se ele optar por não, e ele é atingido por relâmpagos no dia seguinte à expiração de sua política, sua família não recebe nada.

Uma vez que é por um período temporário de tempo, e paga apenas um benefício definitivo para a morte, a vida do termo é o tipo de seguro menos caro para comprar. Um bebê saudável de 35 anos (não fumante) geralmente pode obter uma política de nível superior de 20 anos com um valor nominal de US $ 250.000, entre entre US $ 20 e US $ 30 por mês. Comprar uma política de vida inteira comparável (um tipo de seguro de vida permanente) custaria mais provavelmente quatro números por mês.Como a maioria das políticas de vida do termo nunca paga um benefício para a morte, as companhias de seguros podem oferecer-lhes muito mais barato do que as políticas de vida inteira (cada uma das quais eventualmente paga), e ainda ganha dinheiro.

Como os prémios funcionam

Os prêmios de seguro de vida a termo são definidos com base na idade, sexo e saúde do tomador do seguro, conforme determinado por um exame médico; também incluiu fatores como registro de condução, medicamentos, estado de fumantes ou não fumantes, ocupação e história familiar.

Quanto mais jovem uma pessoa é quando ele tira uma política de vida do termo, mais barato será o prémio. A razão é óbvia: uma pessoa é estatisticamente menos propensa a morrer entre as idades de 25 e 35 do que entre as idades de 50 e 60. Para as idades mais novas, a cobertura do termo é barata e o prémio pode ser garantido para não mudar até 30 anos. Uma vez que o período garantido termina, a política ainda permanece em vigor, mas muda para um mandato renovável de um ano. O prémio é baseado em sua idade e aumenta a cada ano.

As taxas de juros, as finanças da companhia de seguros e os regulamentos estaduais também podem afetar os prêmios. Em geral, as empresas geralmente oferecem melhores taxas em níveis de cobertura de "ponto de interrupção" de US $ 100.000, US $ 250.000, US $ 500.000 e US $ 1 000, 000.

Tipos de seguro de vida a termo

Nível Termo ou Nível - Prêmio: o seguro de vida de prazo de nível fornece ao segurado cobertura por um período de tempo especificado; o termo pode ser um, cinco, 10, 20 anos ou mais. O prémio é calculado com base na idade e saúde do segurado. A seguradora nivela os pagamentos de prémios cobrando mais no início da política do que os custos de mortalidade exigem, de modo que os pagamentos de prémios são fixos e garantidos durante o período de cobertura.

Prazo Renovável Anual: uma política de prazo renovável anual (YRT) não tem prazo especificado e é renovável a cada ano sem evidência de seguridade. Os prémios em uma política de YRT começam baixos e aumentam a cada ano porque são baseados na idade atingida pelo segurado. Embora não haja um termo especificado com uma política de YRT, os prémios podem tornar-se proibitivamente caros para aqueles em idades posteriores, tornando a política difícil de manter.

Prazo decrescente: uma política de prazo decrescente apresenta um benefício de morte que diminui a cada ano de acordo com um cronograma predeterminado. O segurado paga um prémio fixo e fixo pela duração da política. As políticas de termo decrescente são freqüentemente usadas em conjunto com uma hipoteca para combinar a cobertura com o principal declinante do empréstimo.

Quem é o termo seguro de vida bom?

Um momento popular para assumir uma apólice de seguro de vida do termo, particularmente um com um termo de 20 anos, é sobre ter filhos. Eles geralmente são um bom ajuste para pessoas mais jovens com famílias, apenas no caso de algo acontecer com o ganhador primário. Eles também são bem adaptados para as pessoas que sabem com certeza que a necessidade de cobertura de seguro de vida será temporária - em outras palavras, eles sentem que seus familiares sobreviventes não terão mais a necessidade de proteção adicional de seguros de vida ou que eles terão acumulou recursos líquidos suficientes para se auto-segurar.Se você só precisa de seguro por 10 anos, então compre o prazo.

À medida que você se move através de diferentes fases da vida - comprar uma casa, começar uma família, abrir um negócio, aposentadoria - o valor e o tipo de seguro de vida que você precisa também muda. Quando você é jovem e precisa de muita cobertura para substituir uma perda de renda para seus dependentes, o seguro de vida do termo geralmente faz o melhor sentido (e de fato se tornou a opção padrão para a maioria dos compradores de seguros, principalmente porque é barato e sem complicações ). À medida que você acumula ativos e precisa de cobertura que durará sua vida, o seguro de vida permanente pode ser a melhor opção.

Prazo versus Perm: Contrato de Vida Termo Vs. Seguro permanente

No entanto, a escolha certa entre produtos de seguro permanente / seguros de caixa (vida inteira, vida universal, etc.) e seguro de vida a termo também depende em grande parte das circunstâncias e da mentalidade do segurado.

Em geral, as políticas de vida do termo são ideais para pessoas que querem muita cobertura, mas não querem pagar muito em prémios por mês. Os clientes da vida inteira pagam mais em prémios por menos cobertura, mas têm a segurança de saber que estão cobertos pela vida em um prémio fixo, assumindo que eles acompanham seus pagamentos mensais.

Enquanto muitas pessoas favorecem fortemente a acessibilidade da vida do termo - prémios relativamente baixos para um benefício de morte mais elevado - outros não podem suportar a idéia de pagar prémios todos os meses por 10 ou 20 anos e, então, assumindo que ainda estão vivos (o que é o cenário mais provável) não tendo nada para mostrar no final do período. É semelhante às pessoas que preferem comprar suas casas em vez de alugar. Eles gostam do fato de que a propriedade da casa oferece benefícios fiscais, cria patrimônio e, em algum momento, eles serão proprietários de suas casas diretamente. O mesmo vale para o seguro de vida permanente.

Para não mencionar o fato de que os prêmios de seguro de termo se tornam mais caros à medida que as pessoas envelhecem: aqueles que optam por levar prazo para seus anos posteriores podem acabar pagando prêmios que são compatíveis com o custo de alguns dos novos produtos permanentes que são agora disponível no mercado. Se você permanecer saudável, poderá encontrar uma nova cobertura a um custo razoável. No entanto, se você tiver problemas de saúde ou outros (como viajar para países estrangeiros), você pode ser classificado (o que aumenta o prêmio), ou mesmo considerado não segurável - e preso com a crescente política de renovação renovável anual.

Alguns clientes também preferem seguro de vida permanente, porque essas políticas podem ser usadas como veículos de investimento / poupança: uma parcela de cada pagamento premium é alocada para aumentar o valor em dinheiro (uma razão pela qual é superior a um prêmio de política de prazo) e com muitos tipos de políticas, o crescimento do valor do caixa é garantido. Alguns planos pagam dividendos, que podem ser pagos ou mantidos em depósito dentro da política. Com o tempo, o crescimento do valor do caixa pode ser suficiente para pagar os prêmios na política, então, em essência, você possui sua política de forma definitiva. Existem também vários benefícios fiscais únicos, como o crescimento do valor de caixa diferido e o acesso livre de impostos à parcela em dinheiro.

Naturalmente, como muitos assessores financeiros apontam, a taxa de crescimento de uma apólice de seguro de vida em dinheiro é geralmente insignificante em comparação com outros instrumentos financeiros, como fundos de investimento e fundos negociados em bolsa (ETFs); taxas substanciais muitas vezes impedem a taxa de retorno. Por isso, o ditado comum "Compre o termo e investe a diferença".

Ainda assim, o retorno é constante e vantajoso para os impostos. E muitos produtos estão ficando mais sofisticados, também, dizem os defensores da vida permanente. Algumas ilustrações apenas utilizam o seguro de vida integral tradicional e comparam os valores garantidos nessas políticas em relação ao crescimento histórico do mercado de ações. Mas produtos mais novos e mais competitivos, como uma política de vida universal indexada à equidade, podem produzir retornos muito maiores ao longo do tempo.

Termo versus Perm: Outros Fatores a Considerar

Obviamente, não existe uma resposta de todos os tamanhos para o termo versus debate permanente; mesmo as generalizações são difíceis. Os defensores de ambos os lados podem citar numerosos estudos e exemplos com base no desempenho histórico que mostram por que sua posição é a correta. Mas outros fatores a considerar incluem:

Taxa de retorno obtida em investimentos versus valor de caixa de política permanente (e se o investimento consistente é viável para o cliente).

• Se esses investimentos serão em um plano tradicional ou Roth IRA ou qualificado e se haverá contribuições correspondentes em planos patrocinados pelo empregador.
• O tipo de política de termo utilizada e se tem algum piloto, como garantia renovável ou retorno de prémio.
• Disposições de empréstimo e outros recursos na política permanente.
• Quando a cobertura permanente é paga.
• Taxa de retirada de ativos na aposentadoria.
• Vida útil do investidor e do cônjuge.
• Quando a Segurança Social será tomada.
• Se os pilotos de benefícios acelerados são comprados e usados ​​em qualquer tipo de política.
• Se os segurados esperam levar uma hipoteca até o final da vida.
• O segurado tem ou pretende ter uma empresa que requer cobertura de seguro.
• Se o seguro de vida poderia desempenhar um papel na proteção fiscal de uma propriedade considerável.
• Seguro de vida a termo convertível

Para muitos, o seguro de vida a termo convertível oferece o melhor dos dois mundos. Esta é uma política de vida do termo que inclui um piloto de conversão: o piloto garante o direito de converter uma política de prazo em vigor (ou uma prestes a expirar) para uma política permanente sem passar por subscrição ou provar seguridade.

As principais características do piloto são: (a) você mantém a avaliação de saúde original da política do termo após a conversão, mesmo que depois tenha problemas de saúde ou se torne não-segurável e (b) você decide quando e quanto cobertura para converter. O prémio para a nova política permanente será baseado na sua idade no momento da conversão. Por exemplo, diga que você adquire US $ 1 milhão em uma política de prazo de 20 anos aos 29 anos. À idade de 39 anos, você decide converter $ 250, 000, então converta mais US $ 250 000 aos 49 anos e permite que os restantes US $ 500, 000 de cobertura para caducidir.O prêmio para cada uma das políticas de US $ 250.000 seria diferente com base em 39 e 49 anos.

Claro que, em geral, seus prêmios aumentam significativamente, já que o seguro de vida integral é mais caro que o seguro de vida do termo. A vantagem é a aprovação garantida: você não precisa se submeter a um exame médico como um novo cliente faria. Qualquer condição médica de longo prazo desenvolvida durante o período de vida do termo não pode ser usada para ajustar os prêmios para cima. Mesmo que não haja mudanças importantes em sua saúde, as companhias de seguros continuamente revisam os padrões de subscrição à medida que a nova tecnologia se torna disponível, e você pode ir de uma posição preferencial para uma classificação menor se você tentar comprar uma nova política.

No entanto, se você quisesse adicionar cavaleiros adicionais à nova política (por exemplo, um piloto de cuidados de longa duração), a companhia de seguros pode exigir que você percorra a subscrição novamente e apenas lhe oferecerá a nova política com pilotos adicionais em uma avaliação de saúde mais baixa.

O prémio para uma política de termo com um piloto de conversão pode custar mais, mas pode valer a pena o pequeno custo adicional para ter a opção de mudar para cobertura permanente. O piloto de conversão deve permitir que você converta a cobertura de prazo para qualquer política permanente que a companhia de seguros ofereça sem restrições (ou seja, ter que converter por uma certa idade durante os primeiros cinco a 10 anos que a política do termo está em vigor ou limitando parcial ou conversões múltiplas).