O que é um "adiantamento em dinheiro"

Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo de um banco ou emprestador alternativo. O termo também se refere a um serviço fornecido por muitos emissores de cartões de crédito, permitindo que os titulares de cartão retirem um determinado montante de dinheiro. Os adiantamentos em dinheiro geralmente apresentam índices de juros e / ou taxas, mas são atraentes para os mutuários porque também possuem aprovação rápida e financiamento rápido.

BREAKING DOWN 'Cash Advance'

Tipos de adiantamentos de caixa

Há uma variedade de adiantamentos de caixa, mas os denominadores comuns entre todos eles são as taxas de juros e taxas rígidas.

Adiantamentos de cartão de crédito

O tipo de adiantamento em dinheiro mais popular está emprestando em uma linha de crédito através de um cartão de crédito. O dinheiro pode ser retirado em um caixa eletrônico ou, dependendo da empresa de cartão de crédito, de um cheque que seja depositado ou cobrado em um banco. Os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito geralmente possuem uma alta taxa de juros, ainda maior do que a taxa de compras regulares: você pagará uma média de 23. 53%- cerca de 8. 54% maior do que o APR médio para compras. Além disso, o interesse começa a acumular-se imediatamente; não há período de carência.

Eles geralmente incluem uma taxa também, seja uma taxa fixa ou porcentagem do montante avançado. Além disso, se você usa um caixa eletrônico para acessar o dinheiro, você costuma cobrar uma pequena taxa de uso.

Junto com taxas de juros separadas, os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito possuem um saldo separado das compras de crédito, mas o pagamento mensal pode ser aplicado a ambos os saldos. No entanto, se você está apenas pagando o valor mínimo devido, o emissor do cartão é permitido pela lei federal para aplicá-lo ao saldo com a menor taxa de juros. Uma vez que isso é invariavelmente a taxa de compras, o saldo de antecipação de caixa pode se sentar e acumular juros a essa alta taxa por meses.

Na maioria dos casos, os adiantamentos em dinheiro do cartão de crédito não são de qualidade para ofertas introdutórias de taxa de juros sem ou baixa. No lado positivo, eles são rápidos e fáceis de obter.

Merchant Cash Advances

Os adiantamentos em dinheiro do comerciante referem-se a empréstimos recebidos por empresas ou comerciantes de bancos ou credores alternativos. Normalmente, as empresas com crédito de crédito menos do que perfeito usam adiantamentos em dinheiro para financiar suas atividades e, em alguns casos, esses adiantamentos são pagos com recibos futuros do cartão de crédito ou com uma parcela dos fundos que o comerciante recebe das vendas em sua conta online. Ao invés de usar a pontuação de crédito de um negócio, os credores alternativos freqüentemente pesquisam sua capacidade de crédito, observando múltiplos pontos de dados, incluindo quanto dinheiro o comerciante recebe através de contas online, como o PayPal.

Payday Loans

Em empréstimos ao consumidor, a frase "adiantamento em dinheiro" também pode se referir a empréstimos no dia do pagamento. Emitidos por credores de dia de pagamento especiais, eles podem variar entre $ 50 a $ 1 000, mas eles vêm com taxas (cerca de US $ 15 por cada $ 100 emprestado) e taxas de juros superiores a 100%.Em vez de ter em conta a pontuação de crédito do mutuário, o credor determina o montante do empréstimo com base nos regulamentos estaduais locais e no tamanho do cheque de pagamento do requerente. Se o empréstimo for aprovado, o credor entrega o dinheiro do mutuário; Se a transação for realizada on-line, o credor faz um depósito eletrônico na conta corrente ou poupança do mutuário.

Os empréstimos são extremamente curto prazo - exigido para ser devolvido no próximo dia de pagamento do mutuário, a menos que ele ou ela deseja estender o empréstimo, e nesse caso são cobrados juros adicionais. Infelizmente, muitos fazem: 80% de todos os empréstimos do dia do pagamento são encerrados no prazo de 30 dias do empréstimo anterior, de acordo com um estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

O processo pode ser rápido, se for mais complexo, do que garantir um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito. Para obter um empréstimo do dia de pagamento, você escreve um cheque pós-pago feito para o credor do dia de pagamento pelo valor que você planeja emprestar, incluindo as taxas. O credor, por sua vez, emite imediatamente o montante emprestado, mas aguarda para cobrar seu cheque até o dia de pagamento chegar. Hoje em dia, alguns credores de mentalidade eletrônica têm mutuários assinados um acordo para o reembolso automático de suas contas bancárias. Os credores geralmente pedem que você forneça identificação pessoal e comprovante de renda quando você se inscrever.

Alguns empregadores oferecem empréstimos no dia do pagamento ou adiantamentos em cheques de pagamento como serviço aos seus empregados. Os termos variam, mas muitas vezes não são cobradas taxas ou juros.

Adiantamentos de depósito direto

Outra forma de adiantamento em dinheiro é um adiantamento direto de depósito. Com esta ferramenta de empréstimo, os bancos adiantam um montante com base nos depósitos diretos de um cliente. Então, quando o depósito é efetivamente feito, o banco recupera o empréstimo e as taxas associadas. Na maioria dos casos, o reembolso do adiantamento em dinheiro é retirado da conta antes de quaisquer outros cheques, encargos ou pagamentos automáticos estar autorizados a publicar. Em 2014, depois de receber numerosas queixas sobre as taxas relacionadas aos seus adiantamentos em dinheiro, muitos grandes bancos interromperam essa prática.

Do Cash Advances prejudica sua pontuação de crédito?

A retirada de um adiantamento em dinheiro não tem impacto direto na sua pontuação de crédito ou crédito, mas pode afetá-la indiretamente de várias maneiras.

Em primeiro lugar, se você tomar o adiantamento usando um cartão de crédito, aumentará seu saldo devedor, o que aumentará seu índice de utilização de crédito, uma medida que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular sua pontuação. Por exemplo, se você deve US $ 500 em um cartão de limite de $ 1, 500, seu índice de utilização de crédito é de apenas 30%. No entanto, se você retirar um adiantamento em dinheiro de US $ 300 nesse cartão, o saldo passará para US $ 800, resultando em uma utilização de crédito de mais de 53%. As altas taxas de utilização são um grande indicador do risco de crédito, e sua pontuação de crédito é afetada negativamente, pois sua relação excede 40% (veja O que é um bom índice de utilização do crédito? ).

Como mencionado anteriormente, o adiantamento em dinheiro geralmente tem uma alta taxa de juros. Se isso afeta sua capacidade de pagar as taxas mensais prontamente, isso pode afetar sua pontuação de crédito.E se o adiantamento em dinheiro o colocar sobre o limite de crédito do cartão, isso pode diminuir sua pontuação de crédito. Mesmo após o saldo ser pago, seu relatório de crédito mostrará o saldo mais alto relatado, e outros credores potenciais verão que você estava acima do limite em um ponto, o que poderia prejudicar sua capacidade de obter novos créditos.

Prêmio antecipado em dinheiro Prós e contras

Um adiantamento em dinheiro do cartão de crédito pode ser uma opção razoável para alguém que tenha uma necessidade de emergência em dinheiro e recursos limitados para obtê-lo - especialmente quando essa pessoa possui um plano claro e razoável para pagar o dinheiro em um curto período de tempo. É, por exemplo, uma opção melhor do que um empréstimo de dia de pagamento ou um empréstimo de título de carro, devido às taxas de juros de três dígitos exorbitantes que os empréstimos normalmente possuem e a maior flexibilidade de pagamento que vem com a dívida do cartão de crédito.

Mas os adiantamentos em dinheiro seriam uma má idéia nessas condições:

1. Você está prestes a se declarar em bancarrota. A nova dívida de cartão de crédito não desaparece magicamente em falência. Seus credores e um juiz examinarão suas dívidas, incluindo as datas e os tipos. Uma vez que você conhece ou tem uma forte inclinação que em breve irá solicitar a falência, o uso do cartão de crédito de qualquer tipo pode ser considerado fraudulento. Um adiantamento em dinheiro imediatamente antes da apresentação é muito provável que seja impugnado pelo emissor do cartão e essa conta pode ser excluída das dívidas que são perdoadas em falência. Para mais informações, consulte Quando declarar falência .

2. Para pagar uma conta do cartão de crédito. Um adiantamento em dinheiro é uma maneira muito cara de pagar contas, e o risco de cair em dívida rotativa não pode ser ignorado. O potencial para pagar muitas vezes o valor do adiantamento original (em taxas de juros) é muito real. Além disso, além da taxa de juros mais alta, existem as taxas adicionais que as compras diárias de cartão de crédito não estão sujeitas.

3. Para comprar algo que você quer, mas não pode pagar. Ir em dívida por desejos não é apenas financeiramente perigoso, é emocionalmente prejudicial. Uma pessoa que prospera em gratificação imediata e o levantamento emocional temporário de uma grande compra eventualmente sentirá arrependimento (e possivelmente depressão, ansiedade, estresse e outras emoções debilitantes) diante da dívida. Quanto mais compulsiva é a compra, maior será o arrependimento. Veja 5 maneiras de controlar gastos emocionais .

A linha inferior

Usada uma ou duas vezes por ano, os adiantamentos de caixa não são alarmantes. Mas eles são, na melhor das hipóteses, soluções de curto prazo para enfrentar emergências. Se eles estiverem se tornando um hábito, se você achar que você precisa regularmente de um adiantamento em dinheiro para chegar ao fim, então mudanças orçamentárias drásticas e de gastos estão em ordem.