Quando seus filhos eram pequenos, você provavelmente sonhava com o dia em que finalmente ganharia independência financeira. Provavelmente eles também fizeram isso. No entanto, nos últimos anos, a idade em que as crianças ganham autonomia econômica foi empurrada para trás. Um mercado de trabalho fraco para trabalhadores mais jovens certamente não ajudou. De acordo com um relatório do Pew Research Center de maio de 2015, cerca de seis em cada 10 pais ajudaram financeiramente seus filhos adultos nos 12 meses anteriores à pesquisa.

Em alguns casos, a assistência vem de forma relativamente modesta, como ajudar com contas telefônicas e pagamentos automotivos. Mas muitas vezes mamães e pais assumiram um papel econômico maior. O mesmo inquérito de Pew revelou, por exemplo, que 28% dos pais tiveram uma criança adulta vivendo em sua casa.

Existe um perigo potencial em se tornar muito generoso com seus filhos, especialmente se você não possui meios substanciais. Para os ganhadores de renda baixa e média, cada folheto que você oferece ao seu filho ou filha é dinheiro que você não terá disponível na aposentadoria.

Ao invés de discutir questões de dinheiro apenas quando ocorre uma emergência, é uma boa idéia falar com facilidade de antemão. As circunstâncias são certamente diferentes para todas as famílias, mas sentar-se com seus filhos antes da aposentadoria geralmente é um bom momento para sair antes dessas questões e aliviar os conflitos na estrada. (Para mais, veja Como proteger a aposentadoria e Ajude as crianças adultas .)

Gerenciando expectativas

Um dos principais motivos para ter "a conversa" com sua família é estabelecer regras básicas para assistência financeira futura. Vamos encarar: crianças foram treinadas desde o início para se aproximar de seus pais quando precisam de dinheiro. Isso pode ser um hábito difícil de quebrar.

O que as crianças nem sempre entendem é que, quando a mãe e o pai entram na aposentadoria, eles geralmente vivem com renda fixa. É por isso que é uma boa idéia gerir as expectativas dos seus filhos agora, ao invés de perpetuar a ilusão de que você possui cordas de bolsa ilimitadas. No entanto, essas conversas são muito raras. Um estudo separado da TD Ameritrade descobriu que apenas cerca de metade de todos os adultos já tiveram uma conversa sincera sobre o dinheiro com a pessoa que eles apoiam.

Falar com seus filhos não significa que você precisa compartilhar suas receitas e despesas com o tostão. O que é útil é transmitir em termos claros que você antecipa algum aperto de cinto à medida que envelhece. Também é uma boa idéia explicar os limites do apoio financeiro na estrada. Se seus próprios investimentos não estão no bom caminho para a aposentadoria, é hora de parar de ser seu caixa eletrônico. Deixar claro que, se você estiver fornecendo ajuda significativa, ele realmente deve ser para uma emergência.

Você tem uma criança adulta que vive em casa por um tempo demais? Uma das melhores maneiras de fornecer uma motivação de caça ao trabalho é começar a cobrar o aluguel, mesmo que seja um montante modesto. Se isso te faz sentir culpado, você pode deixar de lado esse dinheiro para ajudar sua descendência a pagar um apartamento, uma vez que ele ou ela está pronto para sair. (Para mais, veja É hora de (finalmente) empurrar as crianças para fora do ninho? )

Comunicando necessidades de longo prazo

Como você está perto da aposentadoria também é importante falar sobre suas necessidades ( financeiro e de outra forma) quando você envelhecer. Pode ser um tópico incômodo, mas chutar a lata pela estrada geralmente só torna as coisas mais complicadas - e mais controversas. Se, por exemplo, você não discutiu o cuidado que você pode precisar se sua saúde começar a diminuir, agora pode ser um bom momento para abordar o assunto com seus filhos adultos. Os casais podem antecipar (ou até mesmo saber) que um deles pode ficar doente antes que o outro. Se você pode lidar com isso, é melhor falar sobre todas as possibilidades.

Por exemplo, se um de vocês desenvolver demência, o custo da creche para adultos em todo o país é de quase US $ 18.000 por ano, de acordo com a Genworth Financial, e o preço pode aumentar consideravelmente à medida que suas necessidades aumentam. As instalações de enfermagem especializadas podem facilmente ultrapassar US $ 90.000 em algumas partes do país, por isso é importante compartilhar seu plano para atender a essas necessidades. Aqui estão alguns dos problemas

sobre os quais você pode querer falar.

• Como preparou financeiramente você para a aposentadoria
• Se uma ou mais crianças podem se tornar seus principais cuidadores quando envelhecem - ou o que fazer em vez disso, em caso de deficiência
• Quer você tenha vontade de viver e o que As diretrizes sobre o seu cuidado futuro contém
• Que tipo de seguro de saúde e seguro de longo prazo você tem, se for o caso
• A medida em que você pode apoiar seus filhos sem colocar em risco seus planos de aposentadoria
• O que seus filhos deve esperar em relação a qualquer herança potencial

A dura realidade é que as dinâmicas muitas vezes revertem mais tarde na vida, quando são as crianças que acabam apoiando seus pais. Quanto mais claramente eles entendem suas necessidades de longo prazo, melhor eles podem se preparar para esse cenário.

The Bottom Line

Muitos pais evitam conversas honestas sobre o quanto eles podem ajudar seus filhos financeiramente na aposentadoria. No entanto, evitar um assento agora é provável que acabe criando mais problemas na estrada.