Muitas pessoas estão descobrindo que devem adiar suas datas de aposentadoria ou cancelar a aposentadoria porque não estão financeiramente prontas para isso. Se você se encontra em tal situação, você pode encontrar soluções para este dilema se você olhar com cuidado. Caso contrário, você aprendeu, pelo menos, uma lição valiosa - uma que você pode e deve transmitir para seus filhos. Vejamos algumas das lições às vezes difíceis que a geração atual de aposentados e pré-aposentados tem que ensinar. (Veja Desligado? Você ainda pode se aposentar para obter dicas sobre como se aposentar durante tempos difíceis.)

Lição 1: Não financie o ensino superior de sua criança na despesa de financiamento de seu ovo de aposentadoria Os pais muitas vezes têm as melhores intenções quando optam por pagar a educação superior de seus filhos, mas o custo pode prejudicar a poupança para a aposentadoria e / ou impactar negativamente a capacidade dos pais para adicionar ao seu ninho de aposentadoria. Por exemplo, um pai que escolhe tomar empréstimos PLUS ou empréstimos privados de US $ 120.000 (US $ 30.000 por ano durante um período de quatro anos) para pagar as despesas da faculdade de seu filho pode acabar pagando uma média de US $ 186.000. >

Como pai, isso pode fazer você se sentir bem ao saber que seus filhos não serão vendidos com o reembolso de empréstimos estudantis quando eles começarem sua jornada para a independência financeira. Mas, antes de ficar muito confortável com esse sentimento, considere que seus filhos têm várias opções para financiar sua educação, enquanto você é o único responsável pelo financiamento de sua aposentadoria por conta de poupança de aposentadoria, poupança regular e contribuições para a segurança social. (Para mais informações sobre os empréstimos da faculdade, veja

Empréstimos da faculdade: Privado vs. Federal .)

Lição 2:

Não exagere demais suas dívidas e / ou arruine seu crédito Ter dívidas incontroláveis ​​podem afetar negativamente a sua capacidade de adicionar ao seu ovo de nidificação de aposentadoria, como você pode encontrar-se incapaz de cumprir essas obrigações de dívida. Os reembolsos da dívida reduzem sua renda disponível, resultando em uma redução do valor disponível para adicionar ao seu ovo de aposentadoria. Ter muita dívida também pode resultar em uma fraca classificação de crédito. Uma pontuação de crédito pobre pode afetar negativamente sua capacidade de obter taxas de juros mais baixas em empréstimos e taxas de juros mais altas significam maiores montantes de reembolso de empréstimos. Por exemplo, considere um indivíduo obtendo uma hipoteca de US $ 250 mil em 30 anos. Com uma taxa de juros de 7%, você pagaria juros totais de US $ 348, 680 e teria um valor de reembolso mensal de $ 1, 663. Se esse indivíduo pudesse obter a hipoteca em 5,5% devido ao bom histórico de crédito, o valor dos juros pagos seria de US $ 260, 840 e o reembolso mensal seria de US $ 1 419. A diferença de $ 87, 840 em pagamentos de juros poderia ter sido adicionada ao ovo de aposentadoria do indivíduo.

De fato, se a diferença de US $ 244 em valores de reembolso fosse adicionada a uma conta de poupança, isso poderia resultar em uma economia acumulada de aproximadamente US $ 169.000 a uma taxa de juros conservadora de 4%. Mesmo em 2%, resultaria em uma economia de US $ 120 000, o que pode percorrer um longo caminho na cobrança de despesas durante a aposentadoria. (Para saber mais sobre o poder de composição em poupança, leia

Atraso em poupanças aumenta o pagamento mais tarde .) Lição nº 3:

Priorizar a economia para aposentadoria A economia de aposentadoria deve ser adicionado ao seu orçamento como uma despesa fixa e aumentado à medida que sua renda disponível aumenta. No entanto, a aposentadoria é muitas vezes vista como um evento distante que pode ser colocado no queimador financeiro; no momento em que esses indivíduos estão prontos para implementar seu regime de poupança de aposentadoria, torna-se oneroso. Considere que um indivíduo que precisa ter US $ 1 milhão em seu ovo de aposentadoria na aposentadoria será obrigado a economizar mais por ano por cada ano que as poupanças estão atrasadas. Vejamos alguns números para demonstrar esse ponto. Anos para financiar

Pagamento planejado (por ano)	Pagamentos totais	Resultados totais a 5%	Valor acumulado	1
$ 947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 milhão	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 milhões	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 milhão	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 milhão	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 milhão	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 milhão	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 milhão	35
$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 milhão < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 milhão	Fonte: www. 72. net / CostOfWaiting	Se você quiser economizar US $ 1 milhão, assumindo uma taxa de retorno de 5. 5%, você precisaria economizar US $ 6 938 por ano

se você começar a economizar 40 anos antes de você tentar ret

ire. Se você esperar até 10 anos depois, você precisaria economizar US $ 13, 085 por ano. A quantidade cresce a cada ano, você negligencia salvar. O maior valor de poupança para os períodos de poupança mais curtos pode tornar muito mais difícil atingir a meta de poupança. Lição n.º 4: Não falte na concepção de um portfólio de investimento personalizado

Uma parcela significativa das perdas na poupança de aposentadoria pode ser atribuída a modelos inadequados e inadequados de alocação de ativos. Por exemplo, um portfólio com muito alocado para um tipo de estoque (ou apenas ações em geral) pode sofrer uma perda significativa se o mercado de ações cair. A diversificação de investimentos pode ajudar a mitigar riscos e usar ganhos em algumas áreas para compensar perdas em outras áreas. Não existe uma solução de tamanho único quando se trata de investir suas economias de aposentadoria. Em vez disso, seu modelo de alocação de ativos é afetado por fatores como sua tolerância ao risco, horizonte de aposentadoria e sua idade.Seu portfólio pode ser projetado para incluir diferentes classes de ativos e diferentes categorias dentro de cada classe. Por exemplo, você pode optar por alocar 20% do seu portfólio para ações, e pode dividir essa porcentagem em produtos de saúde, energia e outros tipos de ações, de forma a diversificar ainda mais seus investimentos e equilibrar seus riscos. Não deixe de reequilibrar. À medida que seu portfólio experimenta perdas e ganhos em diferentes áreas, você precisará reequilibrar suas alocações para garantir que seu portfólio continue sendo adequado para seu perfil financeiro. (Para saber mais, leia

Reequilibrar o seu portfólio para manter a faixa

.) Lição nº 5: Olhe para opções de aposentadoria alternativas

Estar atrás da aposentadoria de oito bolas não significa que você não pode se aposentar. Em vez disso, pode significar a possibilidade de considerar opções alternativas, como a realização de rotas de aposentadoria não tradicionais. Por exemplo, você poderia: Trabalhar mais: Se você planeja se aposentar aos 65 anos, trabalhar por mais cinco anos poderia fazer uma grande diferença. Os pagamentos da Segurança Social aumentariam e a renda do trabalho poderia ser usada para pagar dívidas e adicionar ao seu ovo de aposentadoria. (Leia também

• Quanta segurança social você obterá? para avaliar o quanto você tem direito.) Gaste menos e economize mais: Limitar suas despesas às necessidades e aumentar suas economias pode faça uma grande diferença no saldo das suas contas de aposentadoria. Por exemplo, se você reduzir suas despesas em US $ 250 por mês por cinco anos, a uma taxa de retorno de 4%, você economizaria cerca de US $ 16.000 adicionais.
• Aposentadoria de aposentadoria : A aposentadoria não precisa ser um processo único. Em vez disso, pode acontecer gradualmente. Por exemplo, em vez de se aposentar aos 60 anos, você poderia continuar a trabalhar em regime de meio período e reduzir gradualmente suas horas ao longo dos anos até que você possa se aposentar completamente. (Para mais informações, veja
• Estique suas economias trabalhando em seus 70s .) A linha inferior: Ensine seus filhos a aprender com seus erros Uma das melhores maneiras de transmitir conhecimento ao seu As crianças são compartilhando experiências de vida verdadeiras. Você pode compartilhar estratégias de livros e outras mídias teóricas com seus filhos, mas as lições que provavelmente se lembrarão e aprenderão são as que estão centradas nos erros que você cometeu. Se você se atrasar em poupar para sua aposentadoria, ajude seus filhos a entender como você chegou lá e ajudá-los a entender as coisas que você poderia ter feito de forma diferente, o que teria resultado em resultados mais positivos. (Leia

Journey Through The 6 Stages Of Retirement para aprender sobre o aspecto de planejamento emocional da aposentadoria.)