Todo mundo conhece as dicas de segurança padrão do verão: nadar apenas onde há um salva-vidas, aplicar protetor solar liberalmente, beber bastante líquido. Mas há um item que seu consultor financeiro provavelmente gostaria de adicionar a essa lista: Cuidado com o impulso repentino e aparentemente imparável de comprar uma segunda casa no lugar onde você passou apenas duas idílicas semanas de férias. Como um site financeiro diz: O verão é "um momento para relaxar, relaxar e tomar decisões financeiras estúpidas. "Comprar essa casa pode não ser uma decisão tão burra depois de tudo, mas precisa ser uma que tenha sido feita com a cabeça e não o seu coração - e somente depois de consultar especialistas financeiros, legais e imobiliários.

Se você decidir comprar uma casa de férias, você será parte de uma tendência crescente que a National Association of Realtors (NAR) vem rastreando desde 2003. A pesquisa de NAR em 2015 informa que a compra de As casas de férias subiram para um recorde em 2014, com estimativas de 1. 13 milhões de vendas de casas de férias. O comprador típico tinha uma renda familiar média de US $ 94, 380 e comprou uma propriedade a uma distância média de 200 milhas de sua residência principal. Lawrence Yun, economista-chefe da NAR, chama isso de "crescimento surpreendente" que quase duplicou o total combinado de vendas de casas de férias nos dois anos anteriores.

Então, o que está por trás do aumento? Yun atribui-lo ao fato de que "as famílias afluentes se beneficiaram muito de um forte crescimento no mercado de ações nos últimos anos" e houve "crescimento a longo prazo do número de baby boomers se aproximando da aposentadoria e comprando segundas residências para converte-se em sua casa primária em alguns anos. "Linda Rheinberger, vice-presidente regional da NAR que mora em Las Vegas -" ponto zero quando o mercado caiu ", como ela descreve - pensa que algumas das razões para aumentar o interesse na compra de casas de férias agora é que" as pessoas estão cansadas de preocupação quando o próximo sapato vai cair, sua visão de suas finanças [é] "mais calma" do que há alguns anos atrás "e eles não querem adiar a compra da casa de férias que eles querem.

Nota: Nesta publicação, estamos falando de compras principalmente para o uso pessoal do comprador ou da família, e não as compras feitas principalmente como investimento. (Veja Casa de férias ou investimento de produção de renda? ) Curiosamente, o número de compra de casas de férias para fins de investimento caiu pelo quarto ano consecutivo.

Estratégias de decisão: 6 perguntas para se perguntar

Quando se trata da decisão de casa de férias, Karyn Glubis, um corretor em Tampa, Flórida, tem esse conselho: "Tome seu tempo. Você não precisa comprar a primeira propriedade que você se apaixona … apenas como namoro, haverá outro para escolher, a longo prazo, pode ser uma escolha melhor."

E, antes de dizer" eu faço ", faça-se estas seis perguntas:

1. Posso pagar?

Esta é provavelmente a questão mais importante de todos. Para a resposta a isso, desengate o coração, envolva o cérebro (e os cérebros dos seus consultores financeiros confiáveis). Calcule os custos de possuir uma casa de férias, incluindo:

• pagamentos de hipotecas
• impostos de propriedade (que podem ser maiores para não residentes do que para residentes)
• seguro (pós Sandy, seguro de inundação na Costa Leste disparou)
• água , gás, eletricidade
• associação em desenvolvimento de resorts
• remoção de lixo
• paisagismo
• um sistema de alarme
• o custo de alguém para assistir a propriedade enquanto estiver fora

E, você precisa de um "fundo esvaziado" para as emergências inevitáveis: o consultor financeiro David Monberg sugere que você reserve de 1% a 2% do preço de compra da sua casa.

Um cálculo que pode ajudar a responder "vale a pena?" "Pergunta: Estimar o número de semanas que você estará gastando em sua segunda casa a cada ano e multiplicar aquelas vezes a taxa de aluguel semanal em um local de férias favorito. O aluguel é mais ou menos do que você gastaria na segunda casa? Andrew Novick, um planejador financeiro com sede em Pensilvânia, diz: "Uma boa regra é manter os custos da habitação - para uma ou duas casas - abaixo de um terço da sua renda. "

Possuir uma segunda casa é tanto um estilo de vida, como é uma questão de investimento financeiro. Monberg sugere começar com uma análise financeira completa - quais são seus objetivos de longo prazo e como a segunda compra de casa os afetará? "Será que você vai sair do seu plano de poupança ou seu modelo de investimento? Este é um novo objetivo ou um que já foi planejado em seu planejamento? Você está pronto para adicionar mais cinco anos para a cronologia para acumular o suficiente para aposentadoria, para a educação universitária de seus filhos? "Não há garantias, ele diz:" Você não pode considerar um "cenário perfeito" - o mercado vai subir e vai cair. Você precisa avaliar os momentos ruins e os bons porque haverá ambos. "

Para as famílias de alto patrimônio líquido: Ao considerar as ramificações financeiras da compra de uma casa de férias, Nikolay Djibankov, um consultor financeiro do Grupo Matterhorn da Morgan Stanley Wealth Management, explica que tipicamente para as famílias com uma rede no valor de menos de US $ 10 milhões, as principais questões são: "podemos pagar isso, qual é o impacto em nosso fluxo de caixa e plano de riqueza de longo prazo, devemos liquidar investimentos ou financiar a compra com uma hipoteca fixa ou variável? "Para aqueles com um patrimônio líquido de mais de US $ 10 milhões, a questão torna-se" como estruturar a compra do imóvel, a fim de mitigar a responsabilidade tributária patrimonial quando a propriedade passa para crianças e netos? Estruturas como o Qualified Personal Residence Trust (QPRT) podem ser úteis - consulte um advogado de planejamento imobiliário confiável para obter conselhos sobre isso. "

2. Devo comprá-lo com meu amigo, meu irmão, outra família?

A co-propriedade é uma rota para tornar a compra de uma casa de férias financeiramente viável, mas como o corretor Lee Williams adverte: "Obter todos os termos por escrito. Nada vai esticar ou arruinar uma amizade mais rápido do que não ter tido uma discussão completa de problemas potenciais antes do negócio estar pronto. Se você está comprando com outra família, vocês dois estarão usando isso ao mesmo tempo? Quais são as políticas dos convidados? O que acontece se uma família usa a casa com mais freqüência do que a outra? "E o que acontece se uma família se cansar e quer vender?

3. Como vou usar a casa?

Você realmente vai usar esta segunda casa o suficiente para que valha a pena a compra? Tyler Gray, um consultor financeiro em Oklahoma, perguntou a um cliente que desejava comprar uma casa de férias se ele podia ver-se de férias no mesmo local para os próximos 15 a 20 anos. "Ele respondeu:" Não, claro que não! "Nós nos sentamos em silêncio por 10 ou 15 segundos antes que a lâmpada estivesse em sua cabeça …". Para ele, era um plano muito melhor simplesmente alugar uma casa de férias para que ele não se sentisse atado a um lugar. "

Se você planeja alugar sua casa para compensar os custos, seja realista sobre a renda que você poderá gerar, e certifique-se de verificar todos os documentos de construção e estatutos da associação (se você estiver em uma comunidade de resort) e familiarize-se com as leis locais que impactam o aluguel. (Para ler mais, veja Comprar uma segunda casa para alugar: Dos e não fazer. )

Peggy Fucci, um corretor no sul da Flórida, recomenda que você se dirija ao seu corretor para supervisionar o aluguel do imóvel se for a rota que deseja. Lembre-se, também, de que ser um senhorio pode não ser algo que você vai querer ser e que ter alguém gerenciar sua propriedade e aluguel para você pode carregar com ela uma taxa forte - às vezes até 50%.

4. Onde deve ser minha casa de férias?

Se você é como a maioria dos compradores de casas de férias, quer comprar em um lugar que é totalmente diferente de onde você mora em tempo integral. Rheinberger diz que 9 vezes fora de 10 pessoas querem um clima, cenário, praticamente tudo para ser diferente da sua residência principal. Quarenta por cento de todas as compras de casas de férias estão em uma área de praia.

Para ver quais são os destinos mais populares para pesquisas on-line de casas de férias, confira o site interativo da Trulia. Clique em uma cidade, e você verá quais são os principais destinos de férias mais populares nesta área. De acordo com este mapa, são os cinco melhores da U. S. são Ocean City e North Wildwood, Nova Jersey; Kissimmee, Flórida; Ocean City, Maryland e Marco Island, Flórida.

Se o aluguel de sua casa faz parte do seu plano, você quer comprar em uma área que atraia turistas. Ben Kinney, um corretor de imóveis em Washington, sugere verificar Airbnb, HomeAway, VRBO, LoveHomeSwap, VRBO e Flipkey para descobrir quais são os favoritos nesses sites.

Para ter certeza de que realmente gosta de um local, alugue antes de comprar. A Novick recomenda aos seus clientes que façam isso por um ano.Como ele ressalta, "pode ​​ser um erro caro se a casa de férias perfeita acabar por estar na próxima cidade. "Passe o tempo em sua casa de férias em potencial durante todas as quatro estações. "O que é sereno na primavera pode ser ruidoso e caótico no verão", adverte o agente de imóveis Melanie Siben.

Sharon McIntosh, corretora da Cidade de Nova York, comprou uma casa do vintage Montgomery Ward dos anos 20 há dois anos, que ela vem renovando e restaurando desde então. Ela recomenda que você olhe para as possibilidades de transporte. "Como vais para lá? Se a unidade for mais de duas ou três horas, você não vai querer ir todos os fins de semana; Eu estabeleço o meu próprio limite às duas horas ", diz ela. "Como seus convidados chegarão lá? É ótimo estar em uma rota de trem, mesmo uma rota de ônibus é boa para alguns. "Também para considerar, ela diz: você precisa de caminhadas, natação, acesso a restaurantes, atividades culturais? Se o último, considere uma cidade universitária. Você quer se afastar de tudo ou estar com outros que compartilhem seus interesses?

Se você tem filhos pequenos, certifique-se de que há entretenimento suficiente para eles também. Entre em contato com o distrito escolar local, departamento de recreação, instituições religiosas para ter uma idéia do que está disponível para crianças; fale com os pais na loja local e no playground.

5. Que tipo de casa será?

A maioria dos compradores de casas de férias compram uma casa unifamiliar; 27% compre um condomínio e 18% compre uma moradia ou casa adiantada. Tammy Barry, que faz vendas e marketing para o Heritage Harbour Ottawa Resort, em Illinois, diz que os compradores precisam decidir se querem "o estilo de vida turnkey, sem manutenção de um townhome ou condomínio ou o espaço extra de uma casa unifamiliar. "De qualquer forma", as casas de férias são lugares destinados a passar tempo com amigos e familiares; Planos abertos e espaços flexíveis que podem ser transformados em áreas de dormir extra quando a empresa vem são o que as pessoas mais desejam. "

De acordo com a pesquisa NAR, o tamanho das casas de férias diminuiu 200 metros quadrados de 2013-2015, mas alguns no negócio gostariam de ver isso diminuir ainda mais. Dan Dobrowolski, fundador da EscapeHomes, projeta chalés de 400 metros quadrados, muitos começam em US $ 75.000. Ele os promove por sua beleza, acessibilidade e portabilidade. "Nós podemos produzir e entregar uma nova casa de férias autêntica de estilo cottage em 60 a 90 dias e as pessoas podem começar a viver nelas imediatamente. "Quem compra essas" pequenas casas "? De acordo com Dobrowolski, "casais jovens e famílias, nesters vazios, homens e mulheres solteiros, você o nomeia. "Os clientes recentes incluíram um casal de Silicon Valley que está colocando o seu em propriedade em países vitivinícolas e professores da Universidade de Iowa que estão colocando o deles por um lago. "(Veja também, Considerações financeiras de comprar uma casa minúscula .)

6. Quais são as implicações tributárias de uma casa de férias?

As leis atuais oferecem várias quebras de impostos que podem ajudar a tornar a propriedade da segunda casa mais acessível. Se você usa a propriedade como uma segunda casa, não como um aluguel, você pode deduzir o interesse da hipoteca como faria para uma residência principal.Você também pode deduzir os impostos sobre a propriedade. Quando você aluga sua propriedade por mais de 14 dias, as regras ficam mais complicadas. (Para obter mais informações, consulte Tax Breaks for Second-Home Owners .)

The Bottom Line

Quando comprar, onde comprar e se comprar uma casa de férias é uma decisão que exige cuidado pesquisa, cálculos racionais e o conselho de uma variedade de especialistas de consultores financeiros para advogados de imóveis para corretores. Como a corretora de imóveis Melanie Siben diz: "É melhor amar, amar, amar a casa que você vai comprar, porque se o potencial de investimento é o motivo pelo qual você está comprando essa casa, você definitivamente precisa reconsiderar. "

Para mais informações, consulte o tutorial Investopedia, O Guia Completo de Propriedades de Férias.