Você já se perguntou se deveria ter dito "sim" quando o caixa lhe perguntou se você queria abrir uma conta de cartão de crédito da loja e economizar 10% em sua compra?
Enquanto os cartões de crédito da loja funcionam fundamentalmente como cartões de crédito regulares, eles têm vantagens e desvantagens únicas. Este artigo examinará a oferta de lojas de incentivos com seus cartões de crédito, quais as dificuldades que poderá encontrar se você se inscrever e se a recompensa poderia valer a pena abrir uma conta. (Para mais informações sobre os cartões de crédito da loja, confira A verdade sobre os cartões de crédito da loja .)

SEE: Confira nossa ferramenta de comparação de cartão de crédito e descubra qual cartão de crédito é o ideal para você.

Todos os dias Cash Back
Alguns cartões de crédito da loja oferecem uma porcentagem plana de reembolso em cada compra. Ganhar 5% de volta em todas as suas compras pode ser uma recompensa valiosa se você comprar com freqüência na mesma loja. Para determinar se a abertura de uma conta como essa vale a pena, primeiro estima o quanto você gasta normalmente naquela loja em um determinado ano. Em seguida, calcule quanto dinheiro de volta você ganharia, dado seus hábitos de compra atuais. Por exemplo, se o cartão de crédito da loja oferecer 5% de volta em todas as compras e você gastar US $ 1 000 por ano naquela loja, seu retorno de caixa anual seria $ 50 (0. 05 x $ 1, 000).

Em seguida, decida se o reembolso de dinheiro que você espera ganhar a cada ano vale a pena administrar outra conta de cartão de crédito. Quanto mais contas você tiver, mais provável será esquecer de pagar uma conta. Mesmo um deslizamento pode reduzir significativamente ou mesmo negar completamente qualquer bônus que você obtenha usando esse cartão.

Considere também os fatores psicológicos de ter um cartão de crédito em dinheiro. Saber que você receberá essencialmente 5% de desconto, tudo o que comprar pode influenciar seus hábitos de gastos e encorajá-lo a comprar mais do que você faria normalmente. Embora você possa obter mais coisas a preços melhores como resultado de ter o cartão, você pode gastar mais em geral, e isso não é bom para sua situação financeira geral.

Descontos de compra de abertura de cartão
Alguns cartões de crédito de loja oferecem uma porcentagem mais generosa, mas apenas na sua primeira compra ou no primeiro dia de compras. Este desconto geralmente cai na faixa de 10 a 20% de desconto.

Se você fosse fazer uma grande compra na loja de qualquer forma, ou se você planejasse fazer várias compras menores que você pode combinar em uma compra maior, o desconto de bônus de abertura do cartão de crédito pode ajudá-lo a compensar o custo desse compra - desde que você não use o desconto como uma desculpa para comprar mais coisas. Se você ainda não estava planejando fazer uma grande compra na loja, o desconto pode incentivá-lo a gastar demais.

Novamente, você terá que decidir se o desconto inicial causa o problema de gerenciar uma nova conta que valha a pena.Para determinar se vale a pena abrir um cartão de crédito para obter um desconto na sua primeira compra, calcule o valor de sua primeira compra. Em seguida, determine quanto o desconto no cartão de crédito irá poupar você. Se você planeja gastar US $ 200 em algumas adições diversas ao seu guarda-roupa, mesmo um desconto de abertura de 20% será de US $ 40. Por outro lado, se você está prestes a gastar US $ 2 000 em novos utensílios de cozinha, um bônus de abertura de 10% iria transferir US $ 200.

Antes de abrir um cartão de crédito da loja para obter um desconto único, considere se você poderia obter esse mesmo desconto esperando por uma venda ou cupom. Talvez você possa obter todas as economias sem o problema de adicionar outro cartão de crédito à sua carteira.

Outra maneira de determinar se o montante do bônus vale a pena é compará-lo aos bônus do cartão de crédito oferecidos por cartões não específicos da loja. Se o principal motivo para abrir o cartão de crédito da loja é obter o bônus de abertura de conta, por que não obter esse bônus com um cartão de crédito que você pode usar em qualquer loja em vez de com um cartão de crédito que você só pode usar em um loja? (Para outras empresas de cartões de crédito de bônus estão oferecendo, confira 5 New Ways Credit Card Companies são Wooing New Card Holders .)

Exclusivo titular do cartão
Alguns cartões de crédito da loja têm ofertas especiais para os titulares de cartão . Se você é um cliente regular, essas ofertas especiais podem ser de grande interesse para você. Antes de solicitar o cartão, descubra quais tipos de promoções - se houver - são oferecidos exclusivamente aos titulares de cartões. Exemplos comuns incluem vendas especiais e cupons de alto valor.

Se a loja também oferecer regularmente vendas e cupons para o público, considere como as ofertas exclusivas do titular do cartão se comparam às ofertas públicas. As economias adicionais de um titular de cartão valem o problema de ter outro cartão de crédito?

Outra consideração importante é se essas promoções realmente irão economizar dinheiro. Eles podem encorajá-lo a comprar mais vezes e gastar mais dinheiro. Cada vez que você recebe uma oferta especial, você não está apenas recebendo um cupom ou aviso de uma venda, você também está tentando.

Sem pagamentos, sem juros por 12 meses
Lojas que vendem itens caros podem oferecer cartões de crédito que permitem adiar o pagamento para qualquer lugar de seis meses a três anos. Se há algo que você quer ou precisa comprar agora, mas você não tem dinheiro ou não quer se separar do dinheiro, essas ofertas podem ser muito tentadoras.

Antes de se inscrever para obter um cartão para tirar proveito de uma promoção de pagamento atrasado, pergunte-se por que deseja colocar a compra no crédito. Se você não pode pagar agora, o que faz você pensar que você será capaz de pagar quando a conta é devida? Com quanto interesse você será selado se você não puder pagar a conta final antes que ela venha a ser devida?

Alguém pode considerar fazer uma oferta como essa, mesmo que eles pudessem pagar a compra em dinheiro, a fim de manter seu dinheiro na sua conta ganhando juros por mais tempo.Esta estratégia pode ter sentido para consumidores extremamente responsáveis, fazendo grandes compras em um ambiente de alta taxa de juros com um longo período de reembolso, mas, de outro modo, a recompensa potencial provavelmente não vale a pena ou o risco. Por exemplo, o adiamento do pagamento por uma compra de US $ 1 000 por 12 meses quando você pode ganhar 5% de juros anualmente em um CD seguro pela FDIC lhe daria US $ 51. 27 com interesse composto diariamente. É a possibilidade de fazer $ 51. 27 vale o risco de ser penalizado com uma APR de 30%?

Muitas vezes há uma captura com ofertas como estas: se você não pagar o saldo até o final do seu período de promoção, você será cobrado juros não apenas pela parcela da compra que você ainda não pagou , mas para toda a compra. Da mesma forma, para as ofertas que exigem que você faça apenas o pagamento mínimo, sem juros, durante o período promocional, o atraso no pagamento pode causar juros para o valor total da sua compra. Lendo e compreendendo a impressão fina dessas ofertas é essencial.

Mesmo se você entender o que você está se importando, considere se o risco vale a pena. Qual o interesse em que você pode ficar preso se você cometeu um erro? Mesmo o usuário do cartão de crédito mais responsável pode cometer um erro simples, como falta de um prazo de pagamento. (Para saber mais sobre essas promoções de crédito sem juros, consulte Juros diferidos: Compre mais, pague muito mais mais tarde .)

Outras considerações
Se você está considerando abrir um cartão de crédito da loja para obtenha as vantagens, pergunte-se se você pagará o saldo do seu cartão na íntegra e a tempo todos os meses. Se houver uma chance de que você não, os incentivos são inúteis - na verdade, é provável que você tenha problemas financeiros.

Abrir um novo cartão de crédito tem um pequeno impacto negativo a curto prazo em sua pontuação de crédito. Se você está prestes a se candidatar a um empréstimo importante, como uma hipoteca, agora não é hora de obter um novo cartão de crédito. No entanto, uma vez que o novo empréstimo fechou, você é bom para ir.

Lembre-se, as lojas querem que você abra seus cartões de crédito por um motivo. Ao perguntar-se o que a loja pode esperar para sair do relacionamento de crédito, você terá uma idéia das formas em que o cartão pode acabar custando dinheiro ao invés de poupar dinheiro. No entanto, para as pessoas que são muito responsáveis ​​com seus hábitos de gastos e com sua gestão de crédito, os cartões de crédito da loja às vezes oferecem maneiras de avançar. (Para saber mais sobre como sua pontuação de crédito é influenciada por cartões de crédito, leia Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito .)