Quando você muda de emprego ou pára de funcionar, você tem que decidir o que fazer com o dinheiro no seu 401 (k). Você tem uma série de escolhas e a que mais dinheiro vai ser diferente dependerá de suas circunstâncias.

Provavelmente não faz sentido tomar um pagamento fixo. A menos que você tenha pelo menos 59½ (ou encontre algumas outras exceções muito específicas), você pagará uma penalidade de 10% por uma retirada antecipada. (Veja Qual é a penalidade por tirar dinheiro do meu 401 (k) antes de ter 59 anos de idade? ) Mesmo que você tenha passado essa idade, você provavelmente irá desencadear uma conta de impostos bastante forte. Em vez disso, você provavelmente está olhando para rolar a conta para outra coisa - mas para onde deveria ir?

Primeiro considere a apreciação não realizada líquida

Se você possui ações da empresa como parte do seu 401 (k), você precisa saber sobre a apreciação líquida não realizada ou NUA. A NUA permite que você roote o estoque de sua empresa em uma conta de corretagem regular e pague ganhos de capital de longo prazo em seus ganhos em vez do imposto de renda ordinário sobre eles.

Kevin Clark, da Quintessential Retirement Services, diz: "Usando a NUA, um teria que levar o estoque de empregadora como ações - [eles] não podem ser liquidados e enviados - e configurados em uma conta de corretagem fora do 401 (k ). O participante seria então tributado na base do custo - não o valor da conta - a uma taxa de ganho de capital de longo prazo, e não a taxa de imposto de renda ordinária usada para 401 (k) s ou IRAs. A taxa atual de ganhos de capital de longo prazo (veja O que você precisa saber sobre ganhos e impostos de capital ) é maximizado em 20% contra 39. 6%, mais todos os Medicare e impostos adicionais se a renda for é mais de US $ 250.000. "

Você não pode fazer isso com a conta inteira, mas o uso da NUA provavelmente permitirá que você pague muito menos nos ganhos obtidos com o estoque da sua empresa.

Para obter mais informações, veja Rolling Over Company Stock: Uma decisão para pensar duas vezes sobre .

Dicas:

• Descobrir quanto do seu saldo 401 (k) é estoque da empresa.
• Pergunte a um consultor financeiro sobre a NUA e se ela se aplica a você.

Faça o rolo para o seu novo empregador

Nem todos os empregadores permitem que você faça isso, mas se a sua nova empresa faz, dê uma boa olhada nas opções de investimento disponíveis no seu 401 (k) . Se houver melhores opções do que o seu dinheiro agora - e, igualmente importante, se as taxas da nova empresa forem mais baixas - isso pode ser uma boa idéia se você não quer administrar os fundos sozinho ou não tiver uma relação financeira orientador.

Para descobrir se esta é uma opção, leia os documentos que acompanham o seu novo 401 (k), pergunte ao seu departamento de RH ou ligue para a empresa de investimentos que gerencia a conta.

Dicas:

• Pergunte ao seu novo empregador se você tiver a opção de rolar o seu antigo 401 (k) para o seu plano.
• Avalie se as opções de investimento no plano do seu novo empregador são melhores ou o mesmo que você tinha antes. Basta rolar a conta para seu novo empregador se as opções e taxas de investimento forem iguais ou melhores - ou seu antigo empregador não permitirá que você mantenha os fundos na conta antiga.
• Descobrir a estrutura da taxa nem sempre é fácil. Peça ao corretor para quebrar as taxas para você.

Roll It Over to a IRA

Esta é sempre uma escolha popular. Rolar o dinheiro para um IRA dá-lhe um controle total sobre o seu dinheiro. Você quer investir em ações individuais? Você pode. Que tal as opções ou MLP s? Você pode - até certo ponto. As regras do IRS impedem que você use sua conta como garantia para que você não possa vender curto ou ter uma conta de margem, mas a maioria de tudo o resto é permitido. Os corretores variam em suas regras, então pergunte antes de rolar.

Não se esqueça da NUA e, se você estiver no mercado para fazer uma conta, faça algumas compras. Os corretores estão ansiosos para obter o seu negócio e podem oferecer um incentivo, muitas vezes sob a forma de dinheiro livre, para obter o seu negócio. Não avalie em brindes sozinhos, mas se eles estão dispostos a dar-lhe dinheiro grátis, isso pode contar para algo. Para obter exemplos do que você pode encontrar, consulte Melhores Promoções de 2015 IRA .

Dicas:

• Pergunte a um consultor financeiro sobre os benefícios de rolar para um Roth versus um IRA tradicional. Há muitos cenários a serem considerados com isso.
• Não se esqueça da NUA se você estiver considerando rolar um 401 (k) que realizou ações da empresa.
• Compre por aí. Olhe para os custos de transação, encontre um conselheiro que ofereça brindes ou incentivos que acompanhem a sua conta para ele ou ela (veja Rolling Over a 401 (k)? Considere as Taxas ).
• Peça ao seu antigo guardião 401 (k) para transferir os fundos para o seu novo corretor. Não leve a custódia do dinheiro para evitar eventuais dificuldades fiscais.

A linha inferior

Ninguém disse que você deve rolar a conta. Só porque você deixou o trabalho, o 401 (k) estava vinculado não significa que o dinheiro tem que deixar a corretora que o manteve. Na verdade, a empresa provavelmente ficaria mais do que feliz em continuar gerenciando seu dinheiro.

Como 401 (k) s vêm em muitas formas e tamanhos, apenas um consultor financeiro pode ajudá-lo a avaliar a decisão. Especialmente se a sua conta é grande, não faça essa decisão sem alguma ajuda de um especialista. Para obter mais informações, consulte 5 Benefícios do rolamento sobre um 401 (k) e Melhores formas de rolar sobre o seu 401 (k) .