Sempre que você muda de emprego, assumindo que você tem um 401 (k) em sua posição atual, você tem a opção de mover sua conta para o 401 (k) do novo empregador ou para uma conta de aposentadoria individual ( IRA). A aposentadoria é outra vez em que você pode fazer a mudança de seu 401 (k) para um IRA. Ou, em alguns casos, você pode deixá-lo onde está.

Qual opção você deve escolher? Para a maioria das pessoas, rolar sobre um 401 (k) para um IRA é a melhor escolha. Aqui estão oito razões.

1. Existem mais opções de investimento

Seu 401 (k) está limitado a uma pequena amostragem das opções de investimento disponíveis; com toda a probabilidade, você tinha a escolha de alguns fundos mútuos. No entanto, com um IRA, a maioria dos tipos de investimento está disponível para você, incluindo não apenas fundos de investimento, mas também ações individuais e fundos negociados em bolsa (ETFs), para citar apenas dois. Ter mais opções pode ajudá-lo a desenvolver uma melhor estratégia de longo prazo para suas economias de aposentadoria.

"Os IRAs abrem um universo maior de escolhas de investimento", diz Russ Blahetka, CFP®, fundador e diretor-gerente da Vestnomics Wealth Management, LLC, em Campbell, Califórnia. "A maioria dos planos 401 (k) não permitem o uso de gerenciamento de risco, como opções, mas IRAs. É mesmo possível manter imóveis imobiliários que produzem renda no seu IRA. "

2. Você obtém o Roth

Claro, há Roth 401 (k) s, mas eles não são uma opção em 401 (k) de todas as empresas. Com um IRA, qualquer pessoa cuja renda os torne elegíveis para um Roth pode abrir um. Lembre-se, um Roth IRA [e Roth 401 (k)] exigem que você pague impostos agora em vez de mais tarde. (Um IRA tradicional impõe-lhe quando você tira dinheiro.) Se você acredita que você estará em um suporte de impostos mais elevado ou as taxas de imposto serão geralmente maiores quando você começar a fazer distribuições, um Roth pode estar no seu melhor interesse. (Para saber mais, leia Qual a diferença entre um 401 (k) e um Roth IRA? e Como o seu 401 (k) é tributado quando você se aposenta? ) O outro benefício é que não há distribuições mínimas exigidas aos 70 anos com um Roth.

3. Você pode contribuir para ambos

Você não precisa rolar todo o seu dinheiro para um IRA. Alguns de seus saldos podem permanecer no 401 (k) da sua ex-empresa se você estiver feliz com os retornos que você está recebendo e seu antigo empregador permite que você deixe seu dinheiro lá. (Ou você pode movê-lo para o 401 (k) do seu novo empregador, se isso for permitido.) Depois de ter feito sua rolagem, você pode contribuir tanto para o seu 401 (k) quanto para o IRA (versões Roth, também da sua nova empresa) Enquanto você não passar por seu limite de contribuição anual (veja Posso Contribuir para um 401 (k) e um IRA? e Comparando Limites de Contribuição: Roth 401 (k) vs. Roth IRA ).

4.Você pode "pedir" do seu Roth IRA

Se você rolar seu 401 (k) para um IRA tradicional, é verdade que você perde a capacidade de emprestar fundos se essa fosse uma opção na sua conta antiga. Mas se você rolar para um Roth IRA, você ainda tem opções. (Veja 401 (k) Empréstimo versus Retirada de IRA para saber mais.)

5. Você pode obter algum dinheiro grátis

Os corretores estão ansiosos para o seu negócio. Para seduzi-lo a trazer seu dinheiro de aposentadoria para sua empresa, eles podem jogar dinheiro no seu caminho. Dependendo do seu saldo, isso pode ser milhares de dólares. Se não for dinheiro, os negócios gratuitos podem fazer parte do pacote. Para mais informações sobre este tópico, leia As formas mais inteligentes para rolar o seu 401 (k) .

6. Há muito menos regras

Compreender o seu 401 (k) não é uma tarefa fácil, porque cada empresa tem muita margem de manobra na forma como eles configuram o plano. Os IRAs são padronizados pelo IRS. Um IRA com um corretor segue a maioria das mesmas regras que com qualquer outro corretor.

7. Você tem vantagens de planejamento de propriedade

Após a sua morte, há uma boa chance de que seu 401 (k) seja pago em um montante fixo para seu beneficiário. Os IRAs têm mais opções de pagamento. (Veja 5 Benefícios do rolamento sobre um 401 (k) .)

8. The Rollover is Free

Você não precisa pagar uma taxa para rolar seu 401 (k) para um IRA. Mas isso não significa que não haja custos a considerar.

"Os investidores devem ter cuidado com os custos de transação associados à compra de certos investimentos e os índices de gastos, taxas de 12b-1 ou cargas associadas a fundos de investimento. Tudo isso pode ser facilmente superior a 1% do total de ativos por ano ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds: The 12-Step Programa de recuperação para investidores ativos. "(Para saber mais, leia Rolling Over a 401 (k)? Considere as taxas .)

A linha inferior

Para a maioria das pessoas que mudam de emprego, há vantagens em rolar sobre um 401 (k) em um IRA - incluindo incomuns: "Eu tenho um cliente cujo antigo empregador entrou em bancarrota. Seu 401 (k) foi congelado por três anos desde que o tribunal precisava se certificar de que não havia negócios de macacos lá. Durante esse tempo, meu cliente não teve acesso e ele estava constantemente preocupado com a perda de seu fundo de aposentadoria ", diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Management em Bethesda, Md.

Se você quiser saber mais sobre como completar um rollover, confira nosso Guide to 401 (k) e IRA Rollovers. Ou, se você planeja manter seu 401 (k), leia 10 maneiras pouco conhecidas para reduzir seus 401 (k) Impostos para garantir que você esteja minimizando sua conta de imposto.