O planejamento de aposentadoria é o processo de identificação de sua renda de longo prazo, determinando seu estilo de vida pretendido e definindo como atingir esses objetivos. Ao planejar a aposentadoria, você precisará considerar uma variedade de fatores, como quando você se aposentar, onde você vai viver e o que você fará. Tenha em mente com cada ano adicional que você deseja aposentar antecipadamente, suas necessidades de investimento aumentam bastante. Considere também a diferença no custo de vida entre as cidades, ou mesmo entre os códigos postais vizinhos. Adicione as despesas diárias, despesas médicas, férias e emergências, e você começa a ver como os custos da aposentadoria se somam.

Suas metas de aposentadoria dependerão em grande parte da renda que você pode esperar durante sua aposentadoria e provavelmente evoluirá conforme seus planos, tolerância ao risco e mudança de horizonte de investimento. Embora as diretrizes específicas de "regra geral" de investimento (como "Você precisa de 20 vezes sua renda anual bruta para se aposentar" ou "Salvar e investir 10% de sua receita pré-tributária") são úteis, é importante dar um passo atrás e olhar para o grande cenário. Considere estas seis regras essenciais para o investimento de aposentadoria verdadeiramente inteligente.

1. Compreenda suas opções de investimento de aposentadoria

Você pode economizar para aposentadoria em uma variedade de veículos diferidos, alguns oferecidos por seu empregador e outros disponíveis através de uma corretora ou banco. É importante aproveitar todas as suas opções, incluindo investigar o tipo de benefícios de aposentadoria que seu empregador pode oferecer; alguns empregadores ainda oferecem pensões de benefícios definidos, o que é um grande bônus durante um período de volatilidade no mercado de ações.

Ao construir seu portfólio em uma conta de aposentadoria, é importante entender o relacionamento de risco / recompensa ao escolher seus investimentos. Os investidores mais jovens podem se concentrar em investimentos de maior risco / maior recompensa, como ações, porque têm décadas para se recuperar de perdas. As pessoas que se aproximam da aposentadoria, no entanto, são menos capazes de se recuperar e, portanto, tendem a mudar suas carteiras para uma maior proporção de investimentos de menor risco / menor recompensa, como títulos (veja Estratégia de aposentadoria: você deveria comprar mais ações? >). Os veículos de aposentadoria e os investimentos de carteira comuns incluem: Veículos de aposentadoria

401 (k) s e Planos da empresa -

• Planos patrocinados pelo empregador, incluindo 401 (k) s, que proporcionam aos funcionários economia automática, incentivos fiscais e (em alguns casos) contribuições correspondentes. Planos de benefícios definidos
• - Um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador em que os benefícios dos empregados pagos durante a aposentadoria são baseados em uma fórmula usando fatores como histórico salarial e duração do emprego. Contas individuais de aposentadoria (IRAs) -
• contas de poupança individuais que permitem que os indivíduos dirijam a receita antes de impostos, até limites anuais, para investimentos que possam crescer com impostos diferidos. Roth IRA
• - Um plano de aposentadoria individual que tem muitas semelhanças com o IRA tradicional, mas as contribuições não são dedutíveis por impostos e as distribuições qualificadas são isentas de impostos. SEP
• - Um plano de aposentadoria que um empregador ou um trabalhador independente pode estabelecer. As contribuições para o SEP IRAs são imediatamente adquiridas a 100%, e o proprietário do IRA dirige os investimentos. SIMPLES IRAs
• - Um plano de aposentadoria que pode ser usado pela maioria das pequenas empresas com 100 ou menos empregados. Investimentos de carteira

Anuidades

• - Produtos de seguros que fornecem uma fonte de renda mensal, trimestral, anual ou de montante fixo durante a aposentadoria. Fundos mútuos -
• Bancos de ações, títulos e / ou outros instrumentos gerenciados profissionalmente que são divididos em ações e vendidos a investidores. Stocks -
• Valores que representam a propriedade da empresa que emitiu o estoque. Obrigações
• - Títulos de dívida em que você empresta dinheiro a um emissor (como um governo ou corporação) em troca de pagamentos de juros e o reembolso futuro do valor nominal da obrigação. Fundos negociados em bolsa (ETFs)
• - Fundos de investimento estruturados de forma única que comercializam ações similares em bolsas reguladas que acompanham índices, commodities e cestas de ativos de base ampla ou setoriais. Investimentos em dinheiro
• - Obrigações de baixo risco e de curto prazo que fornecem retornos na forma de pagamentos de juros (por exemplo, CDs e contas de depósito do mercado monetário). Planos de Reinvestimento Direto (DRIPs)
• - Planos oferecidos por empresas que lhe permitem reinvestir dividendos em dinheiro comprando ações adicionais ou fracionárias na data de pagamento do dividendo. 2. Comece cedo

Não importa o que você lê sobre aposentadoria, um conselho permanece o mesmo:

Comece cedo . Por quê? Salvo uma grande perda, mais anos de economia significa mais dinheiro no momento em que você se aposenta.

• Você ganha mais experiência e desenvolve experiência em uma variedade mais ampla de opções de investimento.
• Você tem mais tempo para sobreviver a perdas, o que aumenta sua capacidade de se recuperar dos principais sucessos e dá-lhe mais liberdade para tentar investimentos de maior risco / maior remuneração.
• Você economiza e investe um hábito.
• Você pode aproveitar o poder da composição - reinvestir seus ganhos para criar um efeito de bola de neve com seus ganhos.
• Lembre-se de que a composição é mais bem sucedida por longos períodos de tempo. Aqui está um exemplo para ilustrar: suponha que você faça um único investimento de US $ 10.000 quando você tem 20 anos e cresce 5% ao ano até sua aposentadoria aos 65 anos. Se você reinvestir seus ganhos (esta é a composição), seu investimento valeria US $ 89, 850. 08.

Agora imagine que você não tenha investido os US $ 10 000 até os 40. Com apenas 25 anos para compor, seu investimento valeria apenas US $ 33, 863. 55. Aguarde até você '50 e seu investimento seria avaliado em apenas $ 20, 789. 28. Este é, obviamente, um exemplo excessivamente simplificado que assume uma taxa constante de 5% sem tomar em consideração os impostos ou a inflação.É fácil ver, no entanto, que quanto mais tempo você conseguir colocar seu dinheiro para o trabalho, melhor. Começar cedo é uma das maneiras mais fáceis de garantir uma aposentadoria confortável.

3. Faça as Matemáticas

Você ganha dinheiro, gasta dinheiro. Para muitos, isso é tão profundo quanto a compreensão do fluxo de caixa é obtida. Em vez de fazer duvidas sobre o seu dinheiro, você pode calcular seu patrimônio líquido. Seu patrimônio líquido é a diferença entre o que você

possui (seus ativos) eo que você deve (suas responsabilidades). Os ativos geralmente incluem caixa e equivalentes de caixa (por exemplo, contas de poupança, letras do Tesouro, certificados de depósito), investimentos, imóveis (sua casa e quaisquer propriedades de aluguel ou uma segunda casa) e bens pessoais (como barcos, colecionáveis, jóias , veículos e mobiliário doméstico). Os passivos incluem dívidas como hipotecas, empréstimos automotivos, dívidas de cartão de crédito, contas médicas e empréstimos estudantis. Adicionando todos os seus ativos e subtraindo a soma de seus passivos deixa você com a quantia total de dinheiro que você realmente possui (seu patrimônio líquido) e uma visão clara de quanto dinheiro você precisará ganhar para atingir seus objetivos. Assim que você tiver ativos e passivos, é um bom momento para começar a calcular o seu patrimônio líquido regularmente (funciona anualmente para a maioria das pessoas). Como seu valor líquido representa onde você está

agora , é benéfico comparar esses números ao longo do tempo. Fazer isso pode ajudá-lo a reconhecer seus pontos fortes e fracos financeiros, o que lhe permite tomar melhores decisões financeiras no futuro. Muitas vezes é dito que você não pode atingir um objetivo que você nunca definiu, e isso é válido para o planejamento de aposentadoria. Se você deixar de estabelecer metas específicas, é difícil encontrar o incentivo para economizar, investir e colocar o tempo e o esforço para garantir que você esteja tomando as melhores decisões. Objetivos específicos e escritos podem fornecer a motivação que você precisa. Exemplos de metas escritas de aposentadoria:

Eu quero me aposentar quando tenho 65 anos.

• Eu quero mudar para uma pequena casa perto das crianças.
• Eu quero viajar internacionalmente 12 semanas por ano.
• Preciso de US $ 48.000,00 por ano para fazer essas coisas.
• Para se aposentar aos 65 anos e gastar US $ 48.000 para os próximos 20 anos, eu vou precisar de um
• mínimo patrimônio líquido de US $ 960 000 (um valor simplificado que não leva em consideração impostos, inflação, alterações aos benefícios da Segurança Social, mudanças nas taxas de ganhos de investimentos, etc.). 4. Mantenha suas emoções em cheque

Os investimentos podem ser influenciados por suas emoções muito mais facilmente do que você pode perceber. Aqui está o padrão típico de comportamento de investimento emocional:

Quando os investimentos funcionam bem

Overconfidence assume o controle.

• Você subestima o risco.
• Você toma decisões ruins e perde dinheiro.
• Quando os investimentos realizam mal

O medo assume.

• Você coloca todo o seu dinheiro em caixa e títulos de baixo risco.
• Você não ganha dinheiro.
• As reações emocionais podem dificultar a criação de riqueza ao longo do tempo, uma vez que os ganhos potenciais são sabotados pelo excesso de confiança e o medo faz com que você venda (ou não compre) investimentos

crescer.Como tal, é importante: Seja realista

• - Nem todo investimento será um vencedor, e nem todas as ações crescerão, como as ações dos seus avós em blue chip. Mantenha suas emoções sob controle
• - Esteja atento às suas vitórias e perdas - ambas realizadas e não realizadas. Ao invés de reagir, aproveite o tempo para avaliar suas escolhas e aprender com seus erros e sucessos. Você fará melhores decisões no futuro. Manter um portfólio equilibrado -
• Crie uma mistura de ações, títulos e outros instrumentos de investimento que façam sentido para sua idade, tolerância ao risco e metas. Re-balanceie seu portfólio periodicamente à medida que sua tolerância ao risco e metas mudam. Por que os investidores precisam reequilibrar suas carteiras lhe dará os detalhes. 5. Preste atenção às taxas

Enquanto você provavelmente se concentra em retornos e impostos, seus ganhos podem ser drasticamente corroídos por taxas. As taxas de investimento fazem com que você incorrer em custos diretos - as taxas que normalmente são tomadas diretamente da sua conta - e os custos indiretos - o dinheiro que pagou em taxas que não podem mais ser usadas para gerar retornos.

As taxas comuns incluem:

taxas de transação

• rácios de despesas
• taxas administrativas
• cargas
• Dependendo dos tipos de contas que você possui e dos investimentos selecionados, essas taxas podem realmente se somar. O primeiro passo é descobrir o que você está gastando em taxas. Sua declaração de corretagem indicará o quanto você está pagando para executar uma bolsa de valores, por exemplo, e o prospecto do seu fundo (ou sites de notícias financeiras) mostrará informações sobre o rácio de despesas. Armado com esse conhecimento, você pode fazer compras para investimentos alternativos (como um fundo mútuo de menor valor comparável) ou mudar para um corretor que ofereça custos de transação reduzidos (muitos corretores, por exemplo, oferecem negociação ETF sem comissão em determinados grupos de fundos ).

Para ilustrar a diferença de que uma pequena alteração no índice de despesas pode ocorrer ao longo de um investimento, considere a seguinte tabela (hipotética):

Fonte: estimativas de Investopedia

Como mostra a tabela, se você investir em um fundo com uma razão de despesa de 2. 5%, seu investimento valeria US $ 46, 022 após 20 anos, assumindo um retorno anual de 10%. No outro extremo do espectro, seu investimento valeria US $ 61,15, se o fundo tiver um índice de despesa menor de 0,5% - um aumento de mais de US $ 15 000 sobre o retorno do fundo de 2. 5%.

6. Obter ajuda quando você precisa

"Não sei o que fazer" é uma desculpa comum para adiar o planejamento de aposentadoria. Como

i g norantia juris non excusat (vagamente traduzido como ignorância não é desculpa ), a falta de conhecimento sobre o investimento não é uma desculpa convincente para falhar para planejar e investir para aposentadoria. Há muitas maneiras de receber uma "educação" básica, intermediária ou mesmo avançada no planejamento de aposentadoria para atender a todos os orçamentos, e mesmo um pouco de tempo gasto vai muito, seja por meio de sua própria pesquisa, seja com a ajuda de um consultor de investimento qualificado, um planejador financeiro, um Contador Público Certificado (CPA) ou outro profissional.Você está planejando o seu futuro bem-estar e "Não sabia o que fazer" não pagará as contas quando tiver 65 anos.

Sua equipe de planejamento de aposentadoria lhe dará algumas idéias de onde virar. A linha inferior

Você pode melhorar suas chances de desfrutar de um futuro confortável se você fizer o esforço para aprender sobre suas escolhas de investimento, começar a planejar antecipadamente, manter suas emoções em cheque e encontrar ajuda quando você precisar. Embora essas etapas possam parecer excessivamente simples, a falta de ação pode ter enormes consequências para o seu futuro financeiro. Mantenha-se informado e comprometido com seu planejamento de aposentadoria agora para colher os benefícios de um plano de aposentadoria bem investido mais tarde.