Uma bela casa - completa com uma família amorosa e memórias maravilhosas - faz parte do Sonho americano. A maior parte da vida de muitas pessoas é gasto transformando uma casa em uma casa de sonhos. Mas só porque você consegue alcançar a casa de seus sonhos não significa que será fácil navegar a partir daí. A casa do seu sonho pode implicar grandes pagamentos de hipotecas, o que, em uma crise, pode colocá-lo em risco de encerramento.

Se a sua casa estiver em risco de encerramento, o problema deve ser resolvido de uma vez e com o maior cuidado - uma jogada errada poderia significar um desastre. No entanto, ao tomar as medidas adequadas, esse desastre pode ser evitado frequentemente. (Para leitura relacionada, veja Você está vivendo muito perto do Edge? )

Táticas de prevenção de encerramento

Se sua casa está em risco de encerramento, não comece a fazer a embalagem, tome medidas! Algumas das etapas que você pode seguir para salvar sua casa incluem:

Reintegração
Quando você está atrasado em seus pagamentos de hipoteca, a reintegração permite que você pague o montante em pagamento fixo (que pode incluir quaisquer juros e penalidades) antes de uma data específica.

Short Refinance
Em um refinanciamento curto, o credor pode concordar em perdoar parte da sua dívida e refinanciar a dívida restante em um empréstimo totalmente novo.

Tolerância especial
Às vezes, um engate financeiro de curto prazo como uma emergência médica ou uma diminuição da renda pode não permitir que você faça pagamentos hipotecários a tempo. Se o seu credor acredita que você tenha uma razão válida por trás dos pagamentos perdidos, pode concordar em ajudá-lo com uma tolerância especial.

Dependendo das suas circunstâncias financeiras, seu credor pode consentir em um reembolso no qual você temporariamente deve pagamentos mais baixos; Você também pode obter uma suspensão provisória dos pagamentos. No entanto, para garantir este acordo, você terá que garantir ao seu credor que você irá respeitar resolutamente o novo plano de reembolso.

Modificação da hipoteca
A modificação do empréstimo permite que você refinance seu empréstimo de hipoteca ou mesmo estenda o prazo do seu empréstimo. O credor pode liquidar pagamentos de hipoteca mensais que estão dentro dos seus meios financeiros. No entanto, para se qualificar para esta alternativa, você precisa persuadir seu credor de que seus problemas monetários são apenas temporários e em breve serão resolvidos.

Refinanciar com um empréstimo de "dinheiro duro"
Às vezes, seu credor pode se recusar a refinanciar seu empréstimo se o considerar como um mutuário de alto risco. Neste caso, você pode contatar um credor privado para refinanciar com um empréstimo de dinheiro duro. Os empréstimos de dinheiro duro geralmente têm taxas e taxas de interesse astronômico, mas pode permitir que você compre o tempo que você precisa para evitar o encerramento.

Estas opções de encerramento devem ser facilmente acessíveis a qualquer pessoa com um provedor de empréstimo apoiado pelo governo e seguro de hipoteca incorporado, como em um empréstimo da FHA.

Quando Foreclosure for Inevitável

Se a sua situação for inevitável foreclosure, aqui estão algumas táticas que você pode usar para amortizar o golpe financeiro.

Venda pré-encerramento
Se você está absolutamente convencido sobre suas finanças deterioradas, a única opção restante para você é vender sua casa por menos do que o montante necessário para pagar o empréstimo hipotecário. Você pode ser elegível para esta alternativa somente se você defina seus pagamentos de hipoteca em alguns meses, ou conforme especificado pelo seu credor. Além disso, você pode ser obrigado a vender sua casa em um período específico de tempo. (Para leitura relacionada, veja Redimensionar sua casa para despesas de redução de estoque .)

Se você não pode suportar mudar, você poderia vender sua casa para um amigo ou um investidor que então arrenda a casa para você. A melhor maneira de fazer isso é assinar um contrato de arrendamento (ou contrato) que inclui uma cláusula "opção de compra", que lhe dá o direito de comprar sua casa uma vez que suas finanças melhoraram. No entanto, esta alternativa tem riscos significativos, já que às vezes o investidor pode emprestar contra sua propriedade ou pode até vender sua casa sem sua autorização.

Escrita em lugar de encerramento
Outra saída é dar de bom grado a sua propriedade ao credor, caso em que o credor perdoará sua dívida. Você será qualificado para uma escritura em vez de encerramento somente se você não conseguir vender sua casa antes do encerramento. A única vantagem desta opção é que você é resgatado de um encerramento, bem como um registro de crédito ruim. (Para mais informações, veja Relatório de Crédito ao Consumidor: O que há nele .)

Falência
Muitas pessoas acreditam que a declaração de falência é uma excelente solução para o encerramento. Na realidade, tudo o que a bancarrota pode fazer é atrasar o processo de encerramento e comprá-lo algum tempo para recuperar os seus pagamentos. Uma vez que a suspensão instalada em falência é revogada, o credor pode solicitar um pagamento integral, o que pode exigir que você solicite um empréstimo de refinanciamento. No entanto, as chances de obter um empréstimo de refinanciamento são quase zero neste momento, porque a declaração de falência terá deixado você com uma pontuação de crédito negativa. (Para leitura relacionada, veja Proteção de falência para suas contas .)

A linha inferior

Evitar o encerramento é fácil se você ficar longe de situações que causam isso. A dívida excessiva, a taxa ajustável ou as hipotecas exóticas, a falta de recursos de emergência, a falta de seguro e até mesmo a compra de casas dispendiosas aumentarão o risco de encerramento de um proprietário. É importante pesquisar escrupulosamente as melhores taxas de juros disponíveis e escolher o termo da hipoteca que é adequado para você. Por exemplo, as hipotecas de 40 anos geralmente permitem que você faça pagamentos mensais mais baixos do que as hipotecas fixas tradicionais de 30 anos. Dito isto, as taxas de juros para essas hipotecas tendem a ser mais altas. Use uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca para estimar melhor seus custos totais de hipoteca e planejar com antecedência.

Ocasionalmente, os contratempos financeiros podem prejudicar os pagamentos regulares da hipoteca. Quando isso acontece, a única coisa sábia a fazer é informar imediatamente o seu credor sobre esse atraso.Na maioria dos casos, seu credor estará disposto a cooperar com você e ajudá-lo a recuperar o atraso. Muitas vezes, os credores não estão interessados ​​em encerrar sua casa, exceto em último recurso devido aos custos e ao tempo envolvidos no processo.

Como proprietário, cabe a você tomar todas as providências necessárias para salvar sua casa do encerramento.

Para ler mais sobre este tópico, veja Evitando esquemas de encerramento .