A questão de economizar dinheiro para uma grande compra está vinculada a uma série de opções ou opções. Dinheiro ou crédito? Salvar ou emprestar? Agora ou depois? Muitas pessoas acreditam que devem economizar antes de comprar para evitar dívidas. Surpreendentemente, os especialistas dizem que na verdade não há uma resposta fácil e única para a questão do dinheiro versus crédito. (Para mais, veja Cartão de crédito ou dinheiro? )

Poupar dinheiro para uma grande compra versus dívida

A salvação para comprar uma televisão de grande ecrã ou uma máquina de lavar roupa muitas vezes faz sentido, porque ao não entrar em dívida evita os juros que aumentam o preço final. Mas e se você precisar daquela máquina de lavar de imediato porque o seu atual acabou de derrubar? E se depois de um ano de poupança, a máquina de lavar se elevou em preço mais do que o interesse que você teria pago para cobrar? E se a máquina de lavar roupa estiver à venda sem dinheiro e 0% de juros por 12 meses?

Razões para salvar

A poupança e o pagamento de dinheiro podem permitir negociar um preço melhor para um item de grande bilhete não emergencial. "Cash up front" é uma tentativa e verdadeira ferramenta de barganha com uma longa história. Embora as taxas de juros da conta de poupança não sejam otimizadas, qualquer interesse que venha é melhor do que o interesse, tornando a economia pelo menos modestamente preferível para a dívida. Ahorrando um pagamento inicial - em um carro ou casa - permite que você use esse adiantamento para reduzir o custo total do empréstimo.

Às vezes, as pessoas são forçadas a economizar porque sua situação financeira não lhes permitirá assumir mais dívidas. Pode ser melhor adiar essa grande compra até que você tenha o dinheiro na mão. (Para mais, veja Se você paga em dinheiro? )

Razões para pedir

Há, é claro, momentos em que faz sentido adiar. Um dos motivos mais comuns, acima mencionados, é a urgência. Se um aparelho falhar, você precisa de uma substituição, e se você não tiver economias suficientes para comprá-lo, a dívida pode ser sua melhor opção.

Um aumento de preço pendente ou uma oportunidade de venda especial - mesmo quando é algo que não é uma necessidade de emergência - também pode levá-lo a uma decisão de cobrar o item. É importante certificar-se de que as poupanças, mesmo com juros, sejam mais do que as economias que você perceberia pagando em dinheiro.

Quando uma compra representa algo que provavelmente irá apreciar em valor, comprar agora e entrar em dívida pode ter sentido. Os exemplos incluem o pagamento de faculdade ou a compra de uma casa. O mesmo se aplica se você decidiu emprestar em vez de retirar de investimentos, poupança ou uma conta de aposentadoria. Nesses casos, os ganhos de longo prazo sobre investimento ou poupança, para não mencionar os danos potenciais para uma conta de aposentadoria, muitas vezes tornam o empréstimo uma opção melhor.

O clima atual de taxas de juros extremamente baixas também pode fazer compras no tempo uma melhor escolha. Isto é especialmente verdadeiro se você sente que taxas de juros podem fazer uma caminhada significativa antes de poder economizar o suficiente para fazer a compra. Apenas esteja ciente de que se é um cartão de crédito que você está usando, essas taxas de juros ainda não são tão baixas.

A opção de cobrança-e-pagar-desligamento

Existe uma maneira de ter o melhor dos dois mundos. Isso é quando você cobra uma grande compra em um cartão de crédito, então pague imediatamente ou dentro de um intervalo de tempo especificado de interesse de 0%. Você pode obter recompensas, sob a forma de milhas ou pontos aéreos de bônus ou até mesmo devolver dinheiro. Estes poderiam representar um desconto adicional, e você ainda evitaria pagar juros. Os cartões de crédito normalmente possuem garantias de produtos estendidos, seguro de viagem ou outros benefícios de proteção ao consumidor. Se você cobrar e pagar imediatamente a taxa, você obtém os benefícios gratuitamente. Tenha cuidado com algumas ofertas sem juros, no entanto: Por que as Promoções de Interesse Diferido são uma armadilha explica o porquê.

Advertências de crédito

É importante não maximizar cartões de crédito ou contas. Taxas atrasadas, taxas de excesso de limite e outros custos podem rapidamente eliminar a vantagem de qualquer poupança. Não caia na armadilha de não cumprir o seu plano para pagar uma grande carga, porque você quer acomodar outra grande compra. É assim que o acesso ao crédito pode tornar-se rapidamente sufocante. Certifique-se de que você tenha o suficiente no banco para pagar o saldo até o final do mês ou 0% de período de juros. Se você não pode fazer isso, evite cobrar a compra.

A linha inferior

Ao decidir se deseja economizar ou emprestar, comece por perguntar-se com a rapidez com que você precisa do item. Se não for uma emergência, economizar é muitas vezes a melhor opção. Se for uma emergência, reveja suas opções de empréstimo e escolha aquela que custe o menor. Se não for uma emergência, mas concluiu que a compra no tempo faz sentido por um dos motivos listados neste artigo, verifique novamente se você está certo antes de prosseguir. Finalmente, especialmente quando se pensa entrar em dívidas, certifique-se de ter um plano para pagar essa dívida, se o imprevisto acontecer, como um corte no pagamento de casa ou perder seu emprego.