Os limites de contribuição para um plano 401 (k) para 2017 são de US $ 18 000 por ano para a maioria das pessoas (mais se você é mais antigo). Suponha que você decida contribuir com US $ 12 000 por ano a uma taxa de US $ 1 000 por mês? Isso é razoável, mas se você é como muitas pessoas, a idéia de desistir de US $ 1 000 por mês de seu pagamento em casa pode ser um pouco assustadora.

E se não fosse realmente $ 1 000? E se o Tio Sam entrou, digamos, US $ 300 e seu custo real de desembolso para economizar US $ 1 000 por mês era de apenas US $ 700? Veja como funciona. (Veja também: O básico de um plano de aposentadoria 401 (k).)

Economias fiscais

As contribuições para o seu 401 (k) são feitas com dólares antes de impostos. Como esse dinheiro não está sujeito a impostos, sua renda tributável é reduzida, reduzindo assim o sucesso em seu pagamento em casa. A diferença entre o valor dos impostos que você teria pago se você não fizer contribuições pré-impostos para o seu 401 (k) e o valor que você pagaria com esse dinheiro não contado é sua poupança de impostos. Isso é dinheiro grátis, e é perfeitamente legal.

Seu suporte fiscal

John Bunyan (CPA / CGMA) da Donohoo, Cupp e Associates explica assim: "O valor da sua economia de imposto depende do seu suporte de impostos e do valor que você contribuiu . Se sua taxa de imposto é de 25%, US $ 0. 25 de cada dólar tributável vão ao governo, e você consegue manter US $ 0. 75. Por cada dólar em que você não paga impostos, você consegue manter o dólar inteiro. "

Bunyan criou uma tabela para mostrar as economias para um casal com $ 120.000 em salário bruto e sem filhos que recebem a dedução padrão de US $ 12.600 e isenções pessoais de US $ 4, 050 cada.

Sem 401 (k) ($)	Com 401 (k) ($)
Salário Anual Bruto	120, 000	120 000
401 (k) Contribuição	12 000
Pagamento Sujeito ao imposto de renda	120 000	108 000
Rendimento tributável (casado, conjunto - sem filhos) < 99, 300	87, 300	Impostos:
Previdência e Medicare
9, 180	9, 180	Taxas Federais por Taxa
16, 367 < 13, 367	Impostos estaduais / locais estimados @ 5%	6 000
5, 400	Impostos totais retidos	31, 547
27, 947	Tomar -Home Pay	88, 456
80, 053	Redução no pagamento a domicílio	8, 400
Custa apenas US $ 8, 400 para colocar $ 12 000 em uma conta de poupança para aposentadoria.	Como Bunyan ressalta, sua situação provavelmente será diferente, dependendo das taxas de seus impostos estaduais e locais, seu salário e quaisquer outras deduções que você possa ter.
Um par de advertências

Suas economias de impostos são reais e você consegue manter o dinheiro por um tempo. Eventualmente, você terá que pagar impostos quando você retirar fundos da sua conta de aposentadoria 401 (k). Se você é como a maioria das pessoas, sua taxa de imposto na aposentadoria será menor do que durante seus anos de trabalho.Portanto, mesmo que você eventualmente tenha que pagar impostos, eles provavelmente serão menos.

Se você tirar dinheiro do seu 401 (k) antes dos 59 anos, você pagará impostos mais uma penalidade de 10%. Além disso, o governo exige que você comece a retirar sua conta 401 (k) até 1º de abril do ano depois de completar 70%.

Mais poupanças para alguns

Se sua renda cai abaixo de um determinado valor, você pode reivindicar um crédito de imposto adicional, conhecido como crédito de proteção, por 10%, 20% ou mesmo 50% de sua contribuição de 401 (k) . Para os contribuintes casados ​​que executam em conjunto para 2017, há um crédito de contribuição de 50% para uma receita bruta ajustada (AGI) de no máximo US $ 37,000, um crédito de 20% para uma AGI de US $ 37,00 a US $ 40 000 e 10% crédito se o seu AGI for de US $ 40, 001 a $ 61, 500. (Veja também: 4 maneiras de maximizar seu 401 (k).)

A linha inferior

Descobrir economias de impostos é fácil. Para determinar o custo real de colocar $ 1 000 por mês (ou qualquer outro montante) em seu 401 (k), use esta calculadora, o que fornecerá uma aproximação mostrando a diferença no pagamento para casa por qualquer contribuição de 401 (k). Essa diferença, que representa sua economia de impostos, é dinheiro em seu bolso a cada período de pagamento e um reflexo do custo real da poupança. Armado com esta informação, em vez de se preocupar com como conseguir em US $ 1 000 por mês menos, trabalhe em um plano para reduzir as despesas em US $ 700 ou o que o custo real de colocar esse dinheiro fora se revela.