Espremido pela dívida dos alunos e pela escassez de empregos de nível inicial, o último que os milenar queriam ouvir é que eles não estão pagando o suficiente em suas contas de aposentadoria. Basta perguntar aos editores do Financial Times. A equipe de notícias com sede em Londres recentemente publicou uma peça sugerindo que os jovens de 25 anos precisam desviar 800 libras por mês para seus planos de investimento, a fim de gerar uma receita anual relativamente modesta de £ 30 000 por 65 anos. À taxa de câmbio atual Essa é uma contribuição de mais de US $ 1, 100 para trabalhadores americanos.

O artigo rapidamente acendeu uma tempestade de fogueira nas mídias sociais. Talvez isso não seja surpreendente, pois o número representa aproximadamente metade do salário pós-imposto de um típico britânico. Um post do leitor - uma imagem de um gato paralisado com olhos brilhantes - resumiu o sentimento geral.

Atrás dos números

A situação é realmente tão desesperadora, pelo menos desse lado do Atlântico? Isso exige fazer certas suposições sobre como o mercado funcionará e assim por diante (a peça do Financial Times omitiu esses detalhes), mas a resposta parece ser não. No momento, um rendimento anual de £ 30.000 equivale a cerca de US $ 42.000. Para muitos americanos, isso, juntamente com a Segurança Social, representaria uma renda muito viável em seus últimos anos. Por enquanto, tudo bem.

Digamos que você é um investidor de 25 anos e você é relativamente conservador com suas retiradas 401 (k) ou IRA, tirando 3% do seu saldo no primeiro ano e ajustando para a inflação a partir daí. Isso significa que você precisará de um saldo de $ 1. 4 milhões no momento em que atinge 65. Supondo um retorno anual de longo prazo de 7% em relação aos 40 anos, as contribuições mensais totais para sua conta de aposentadoria com benefícios tributários teriam que igualar $ 545. Isso é cerca de £ 390.

Observe o termo "contribuições totais". "É claro que muitos funcionários recebem uma correspondência de seu empregador, pelo que a participação do trabalhador em alguns casos pode estar bem abaixo dos US $ 400 neste cenário. E se você colocar o dinheiro em uma conta dedutível, sua contribuição real ainda é menor. Se você estiver no suporte fiscal de 10%, é como obter um desconto de 10% sobre os preços das ações. Por quê? Porque se você não estivesse desviando o dinheiro para um 401 (k) ou IRA, 10% dele iria para o IRS. (Para mais, veja Seu seu 401 (k) na pista? )

O fator de inflação

Aqui é onde nos encontramos com alguns problemas. Por causa da inflação, o salário de US $ 42.000 não vai valer quase 40 anos a partir de agora - não por um longo tiro. Então você precisará chutar muito mais de US $ 545 por mês para manter o mesmo poder de compra que teria hoje. Da mesma forma, seu salário também aumentará durante esse período (se ele acompanha a inflação é outro assunto).Em outras palavras, os dois fatores - o valor erodível do dólar e o aumento dos salários - em grande parte se contrapõem.

Esse é o problema de estabelecer um alvo de investimento com valores fixos em dólares: o próprio dólar está em um estado de fluxo perpétuo. É por isso que os planejadores financeiros geralmente recomendam esconder uma certa porcentagem do seu salário em vez disso. À medida que seus ganhos crescem ao longo do tempo - em parte por causa dos ajustes de inflação - assim também o seu investimento será comprado. Deixar de lado o suficiente todos os anos para capturar a partida do empregador (supondo que você tenha um) é um acéfalo. Caso contrário, você está perdendo uma parte do seu salário. Se você pode fazer um pouco mais, melhor ainda.

O conselho padrão hoje em dia é colocar pelo menos 10% do seu salário - incluindo contribuições do empregador - para uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais. Alguns pesquisadores dizem que mesmo isso não pode cortá-lo, recomendando uma alocação mais próxima de 15%. A chave é começar jovem, dando tempo ao seu ninho para crescer. Quanto mais você colocar agora, menos "catch up" você terá que jogar mais tarde em sua carreira. (Para mais informações, veja Principais dicas para maximizar a sua conta de aposentadoria .)

A linha inferior

Os investidores que contribuem fielmente para a sua conta de aposentadoria no início, salvam-se de um estresse desnecessário considerável na linha. Ao invés de ficar pendurado em montantes fixos em dólares, procure reservar 10% ou mais do seu salário.