A hipoteca reversa é mais cuidadosamente regulamentada pelo governo do que outras formas de empréstimos - e por uma boa razão: tem seus próprios perigos e armadilhas. Se você é um proprietário mais antigo que está tendo problemas para chegar ao fim, ainda pode ser sua melhor alternativa, desde que você conheça as regras.

Regra No. 1: A hipoteca reversa foi renomeada a hipoteca de conversão de equidade no lar (HECM) pela Federal Housing Administration (FHA). Este não é apenas o habitual acrónimo federal incomum. O HECM é a única hipoteca reversa legítima, porque vem com regras que protegem o consumidor.

E, uma definição contundente: uma hipoteca reversa é um empréstimo hipotecário que não é reembolsado até que você e seu cônjuge deixem sua casa para sempre ou morram. A maioria das fontes oficiais de informações sobre hipotecas reversas evita delicadamente a palavra "d", mas é disso que se trata, afinal. Todo o dinheiro que você gasta em sua linha de crédito e todos os juros e taxas cobrados pela instituição financeira serão pagos por você quando você vender sua casa ou por seus herdeiros depois de herdar. O ponto de obter uma hipoteca reversa é torná-lo acessível para você viver em sua casa pelo resto da sua vida.

Regras para você

Para se qualificar para uma hipoteca reversa aprovada pelo governo, você deve ter pelo menos 62 anos de idade. Você deve possuir sua casa definitivamente, ou pelo menos ter pago substancialmente a hipoteca. E, como com qualquer pedido de hipoteca, você precisa provar que você pode se dar ao luxo de viver nesta casa, se a hipoteca for aprovada.

Essa última regra obriga você a completar um exercício de orçamento útil. Você precisa descobrir se uma hipoteca reversa liberaria sua renda mensal, ou aumentará sua renda mensal, para um nível que permite que você fique em sua casa.

Lembre-se, uma hipoteca reversa pode ser tomada em uma soma fixa, ou pode ser desenhada em pagamentos mensais que aumentam a sua renda regular, pelo resto da vida ou por algum período de tempo definido . Ou, você pode optar por uma combinação de ambos. O objetivo de uma retirada de montante fixo deve ser o pagamento de outras dívidas. Não há uma regra que impeça que você funda tudo em uma Ferrari, mas isso seria um movimento muito burro.

Você pode ler as regras na íntegra no site do governo. Se você passar pelo aplicativo, você ouvirá todas as regras em uma reunião pessoal com um conselheiro aprovado pelo HUD. Essa sessão de aconselhamento é outro requisito para obter uma hipoteca reversa. Se você quiser considerar alternativas a uma hipoteca reversa, o Conselho Nacional de Envelhecimento tem um folheto útil sobre os prós e contras de várias opções.

Regras para credores

Como qualquer hipoteca, uma hipoteca reversa contém taxas antecipadas e custos de manutenção contínuos.Também inclui um prêmio de seguro de hipoteca federal.
Em uma hipoteca reversa, todos esses custos são dobrados no contrato de empréstimo, juntamente com os juros acumulados, de modo que são cobrados apenas quando o empréstimo é liquidado. As regras federais limitam o valor que um credor pode cobrar por cada uma dessas taxas.

Com o risco de trazer a palavra "d" novamente, a hipoteca reversa contém uma "taxa de originação" que garante que o credor obtém algo fora deste acordo, mesmo que você morra logo após a assinatura do contrato. Esta taxa também está limitada a US $ 6 000.

Crucialmente, as regras de hipoteca reversa proíbem um credor de cobrar mais do que o valor da casa, quando chegar a hora de pagar o empréstimo. Na verdade, mesmo que o mutuário eventualmente retire um montante que exceda o valor da casa, o reembolso não pode exceder o valor da casa. (Qualquer déficit é coberto por esse programa de seguro de hipoteca federal.)

Isso significa que você pode viver para sempre, e você ainda não deve mais do que sua casa vale a pena. Ou você ou seus herdeiros não podem ficar presos com o pagamento de uma hipoteca "abaixo da água", mesmo que o mercado imobiliário cai novamente.

Na verdade, as regras incluem um requisito de que o credor deve oferecer para se liquidar por um valor menor do que a dívida total, geralmente 95% do total emprestado. As regras também exigem que o credor dê aos herdeiros algum tempo para decidir o que fazer com a casa antes de liquidar a dívida, geralmente seis meses com pelo menos uma extensão possível.

Estas são boas regras para saber. Alguns credores não abordam o assunto da liquidação até serem forçados a fazê-lo, de acordo com um relatório em The New York Times . Alguns até se apressaram em processos de encerramento contra herdeiros de propriedade.

Por que todas as regras?

Todas essas regras federais são projetadas para proteger os mutuários do tipo de credores predatórios que se alimentam de idosos. Esta hipoteca reversa regulada pelo governo federal, conhecida como HECM ou hipoteca de conversão de capital próprio, é o único tipo de hipoteca reversa que você deve considerar, simplesmente porque impõe camadas de regulamentos tanto a você quanto ao credor.
Em resumo, se não for aprovado pela FHA, pode ser uma farsa. O FBI oferece uma lista detalhada de crimes que visam cidadãos idosos, incluindo falsos bônus de hipotecas reversas.

A linha inferior

Se você está pensando em fazer uma hipoteca reversa, certifique-se de conhecer as regras antecipadamente. Se você entrar em contato com uma instituição financeira que oferece uma hipoteca reversa, verifique se ela é uma empresa legítima que está vendendo uma hipoteca HDE aprovada pelo HUD ou HEC. Estes dias, é o único tipo de hipoteca reversa que pode proteger você e sua família.

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