Existem muitos benefícios que vêm com contas de aposentadoria com benefícios tributários, como uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou uma 401 (k). Essas contas fornecem crescimento diferido de imposto (ou isento de impostos, no caso do Roth IRA), grandes limites de contribuição e, no caso do 401 (k), o potencial de um investimento adicional em sua conta de seu empregador apenas por contribuir.

Quando você deixa um empregador, você precisa descobrir o que fazer com a sua conta 401 (k). Algumas empresas permitem que você mantenha sua conta no plano 401 (k), mas muitos exigem que você roote seu saldo 401 (k) em um IRA.

Os Benefícios do Rolling Over Your 401 (k) em um IRA

Na maioria dos casos, manter a poupança de aposentadoria em uma conta com vantagem fiscal é o melhor curso de ação. Se você retirar o saldo de um 401 (k) em vez de rolar, você poderia estar sujeito a uma penalidade de retirada precoce de 10%, o que poderia levar a perder milhares de dólares para o Internal Revenue Service (IRS).

Rolar o saldo diretamente para um IRA preserva o status de benefícios fiscais do dinheiro e ajuda a evitar taxas desnecessárias. Em muitos casos, pode levar a melhores escolhas. Em muitos casos, 401 (k) s oferecem menus limitados de opções de investimento, ou podem ser repletas de opções de alto custo e de artistas de baixa qualidade. Com um IRA, quase todas as ações, títulos, fundos mútuos ou fundos negociados em bolsa (ETF) estão em jogo. Essa flexibilidade oferece a você a liberdade de criar um portfólio diversificado de baixo custo que lhe dê uma melhor chance de alcançar seus objetivos de aposentadoria.

Tomando tempo

Em tempos de volatilidade do mercado, a decisão do que fazer com o seu 401 (k) pode ser mais desafiadora. Você precisa decidir onde rolar os saldos da sua conta, e você precisa decidir o que investir. Isso pode causar um tempo confuso e a confusão geralmente leva a poucas opções de investimento.

Não há pressa real para tomar uma rápida decisão de investimento. Embora você possa ter uma janela de 60 a 90 dias para rolar seu 401 (k) para fora da empresa, este curto período de tempo não o obriga a fazer uma escolha de investimento. Os investidores geralmente são aconselhados a simplesmente rolar os saldos de suas contas em contas de economia ou de mercado monetário, se eles precisam de tempo adicional para descobrir o que fazer.

Esta rolagem move o dinheiro para uma conta essencialmente livre de risco que satisfaça as regras da empresa para transferir dinheiro do plano e atende às diretrizes do IRS para manter as economias com benefícios fiscais em uma vantagem fiscal conta. Você pode manter o saldo nesta conta de caixa até que você tome uma decisão sobre uma alocação de longo prazo para o dinheiro.

Talvez uma das maiores vantagens de rolar sobre o seu 401 (k) em um mercado volátil enquanto está sentado em dinheiro é que ele dá uma idéia sobre sua verdadeira tolerância ao risco.Você pode estar disposto a ser arriscado quando o mercado está subindo, e é provável que você esteja com aversão ao risco quando as coisas caírem. Se a volatilidade do mercado o torna um pouco enigmático, considere uma alocação de ativos mais conservadora a longo prazo.

Os Benefícios do Custo do Dólar

Os investidores muitas vezes temem mover uma grande quantidade de dinheiro para o mercado de uma só vez por causa do medo de entrar no momento errado. Como um exemplo extremo, se você tivesse rolado seu 401 (k) para o mercado no topo da bolha de tecnologia há 15 anos, você observaria perdas de mais de 70% entre o pico e o mínimo menos de três anos depois. Esses tipos de casos de má sorte são raros, mas eles ilustram o fato de que o ponto de entrada de um investimento pode ser um dos maiores riscos enfrentados pelo retorno geral de um investimento específico.

Os consultores financeiros geralmente sugerem que a média do custo do dólar pode ser a melhor maneira de mover uma quantidade maior de dinheiro para o mercado. A média de custo do dólar envolve mover apenas uma porcentagem do seu dinheiro para um investimento específico por vez. Isso ajuda a investir o dinheiro em vários pontos diferentes e vários preços diferentes, o que limita o risco de entrar no tempo errado. A média de custo do dólar também ajuda a reduzir a base do custo do investimento.

Conclusão

Como é o caso de muitas decisões importantes e potencialmente dispendiosas, muitas vezes é melhor desacelerar, pensar as coisas e depois tomar uma decisão apropriada. A tomada de decisão impulsiva geralmente pode levar a arrependimentos - e no mundo investidor, que podem ser dispendiosos.

Embora a média do custo do dólar possa ajudar a limitar alguns dos riscos que vem com o estabelecimento de uma posição em um ambiente volátil, é mais importante estabelecer uma carteira que mantenha uma alocação de ativos adequada ao risco. Tentando tempo, o mercado pode ser infrutífero. Por exemplo, os investidores no início de 2013 podem ter esperado um melhor ponto de entrada depois de assistir o índice Standard & Poor's (S & P) 500 fazer um salto relativamente rápido de 10%. Se você tivesse decidido continuar esperando uma retração, você teria perdido o ganho adicional de 50% que ocorreu nos dois anos subseqüentes.

Quando você está investindo, procure estabelecer uma alocação de ativos de longo prazo que corresponda aos seus objetivos de investimento. Se você é um jovem investidor, provavelmente você pode tolerar o risco que vem com uma maior alocação de estoque. Se você é aposentado ou perto da aposentadoria, concentre-se na criação de um portfólio de ativos que gerem renda. Embora as chances de investir no momento certo sejam quase zero, a alocação adequada de ativos o ajuda a manter um portfólio apropriado para o risco. Ao mesmo tempo, o custo do dólar em média para essas posições ajuda a limitar o risco que vem com a entrada no momento errado.

Outra consideração ao estabelecer o novo portfólio é focar em fundos de investimento e ETF de baixo custo. Os índices de despesas e as comissões de negociação podem ingerir suas economias de aposentadoria, o que pode ter um efeito significativo no desempenho da sua carteira, tanto quanto estabelecer o ponto de entrada incorreto.Os fundos do índice geralmente vêm com rácios de despesas muito baixos, e limitar esses custos ajuda a manter mais dinheiro no seu bolso.