Há muito debate sobre "o número mágico" - o termo usado para descrever quanto dinheiro você precisa economizar para viver uma aposentadoria financeiramente confortável. Uma pesquisa rápida revela idéias muito diferentes sobre o que suas economias de aposentadoria devem ter quando você finalmente deixa de funcionar. Além disso, você pode encontrar calculadoras on-line gratuitas - a maioria mostrando pouco acordo entre si.

Por que muita desacordo? Porque fazer planos para o futuro depende de muitas variáveis ​​desconhecidas. Você não sabe quanto tempo você poderá trabalhar, quão bem os mercados de investimento do mundo irão realizar, quais eventos da vida podem acontecer com você ou quanto tempo você vai viver.

"Salvar para a aposentadoria provavelmente não é o único objetivo financeiro que você tem em seu prato. Você pode estar pensando em comprar uma casa, começar uma família, abrir uma empresa ou qualquer outra coisa. desses objetivos estão clamando por uma fatia de seu salário, então, definir suas prioridades e mudar suas porcentagens de poupança torna-se uma atividade altamente personalizada ", diz Eric Dostal, JD, CFP®, conselheiro, Sontag Advisory, LLC, Nova York, NY. Qualquer cálculo é um palpite educado na melhor das hipóteses.

O que é possível, no entanto, é operar sob algumas regras que fazem suposições. Por exemplo, você poderia assumir que você terá uma renda estável até os 65 anos.

Isso é exatamente o que leva muitas das principais teorias.

Compreender a Taxa de Substituição

Estudos acadêmicos de aposentadoria economizam muitas vezes em torno da taxa de substituição do termo. Simplesmente, é a porcentagem do seu salário que você receberá em benefícios de aposentadoria depois de deixar de funcionar. Se você ganhou US $ 100.000 por ano quando trabalhou e recebe US $ 38.000 por ano em pagamentos de aposentadoria, sua taxa de substituição é de 38%. (Não basta dizer que esta figura é muito baixa para a maioria das pessoas.)

"Uma taxa de substituição dá-lhe um alvo em termos de quanto você precisa na aposentadoria para manter aproximadamente seu padrão de vida atual. As variáveis ​​que se inserem em uma taxa de substituição incluem poupança, impostos e necessidades de gastos ", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de" Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors ".

Quanto você precisa Salve ?

Agora que você entende taxa de substituição, vejamos algumas pesquisas. O Center for Retirement Research do Boston College analisou o que vários tipos de pessoas têm para economizar para atingir uma taxa de substituição de cerca de 70%. Esse é o montante total que as pessoas precisam se aposentar a um nível confortável, de acordo com os autores do estudo, Alicia H. Munnell (diretor do centro) e seus associados Anthony Webb e Wenliang Hou.Os números variaram dependendo se alguém estava substituindo uma renda baixa (80% de taxa de substituição necessária), médio (71%) ou alto (67%).

Eles descobriram que os indivíduos que ganham o salário médio teriam que economizar 15% de seus ganhos todos os anos para atender uma taxa de substituição de 70% aos 65 anos. O maior fator nos cálculos era a idade - quando você começou a economizar e quando você terminou . Comece a economizar em 25 e você só precisa reservar 10% do seu salário anual para se aposentar aos 65; Se você esperar até 70 para deixar de funcionar, você teria que economizar apenas 4% ao ano.

Os números são muito pior para aqueles que começam tarde. Se você esperasse até os 45 anos para começar a economizar, você precisaria deixar de lado um 27% irreal de seu salário para aposentadoria. Isso o obrigaria a trabalhar até os 70 anos, de modo que você poderia economizar 10% mais realistas por ano. "O tempo pode ser o seu maior amigo ou pior parceiro, então use isso com sabedoria. Um jogador de 25 anos que contribui com US $ 5 000 para uma conta de aposentadoria, não vai tocar o dinheiro por 43 anos e recebe um retorno médio de 8% deve ter aproximadamente US $ 1. 67 milhões ", diz Peter J. Creedon, CFP®, CEO da Crystal Book Advisors, Nova York, NY" Se você espera até os 35 anos e contribui com o mesmo valor e obtém o mesmo retorno, você teria um pouco menos de US $ 730.000. "

Em outro estudo, Wade D. Pfau, CFA, professor de renda de aposentadoria no The American College, descobriu que os dados históricos ao longo do último século indicam que uma pessoa teria que economizar 16. 62% de seu salário para se aposentar 30 anos depois de começar o plano de poupança com dinheiro suficiente para financiar uma taxa de substituição de 50% de sua "riqueza acumulada". (Ao contrário dos pesquisadores do Boston College, a Pfau não incluiu renda da Segurança Social ou "qualquer outra fonte de renda" em seu cálculo de 50%. Adicionando na Segurança Social e, digamos, a renda da pensão moveria a taxa de substituição significativamente maior.)

Se todos esses fatos e figuras parecerem um pouco confusos, lembre-se disso: comece a poupar para a aposentadoria o mais cedo possível.

O que investir e quando retirar isso

A pesquisa da Pfau destaca duas outras variáveis ​​importantes. Primeiro, ele observa que ao longo do tempo a taxa de retirada segura - o valor que você pode retirar após a aposentadoria para sustentar o fundo por 30 anos - foi tão baixa quanto 4. 1% em alguns anos e até 10% em outros. Ele acredita que "devemos deslocar o foco para longe da taxa de retirada segura e, em vez disso, para a taxa de poupança que irá fornecer com segurança as despesas de aposentadoria desejadas".

Em segundo lugar, ele assume uma alocação de investimento de 60% de estoques de grande capital e 40% de investimentos de renda fixa de curto prazo. Ao contrário de alguns estudos, esta alocação não muda ao longo do ciclo de 60 anos do fundo de aposentadoria (30 anos de poupança e 30 anos de retirada). As mudanças na alocação da carteira da pessoa poderiam ter um impacto significativo nesses números, assim como taxas para gerenciar esse portfólio. Ele observa que "simplesmente introduzir uma taxa de 1% dos ativos deduzidos no final de cada ano aumentaria a taxa de poupança segura do cenário de linha de base, de forma bastante dramática, de 16.62% a 22. 15%. "

Este estudo não só destaca a poupança pré-aposentadoria necessária, mas enfatiza que os aposentados devem continuar gerenciando seu dinheiro para evitar gastos demasiado cedo na aposentadoria.

The Family Factor < Estes estudos calculam a poupança para os indivíduos, mas e as famílias? Os pais com crianças pequenas têm que economizar para a faculdade - idealmente pelo menos $ 2, 500 por ano, por criança, desde o nascimento - para cobrir o custo de uma universidade pública. Clique aqui para calculadoras de poupança que irão deixar você calcular os custos com mais precisão com base em seus objetivos de renda e educação.) Os custos associados às crianças tornam a economia para aposentadoria ainda mais assustadora. Veja

Não esquece as crianças: economize por sua educação e Aposentadoria . Mas há boas notícias: as poupanças de aposentadoria para um marido e mulher não calculam o dobro do custo do que um indivíduo precisa. Casais casados ​​compartilham muitas despesas significativas - uma casa, por exemplo.

O bônus de fundo correspondente

Para pessoas que começar a economizar antecipadamente e aproveitar os planos patrocinados por empregadores, como 401 (k) s, cumprir metas de poupança não é tão assustador quanto possa parecer. As contribuições para o empregador podem reduzir significativamente o que você precisa economizar por mês. "Se uma empresa está combinando suas contribuições, não só você está contribuindo antes de impostos, mas também está recebendo dinheiro adicional grátis", diz Dan Timotic, CFA, gerenciando principal em T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"As correspondências dos empregadores são uma ótima maneira de ampliar suas economias de aposentadoria. Imagine que você economize 3% de sua renda colocando no seu plano de empresa 401 (k) e seu O empregador combina até 3% de suas economias, dólar por dólar. No seu primeiro ano, você fará um retorno de 100% do valor que você salvou. Onde mais você pode obter esse tipo de retorno com muito pouco risco? diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.

The Bottom Line

Não há como prever com precisão suas necessidades de aposentadoria, já que ninguém sabe o que seu futuro possui. No entanto, os pressupostos educados baseados em dados históricos fornecem valores de referência bastante claros. Aponte para economizar 16% do seu salário anual se você estiver no início da sua carreira. Se você fizer US $ 50.000 por ano, economize US $ 8.000 por ano ou cerca de US $ 666 por mês. Uma tarefa difícil? Talvez. Mas se seu empregador estiver combinando suas economias, esse $ 666 poderia ser $ 333 se a empresa corresponder às suas contribuições dólar por dólar.

Será preciso disciplina, mas é melhor sacrificar enquanto você é capaz de trabalhar em vez de chegar a aposentadoria com muito pouco dinheiro e poucas opções. Veja

Como começar a salvar a aposentadoria e Qual plano de aposentadoria é o melhor?