Poupar dinheiro suficiente para a aposentadoria pode ser difícil para qualquer um. Mas muitas vezes é particularmente difícil quando você trabalha para uma pequena empresa. Um em cada três trabalhadores americanos não tem acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, incluindo mais da metade dos empregados em empresas com menos de 50 funcionários, de acordo com "Construindo um sistema de aposentadoria do século XXI", uma folha de dados da Casa Branca lançada no final Janeiro.

Além disso, contratados independentes, funcionários a tempo parcial e temporários geralmente não são elegíveis para esses planos. E aqueles que não conseguem salvar com seus empregos raramente salvos, o relatório acrescentou: "Menos de 10% dos trabalhadores sem acesso a um plano de trabalho contribuem por conta própria para uma conta de poupança de aposentadoria" como um IRA.

No seu orçamento para o ano fiscal de 2017, a administração Obama tentará resolver esses déficits com uma nova onda de medidas legislativas abrangentes, projetadas para expandir e revisar nosso sistema de poupança de aposentadoria atual. Muitas dessas propostas se aplicam especificamente às pequenas empresas e a maneira como eles podem oferecer planos de aposentadoria aos seus funcionários. Seja lá o que for acontecer com o orçamento, vale a pena aprender sobre essas opções, se você possui ou trabalha para uma pequena empresa.

Planos MEP

O custo de criar e manter um plano de aposentadoria qualificado pode ser elevado para muitas pequenas empresas. Alguns podem participar de um Plano de Empregados Múltiplos (MEP), que permite que muitas empresas separadas adotem um plano de aposentadoria único que esteja disponível para seus funcionários coletivamente. Esse acordo compartilha efetivamente os custos de adoção e administração do plano entre todos os empregadores do grupo e, portanto, torna o plano mais barato para todos. Mas a lei atual exige que apenas os empregadores que têm um "vínculo comum" possam fazer isso, o que geralmente significa que eles devem estar na mesma indústria ou pertencer à mesma união. Uma empresa que não tem acesso a outras empresas similares em sua linha de negócios está sem sorte. Por exemplo, um grupo de empresas de construção civil atualmente pode criar uma associação que permite que todos estejam cobertos sob o mesmo guarda-chuva do plano, mas uma cadeia de restaurantes não pode se juntar a eles.

O presidente quer remover a restrição de vínculo comum para que as empresas em qualquer campo possam se unir para criar um plano de aposentadoria individual para seus trabalhadores. Isso permitiria efetivamente que um grupo de empregadores localizado próximo um do outro, como em um shopping center, para participar de um plano combinado e econômico. Também gostaria de permitir que os funcionários que se deslocam de uma empresa para outra dentro do mesmo plano para manter suas contas de aposentadoria, de modo que não seja necessária nenhuma transferência ou transferência de fundos.A ampliação dos deputados também tornaria mais fácil para as entidades sem fins lucrativos e certos outros tipos de empregadores oferecer planos de aposentadoria para contratar empregados e empreiteiros independentes (que geralmente não podem participar agora).

Outras idéias

A renovação da administração do sistema de aposentadoria também inclui:

• Elegibilidade para não-funcionários. Os funcionários a tempo parcial que trabalharam em uma empresa por pelo menos 500 horas por ano por três consecutivos seriam automaticamente autorizados a participar do plano existente da empresa.
• Um impulso para os empregadores. As pequenas empresas que criam um plano de aposentadoria já são elegíveis para um crédito tributário especial (ver Crédito tributário para despesas do plano incorridas por pequenas empresas ). Esse crédito triplicaria. Além disso, as empresas que adicionam auto-inscrição em seus planos receberiam um crédito adicional.
• IRAs para todos. Os empregadores que não oferecem um plano de aposentadoria teriam que registrar automaticamente seus trabalhadores em um IRA tradicional ou Roth. O MyRA também estaria disponível para todos os trabalhadores que não tenham acesso a qualquer tipo de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador; eles podem depositar diretamente os ganhos nessas contas, seja através de seus empregadores ou seus bancos.
• Maior amizade de usuários. A portabilidade do plano seria simplificada, tornando mais fácil para os trabalhadores que mudam de emprego rolar um 401 (k) ou outro fundo de plano qualificado para o plano oferecido pelo seu novo empregador e evitar Os 3 mais comuns 401 ( k) Erros de rolagem . Os administradores de planos e os consultores financeiros seriam obrigados a oferecer conselhos livres de conflitos de interesse e incondicionalmente no melhor interesse do trabalhador.
• Suporte para os Estados. Cerca de 20 estados estão agora no processo de desenvolver seus próprios planos de aposentadoria, adicionando aos quatro já desenvolvidos por Illinois, Oregon, Washington e Nova Jersey. O Departamento de Trabalho emitirá novas orientações e regulamentos sobre esses planos patrocinados pelo estado no futuro próximo, garantindo que eles trabalhem em conjunto com as leis federais vigentes.

A linha inferior

A agenda proposta coletiva do presidente Obama proporcionaria a outros 30 milhões de americanos a oportunidade de começar a participar de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, estima a Casa Branca. Um princípio fundamental tornaria mais fácil para muitos pequenos empregadores oferecer planos de aposentadoria aos seus trabalhadores através de um acordo MEP que será muito mais barato do que os planos individuais.

A administração também está analisando várias maneiras diferentes de tornar todas as contas e planos de aposentadoria mais acessíveis e fáceis de usar. A agenda final: fornecer todos os trabalhadores americanos em todos os lugares com a mesma oportunidade de economizar para aposentadoria, com base no lançamento do myRA no outono passado (veja myRA: como funcionará, prós e contras ).