DEFINIÇÃO do 'Planejamento de aposentadoria'

O planejamento de aposentadoria é o processo de determinar os objetivos de renda de aposentadoria e as ações e decisões necessárias para alcançar esses objetivos. O planejamento de aposentadoria inclui identificar fontes de renda, estimar despesas, implementar um programa de poupança e gerenciar ativos. Os fluxos de caixa futuros são estimados para determinar se o objetivo de renda de aposentadoria será alcançado.

BREAKING Down 'Planejamento de aposentadoria'

No sentido mais simples, o planejamento de aposentadoria é o planejamento que se faz para estar preparado para a vida depois que o trabalho remunerado termina, não apenas financeiramente, mas em todos os aspectos da vida. Os aspectos não financeiros incluem opções de estilo de vida, como como gastar tempo na aposentadoria, onde viver, quando terminar de trabalhar, etc. Uma abordagem holística do planejamento de aposentadoria considera todas essas áreas.

A ênfase coloca as mudanças de planejamento de aposentadoria ao longo de diferentes estágios de vida. No começo da vida profissional de uma pessoa, o plano de aposentadoria consiste em reservar dinheiro suficiente para a aposentadoria. Durante o meio da sua carreira, ele também pode incluir a definição de metas específicas de renda ou ativos e tomar as medidas para alcançá-los. Uma vez que você alcança a idade da aposentadoria, você vai da acumulação de ativos para o que os planejadores chamam de fase de distribuição. Você não está mais pagando; Em vez disso, suas décadas de economia estão pagando.

Objetivos de planejamento de aposentadoria

Lembre-se de que o planejamento de aposentadoria começa muito antes de se aposentar - mais cedo, melhor. Seu "número mágico", o montante que você precisa para se aposentar confortavelmente, é altamente personalizado, mas existem inúmeras regras que podem dar uma idéia de quanto economizar.

Algumas pessoas dizem que você precisa de cerca de US $ 1 milhão para se aposentar confortavelmente. Outros profissionais usam a regra de 80%, i. e. , você precisa do suficiente para viver em 80% de sua renda na aposentadoria. Se você fez US $ 100.000 por ano, você precisaria de poupanças que poderiam produzir US $ 80.000 por ano por aproximadamente 20 anos, ou $ 1. 6 milhões. Outros dizem que a maioria dos aposentados não está perto de economizar o suficiente para atender a esses benchmarks e deve ajustar seu estilo de vida para viver sobre o que eles têm.

Seja qual for o método que você, e possivelmente um planejador financeiro, use para calcular suas necessidades de poupança de aposentadoria, comece o mais cedo possível.

Estágios de planejamento de aposentadoria

Abaixo estão algumas diretrizes para o planejamento de aposentadoria bem sucedido em diferentes estágios da sua vida.

Jovens idade adulta (idade 21-35)

Aqueles que se embarcam na vida adulta podem não ter muito dinheiro livre para investir, mas eles têm tempo para deixar os investimentos amadurecer, o que é um pedaço crítico e valioso de poupança de aposentadoria . Isto é devido ao princípio do interesse composto. O interesse composto permite que os juros ganham juros, e quanto mais tempo você tiver, mais interesse você ganhará.Mesmo se você só puder reservar US $ 50 por mês, valerá o valor de três vezes mais se você o investir aos 25 anos do que se você esperar para começar a investir aos 45 anos, graças às alegrias de compor. Você poderá investir mais dinheiro no futuro, mas você nunca conseguirá compensar o tempo perdido.

Os jovens adultos devem aproveitar os planos patrocinados pelo empregado 401 (k) ou 403 (b). Um benefício imediato desses planos de aposentadoria qualificados é que seu empregador tem a opção de combinar o que você investe, até um certo montante. Por exemplo, se você contribuir com 3% da sua receita anual para a conta do seu plano, seu empregador pode combinar isso, investindo a soma equivalente em sua conta de aposentadoria, essencialmente lhe dando um bônus de 3%. (Veja o que é um bom 401 (k) Match?) No entanto, você pode e deve contribuir mais do que o montante que ganhará a partida do empregador se você puder. Para o ano fiscal de 2017, os participantes com menos de 50 anos podem contribuir com US $ 18 mil de seus ganhos para um 401 (k).

As vantagens adicionais dos planos 401 (k) incluem ganhar uma taxa de retorno maior do que uma conta de poupança (embora os investimentos não sejam livres de risco). Os fundos dentro da conta também não estão sujeitos ao imposto de renda até que você os retire. Uma vez que as suas contribuições são retiradas da sua receita bruta, isso lhe dará uma redução imediata do imposto de renda. Aqueles que estão à cúspide de uma faixa de imposto mais alta podem considerar contribuir o suficiente para reduzir sua responsabilidade tributária.

Outras contas de poupança de aposentadoria com benefícios tributários incluem IRA e Roth IRA. Um Roth IRA pode ser uma excelente ferramenta para jovens adultos, pois é financiado com dólares pós-impostos. Isso elimina a dedução fiscal imediata, mas evita uma maior mordida de imposto de renda quando o dinheiro é retirado na aposentadoria. Começar um Roth IRA cedo pode pagar grande tempo no longo prazo, mesmo que você não tenha muito dinheiro para investir no início. Lembre-se, quanto mais o dinheiro se enquadra em uma conta de aposentadoria, mais ganhará o interesse isento de impostos.

Roth IRAs tem algumas limitações. Você só pode contribuir totalmente (até $ 5, 500 por ano) para um Roth IRA se você fizer US $ 118, 000 ou menos anualmente, a partir do ano fiscal de 2017. Depois disso, você pode investir em menor grau, até uma receita anual de US $ 133.000 (os limites de renda são mais elevados para os casados ​​que se apresentam conjuntamente).

Como um 401 (k), um Roth IRA tem algumas penalidades associadas à retirada de dinheiro antes de atingir a idade da aposentadoria. Mas há algumas exceções notáveis ​​que podem ser muito úteis para pessoas mais jovens ou em caso de emergência. Primeiro, você sempre pode retirar o capital inicial que você investiu sem pagar uma penalidade. Em segundo lugar, você pode retirar fundos para determinadas despesas de educação, uma primeira compra de casa, despesas de saúde e custos com deficiência.

Depois de configurar uma conta de aposentadoria, a questão se torna como direcionar os fundos. Para aqueles intimidados pelo mercado de ações, considere investir em um fundo de índice que requer pouca manutenção, pois simplesmente reflete um índice de mercado de ações como o Standard & Poor's 500.Também há fundos de data-alvo projetados para alterar e diversificar automaticamente ativos ao longo do tempo com base na sua idade de aposentadoria de metas. (Para mais, veja Uma Introdução aos Fundos de Destino-Data.)

Vida adiantada (36-50)

A meia-idade adiantada tende a trazer uma série de tensões financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos estudantis, prémios de seguro e dívida de cartão de crédito . No entanto, é fundamental continuar a poupar nesta fase do planejamento de aposentadoria. A combinação de ganhar mais dinheiro e o tempo que você ainda tem para investir e ganhar interesse torna esses anos alguns dos melhores para economias agressivas.

As pessoas nesta fase do planejamento de aposentadoria devem continuar a aproveitar todos os programas de correspondência 401 (k) que seus empregadores oferecem. Eles também devem tentar maximizar as contribuições para um 401 (k) e / ou Roth IRA (você pode ter ambos ao mesmo tempo). Para aqueles que não são elegíveis para um Roth IRA, considere um IRA tradicional. Tal como acontece com o seu 401 (k), este é financiado com dólares pré-impostos, e os ativos dentro dele crescem com diferimento de impostos.

Finalmente, não negligencie seguro de vida e seguro de invalidez. Você quer garantir que sua família possa sobreviver financeiramente sem tirar da poupança de aposentadoria se algo acontecer com você.

Mais tarde Midlife (50-65)

À medida que envelhece, suas contas de investimento devem se tornar mais conservadoras. Enquanto o tempo está se esgotando para economizar para pessoas nesta fase do planejamento de aposentadoria, existem algumas vantagens. Salários mais elevados e potencialmente ter algumas das despesas acima mencionadas (hipotecas, empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito, etc.) pagos por este tempo podem deixar você com mais renda disponível para investir.

E nunca é tarde demais para configurar e contribuir para um 401 (k) ou um IRA. Um benefício dessa fase de planejamento de aposentadoria é a contribuição de recuperação. A partir dos 50 anos, você pode contribuir com US $ 1 000 por ano para o seu Roth IRA tradicional e US $ 6 000 por ano para o seu 401 (k).

Para aqueles que maximizaram as opções de poupança de aposentadoria incentivadas por impostos, considere outras formas de investimento para complementar suas economias de aposentadoria. CDs, ações de blue-chip ou certos investimentos imobiliários (como uma casa de férias que você aluga) podem ser maneiras razoavelmente seguras de adicionar ao seu ninho.

Você também pode começar a ter uma idéia do que seus benefícios da Segurança Social serão, e a que idade ele faz sentido começar a tomá-los. A elegibilidade para benefícios antecipados começa aos 62 anos, mas a idade de aposentadoria para benefícios completos é 67. A Administração da Segurança Social oferece uma calculadora aqui.

Este é também o momento de analisar o seguro de cuidados prolongados, o que ajudará a cobrir os custos de uma casa de repouso ou cuidados domiciliários se você precisar dele em seus anos avançados. Essas despesas relacionadas à saúde podem dizimar suas economias se não estiverem devidamente planejadas. (Para mais, veja o que é o melhor momento para obter seguro de cuidados de longo prazo?)

Outros aspectos do planejamento de aposentadoria

O planejamento de aposentadoria inclui muito mais do que simplesmente o quanto você economizará e quanto você precisa. Ele leva em consideração sua imagem financeira completa.

Your Home: Para a maioria dos americanos, sua casa é o único bem maior que eles possuem. Como isso se encaixa no seu plano de aposentadoria? No passado, uma casa era considerada um ativo - mas, como o acidente do mercado imobiliário, os planejadores vêem isso como menos ativo do que uma vez. Com a popularidade de empréstimos de home equity e de linhas de crédito de home equity, muitos proprietários estão entrando em aposentadoria em dívida hipotecária em vez de bem acima da água.

Depois de chegar à aposentadoria, há também a questão de se você deve vender sua casa. Se você ainda vive na casa onde criou várias crianças, pode ser maior do que você precisa, e as despesas que acompanham a sua participação podem ser consideráveis. Seu plano de aposentadoria deve incluir um olhar imparcial em sua casa e o que fazer com isso.

Plano de propriedade: Seu plano de propriedade aborda o que acontece com seus ativos depois de morrer. Deve incluir uma vontade que estabeleça seus planos, mas mesmo antes disso, você deve criar uma confiança ou usar alguma outra estratégia para manter o máximo possível protegido contra impostos de propriedade. Os primeiros $ 5. 49 milhões de uma propriedade está isenta de impostos de propriedade, mas cada vez mais pessoas estão encontrando maneiras de deixar seu dinheiro para seus filhos de uma forma que não os pague em um montante fixo.

Eficiência fiscal: Uma vez que você alcança a idade da aposentadoria e começa a fazer distribuições, os impostos se tornam um grande problema. A maioria das suas contas de aposentadoria são tributadas como imposto de renda ordinário. Isso significa que você poderia pagar até 39. 6% nos impostos sobre qualquer dinheiro que você tira do seu tradicional 401 (k) ou IRA. É por isso que é importante considerar um Roth IRA ou um Roth 401 (k), que permitem que você pague os impostos antecipadamente ao invés da retirada. Se você acredita que você ganhará mais dinheiro na vida, pode fazer sentido fazer uma conversão Roth. Um contador ou planejador financeiro pode ajudá-lo a trabalhar com tais considerações fiscais.

Seguro: Um componente chave para o planejamento de aposentadoria é proteger seus ativos. A idade vem com o aumento das despesas médicas, e você terá que navegar pelo sistema de Medicare frequentemente complicado. Muitas pessoas sentem que o Medicare padrão não fornece cobertura adequada, então eles olham para uma política Medicare Advantage ou Medigap para complementá-la. Há também seguro de vida e seguro de cuidados de longa duração a considerar.

Outro tipo de política emitida por uma companhia de seguros é uma anuidade. Uma anuidade é muito parecida com uma pensão. Você coloca dinheiro em depósito com uma companhia de seguros que mais tarde lhe paga um valor mensal fixo. Existem muitas opções diferentes com anuidades e muitas considerações ao decidir se uma anuidade é adequada para você. (Para mais informações, veja Como uma anuidade fixa funciona após a aposentadoria e como uma anuidade variável funciona após a aposentadoria.)