A banca de varejo refere-se à divisão de um banco que lida diretamente com clientes de varejo. Também conhecido como banco de consumo ou banca pessoal, o banca de varejo é o rosto visível da banca para o público em geral, com sucursais bancárias localizadas em abundância na maioria das grandes cidades. Os bancos que se concentram exclusivamente na clientela de varejo são relativamente poucos, e a maioria dos bancos de varejo é conduzida por divisões separadas de bancos, grandes e pequenas. Os depósitos de clientes obtidos pelo banca de varejo representam uma fonte de financiamento extremamente importante para a maioria dos bancos.

O banco corporativo, também conhecido como banca empresarial, refere-se ao aspecto da banca que lida com clientes corporativos. O termo foi usado originalmente na U. S. para distingui-lo do banco de investimento, depois que a Lei Glass-Steagall de 1933 separou as duas atividades. Embora a Lei tenha sido revogada na década de 90, a maioria dos bancos na U. S. e em outros lugares ofereceu serviços bancários corporativos e bancários de investimento por muitos anos. O banco corporativo é um centro de lucro chave para a maioria dos bancos; No entanto, como o maior criador de empréstimos para clientes, também é fonte de amortizações regulares para empréstimos que estão azuis.

Produtos e serviços - Banca de varejo

A banca de varejo engloba uma grande variedade de produtos e serviços, incluindo:

• contas de compras e poupança - os clientes geralmente cobram uma taxa mensal para contas correntes; as contas de poupança oferecem taxas de juros ligeiramente mais altas do que as contas correntes, mas geralmente não podem ter cheques escritos nelas.
• Certificados de Depósito e Certificados de Investimento Garantido (no Canadá) - estes são os produtos de investimento mais populares com investidores conservadores e uma importante fonte de financiamento para os bancos, uma vez que os fundos nestes produtos estão disponíveis para eles por períodos de tempo definidos.
• As hipotecas sobre propriedades residenciais e de investimento - devido ao seu tamanho, as hipotecas representam uma parte substancial dos lucros do banca de varejo, bem como a maior parte da exposição de um banco à sua base de clientes de varejo.
• Financiamento automóvel - os bancos oferecem empréstimos para veículos novos e usados, bem como refinanciamento para empréstimos de automóveis existentes.
• Cartões de crédito - as altas taxas de juros cobradas na maioria dos cartões de crédito tornam esta uma lucrativa fonte de juros e taxas para os bancos.
• Linhas de crédito e produtos de crédito pessoal - As linhas de crédito de equidade doméstica (HELOC) diminuíram significativamente em sua importância como centro de lucro para os bancos após o colapso da habitação na U. S. e subsequente aperto dos padrões de empréstimos hipotecários.
• Os serviços de câmbio e remessas estrangeiras - o aumento das transações bancárias transfronteiriças por clientes de varejo e os spreads mais elevados nas moedas pagas por eles, torna esses serviços uma oferta rentável para banca de varejo.

Os clientes de serviços bancários de varejo também podem receber os seguintes serviços, geralmente através de outra divisão ou afiliada do banco:

• Corretagem de ações (desconto e serviço completo)
• Seguro
• Riqueza
• Private banking

O nível de serviços de banca de varejo personalizados oferecidos a um cliente depende do seu nível de renda e da extensão das negociações individuais com o banco. Embora um cliente de meios modestos geralmente seja atendido por um representante de atendimento ao cliente ou cliente, um indivíduo de alto patrimônio líquido que tenha um relacionamento extensivo com o banco normalmente tenha seus requisitos bancários atendidos por um gerente de conta ou um banqueiro privado.

Embora as agências de tijolo e argamassa ainda sejam necessárias para transmitir a sensação de solidez e estabilidade crucial para o setor bancário, a realidade é que o banca de varejo é talvez uma área bancária que tenha sido mais impactada pela tecnologia, graças à proliferação de caixas eletrônicos e a popularidade das operações bancárias on-line e telefônica.

Produtos e serviços - Corporate Banking

O segmento de bancos corporativos dos bancos geralmente atende uma ampla gama de clientes, que vão desde pequenas e médias empresas locais com cerca de milhões de receitas para grandes conglomerados com bilhões em vendas e escritórios em todo o país. Os bancos comerciais oferecem os seguintes produtos e serviços para empresas e outras instituições financeiras:

• Empréstimos e outros produtos de crédito - esta é tipicamente a maior área de negócios dentro do banco corporativo e, como mencionado anteriormente, uma das maiores fontes de lucro e risco para um banco.
• Serviços de tesouraria e gerenciamento de caixa - usados ​​pelas empresas para gerenciar seus requisitos de capital de giro e conversão de moeda.
• Empréstimos de equipamentos - os bancos comerciais organizam empréstimos e arrendamentos personalizados para uma variedade de equipamentos utilizados por empresas em diversos setores, como fabricação, transporte e tecnologia da informação.
• Imóveis comerciais - os serviços oferecidos pelos bancos nesta área incluem análise de ativos reais, avaliação de portfólio, estruturação de dívida e patrimônio.
• Financiamento comercial: envolve cartas de crédito, cobrança de contas e factoring.
• Serviços do empregador - serviços, como planos de aposentadoria e planos de aposentadoria, geralmente são oferecidos por afiliados especializados de um banco.

Por meio de suas operações bancárias de investimento, os bancos comerciais também oferecem serviços relacionados aos seus clientes corporativos, como a gestão de ativos e seguradoras.

Importância para a economia

Os bancos comerciais e comerciais são de importância crítica para as economias domésticas e globais. A banca de varejo traz os depósitos de clientes que, em grande medida, permitem que os bancos façam empréstimos para seus clientes comerciais e de varejo. Os bancos comerciais, por sua vez, fazem os empréstimos que permitem às empresas crescer e contratar pessoas, contribuindo para a expansão da economia.

Para a prova da importância dos bancos para a economia, é preciso não procurar mais do que a crise de crédito global de 2007-08.A crise teve suas raízes na bolha imobiliária de U. S. e a exposição excessiva de bancos e instituições financeiras em todo o mundo a derivativos e valores mobiliários com base nos preços das casas na U. S. À medida que os bancos e instituições de investimento americanos icônicos declaravam falência (Lehman Brothers) ou estavam à beira dela (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), os bancos cresciam cada vez mais relutantes em emprestar dinheiro, seja para seus homólogos ou para empresas. Isso resultou em um congelamento quase total no mecanismo bancário e de empréstimos global, causando a recessão mais severa do mundo desde a Depressão na década de 1930. Esta experiência de quase-morte para a economia global levou a um enfoque regulatório renovado nos maiores bancos que são considerados "muito grandes para falhar" por sua importância para o sistema financeiro mundial.

Maiores Bancos de Varejo e Comercial

O montante de depósitos internos detidos por um banco é uma medida amplamente utilizada para avaliar o tamanho de sua operação de banca de varejo. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), alguns dos maiores bancos da U. S. por esta medida foram:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Alguns dos maiores bancos comerciais da U. S., com base nos dados da Reserva Federal, foram:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

No Canadá, os cinco maiores bancos comerciais e de varejo são:

1. Royal Bank of Canada

2. Banco de Toronto-Dominion

3. Scotiabank

4. Banco de Montreal

5. Canadian Imperial Bank of Commerce

The Bottom Line

Os bancos comerciais e comerciais são essenciais para o bom funcionamento de uma economia. A maioria dos grandes bancos possui divisões especializadas que lidam com bancos de varejo e bancos corporativos; ambas as empresas estão entre os maiores centros de lucro da maioria dos bancos.