Ao tentar eliminar a dívida, duas das recomendações mais comuns são a reestruturação da dívida e o refinanciamento. Os termos são às vezes usados ​​indistintamente; no entanto, existem vários pontos de diferença significativos entre eles, incluindo o aspecto da dificuldade financeira, a natureza dos termos de financiamento, o impacto sobre o mérito do crédito e o processo de negociação.

Dificuldade financeira

Ao escolher a opção de refinanciamento, não é necessariamente um requisito para estar em uma situação financeira fraca. O refinanciamento representa idealmente uma oportunidade de economizar dinheiro em financiamento. Por exemplo, uma hipoteca ou empréstimo comercial pode ser refinanciado simplesmente para obter uma taxa de juros melhor, mesmo que o mutuário não tenha dificuldade em pagar seu financiamento existente. O refinanciamento é, portanto, uma opção comum escolhida com o objetivo de obter uma vantagem financeira, necessária ou não.

A reestruturação da dívida, por outro lado, geralmente exige que um indivíduo tenha dificuldades financeiras. Geralmente, há uma história de falência, pagamentos por defeito ou falta, falta de fontes de crédito e fluxo de caixa insuficiente, o que evidencia a necessidade financeira de reestruturação. A maioria dos credores requer algum nível de prova de dificuldade financeira, embora, se o mutuário perdeu os pagamentos, o credor provavelmente já está devidamente informado sobre a situação do mutuário.

Alteração dos termos

O contrato pré-existente é usado como base para trabalhar quando reestruturação da dívida. Os termos do acordo são então alterados de alguma forma para resolver as necessidades do indivíduo. Tais mudanças podem incluir uma extensão da data pela qual uma dívida deve ser aposentada, mudança de taxa de juros, alteração do cronograma de pagamento ou uma reestruturação mais extensa que inclui a consolidação da dívida. O mutuário pode resolver o acordo com o credor original e não há necessidade de criar uma nova conta.

Em contraste, o refinanciamento da dívida envolve o início de um empréstimo totalmente novo, muitas vezes com um novo credor. Portanto, o mutuário deve passar por todo o processo de pedido de empréstimo. O novo empréstimo pode oferecer os melhores termos individuais, mas os termos do empréstimo original existente não são alterados. Em vez disso, o financiamento recebido do novo contrato de financiamento pode ser usado para pagar o saldo da dívida original, pendente.

Essencialmente, a reestruturação da dívida refere-se a um contrato ou empréstimo de financiamento modificado, enquanto o crédito refinanciado equivale a um empréstimo de substituição.

Crédito

Quando uma dívida é refinanciada, geralmente é necessário ter credibilidade adequada para se qualificar para o empréstimo de refinanciamento.Ao refinanciar, é possível que um indivíduo pague seu empréstimo original e satisfaça um credor. Isso, por sua vez, tem o potencial de aumentar a pontuação de crédito do indivíduo, pois há um registro adicional de um histórico de pagamentos positivo.

Quando uma dívida é reestruturada, os credores podem notar que o contrato original do indivíduo foi inadimplente e isso pode prejudicar a classificação de crédito de um indivíduo ou empresa. Quaisquer incumprimentos e inadimplências associadas à reestruturação são geralmente incluídos no relatório de crédito do mutuário.

Negociações

Um mutuário negocia com um credor para ganhar algo financeiramente benéfico quando a dívida é reestruturada. Este benefício poderia vir sob a forma de taxas de juros mais baixas ou tarifas renunciadas. O processo de negociação pode levar um período de tempo substancial, já que tanto o mutuário quanto o credor devem fazer e considerar as ofertas antes que um compromisso possa ser alcançado. Um negociador de financiamento qualificado pode, muitas vezes, melhorar significativamente a situação financeira global do mutuário através de um processo de reestruturação da dívida.

Como o empréstimo recentemente obtido através do refinanciamento permite ao indivíduo atender plenamente a todas as suas obrigações financeiras no âmbito do empréstimo original, geralmente não há necessidade de um processo de negociação com o credor original. Algumas negociações podem ocorrer com o novo credor ao longo do processo de criação de um novo contrato, principalmente em relação às taxas de juros, mas na maioria dos casos, o mutuário simplesmente busca até encontrar um credor disposto a lhe oferecer termos aceitáveis.