Transferir um saldo de um cartão de crédito de maior interesse para um interesse mais baixo pode ser uma ótima maneira de economizar dinheiro e sair da dívida mais rapidamente. Também pode ser uma ótima maneira de entrar em mais dívidas e piorar a situação financeira ruim. Isto é especialmente verdadeiro se, para fazer isso, você está abrindo um novo cartão de crédito e aproveitando uma oferta promocional de transferência de saldo.

Antes de se candidatar a um cartão novo, de menor taxa

Primeiro descubra se alguém aprovado para o cartão receberá a taxa de 0% ou se depende do seu crédito. Você pode querer ignorar o último tipo de oferta, pois você não sabe a qual taxa você irá qualificar até depois de se inscrever. Por que se dê a tentação de crédito mais disponível se você não pode usar o novo cartão para diminuir sua taxa de juros?

Digamos que você obtenha o novo cartão com uma taxa de juros mais baixa - ou queira mudar o saldo para um cartão de taxa mais baixa que você já possui. Teste esses prós e contras antes de fazer uma transferência de saldo.

Pro: Será que vai economizar dinheiro?

Pagar menos juros na dívida do seu cartão de crédito, obviamente, economizará dinheiro. Mas, dependendo do acordo e das taxas, pode não economizar o suficiente para valer a pena. Antes de pular, faça a matemática.

Diga que você tenha um saldo de US $ 3 000 com uma taxa de juros de 30%. Com 30% de AVR, atualmente você está pagando US $ 900 por ano.

Às vezes, você pode encontrar uma promoção sem taxa de transferência de saldo e uma AVR de introdução de 0%, mas suponha que você tenha que pagar uma taxa de transferência de saldo de 3%, o que é comum. Nesse caso, custará US $ 90 para transferir o saldo de US $ 3 mil. Transferir o saldo para um cartão com uma TAEG de 27% significa que você pagaria US $ 810 em juros por ano; adicione a taxa de transferência de saldo de US $ 90, e você teria que pagar mesmo depois de um ano.

Conclusão: Neste exemplo, você precisaria procurar um acordo onde o APR seja inferior a 27% para sair. Não se esqueça de fator seu tempo na equação, no entanto: transferir um saldo não vale o incômodo, a menos que você esteja economizando uma quantidade significativa de dinheiro. Uma calculadora de transferência de saldo gratuita e on-line irá ajudá-lo a fazer a matemática com os valores em dólares e taxas de juros específicas para sua situação.

Pro: Você vai sair da dívida mais rápido?

Você também pode usar uma taxa de juros mais baixa para pagar sua dívida mais rapidamente. Suponha que você pode pagar US $ 300 por mês para pagar o saldo de US $ 3 mil. Veja como esse processo examinaria duas taxas de juros diferentes:

Cenário n. ° 1

Dívida total: US $ 3 000

Taxa de juros: 30%

Pagamento da dívida: $ 300 / mês.

Meses para obter dívidas: 12

Total de juros pagos: $ 496. 01

Cenário N.º 2

Dívida total: US $ 3 000

Taxa de juros: 15%

Pagamento da dívida: $ 300 / mês.

Meses para obter dívidas: 11

Total de juros pagos: $ 225. 10

Conclusão: O cenário n. ° 2 deixa-o fora da dívida um mês antes comparado ao cenário n. ° 1 (e isso lhe poupa $ 270,91 no processo). Uma calculadora de pagamento de débito de cartão de crédito gratuita e on-line pode ajudá-lo a ver quanto tempo demorará para sair da dívida do cartão de crédito com os pagamentos mensais e as taxas de juros que se aplicam à sua situação.

Con: Você está se manifestando em mais dívidas?

Depois de transferir seu saldo do cartão de maior interesse para o de menor interesse, você deve considerar seriamente fechar seu cartão de maior interesse. Não deixe essa linha de crédito adicional disponível; você pode ser tentado a usá-lo. Se não estiver lá, você terá que encontrar formas mais criativas para atender às suas despesas e pensar com mais atenção sobre quais compras são realmente necessárias.

"Mas e a minha pontuação de crédito? "Você pode estar se perguntando. É verdade que solicitar um novo cartão de crédito e fechar um antigo cartão de crédito afetará sua pontuação de crédito. Ter um cartão menos pode diminuir o seu crédito total disponível, o que pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito se você estiver usando uma porcentagem elevada de seu crédito disponível. A abertura de uma nova conta também pode afetar sua pontuação de crédito no curto prazo.

Conclusão: Se o seu objetivo é sair da dívida, sua primeira prioridade deve tomar decisões que o ajudem a alcançar esse objetivo. Depois de chegar lá, você pode se concentrar em tomar medidas para aumentar sua pontuação de crédito.

Exceção: Se você está se candidatando a uma hipoteca no futuro próximo, não arrisque reduzir sua pontuação fechando o cartão de maior interesse. Em vez de jogar o jogo de transferência do saldo do cartão de crédito, use a técnica chamada "bola de neve" da dívida para pagar as dívidas de juros mais altas antes das mais baixas.

Con: Qual é o seu potencial para deslizar?

Considere cuidadosamente a quantidade de tentação nova que você pode resistir antes de adicionar ao seu limite de crédito. O cartão a ser mais cuidadoso é o novo.

Para tirar proveito de uma oferta de transferência de saldo APR promocional baixa, evite fazer compras novas usando o cartão ao qual transferiu o saldo. Provavelmente não oferece período de carência em novas compras (veja Transferir saldos de cartão de crédito para um novo cartão ) e você não quer começar a ganhar mais interesse.

Conclusão: Certifique-se de efetuar todos os seus pagamentos mensais mínimos a tempo no cartão do qual você está transferindo o saldo e no cartão ao qual você está transferindo. Você não quer ser atingido com taxas atrasadas. O que é pior, se você pagar atrasado em seu novo cartão, geralmente perderá a APR promocional e ficará preso pagando uma TAE de penalidade que pode chegar a 29 99%. Para estar no lado seguro, procure um cartão sem TAP de multa, como o Citi Simplicity ou o cartão Discover.

Finalmente, acompanhe a data em que expira a taxa de 0%. Não espere um lembrete da empresa de cartão de crédito - é bancário que você perderá o prazo e terá que pagar juros sobre seu saldo.

A linha inferior

Transferir um saldo de cartão de crédito deve ser uma ferramenta para ajudá-lo a sair da dívida mais rapidamente, e não uma maneira de negar a si mesmo o quão ruim é sua situação de dívida, reduzindo seus pagamentos por alguns meses. Se você transferir um saldo do cartão de crédito pelo motivo correto, entenda as letras finas, faça a matemática antes de se inscrever para se certificar de que você virá adiante e criará um plano de reembolso com o qual você pode ficar, uma transferência de saldo pode ajudá-lo a sair de dívida mais cedo e gastar menos dinheiro em interesse.