Se você está tentando se livrar da dívida do cartão de crédito de alto juros, transferir seu saldo para um cartão de crédito de juros baixos, ou mesmo um cartão com uma APR promocional de 0%, não é sua única opção. Aqui estão algumas alternativas que podem ser melhores para ajudá-lo a pagar seus cartões de crédito rapidamente e gastar menos dinheiro com juros.

Comece uma bola de neve da dívida

Para criar uma bola de neve da dívida, você lista todas as suas dívidas de menor para maior, e depois ataque-as nessa ordem, independentemente da taxa de juros. Você continua fazendo pagamentos mínimos em todas as dívidas, exceto a menor, e você tira qualquer poupança e rendimento extra na sua menor dívida até que seja pago. Então, você repete a estratégia com a segunda menor dívida, e assim por diante até que você tenha reembolsado tudo o que você deve.

A idéia por trás de uma bola de neve de dívida é que, começando pequeno, você sentirá uma sensação de realização mais cedo. Um sucesso rápido lhe dará o impulso que você precisa para continuar, mesmo quando você está olhando para baixo uma enorme pilha de contas.

Uma grande vantagem da bola de neve da dívida é que ela não exige que você solicite um novo empréstimo ou cartão de crédito, como um empréstimo de consolidação de dívida ou uma oferta de transferência de saldo de cartão de crédito de 0%. Uma desvantagem do método da bola de neve da dívida é que você pode pagar mais juros, uma vez que não está diminuindo nenhuma das suas taxas de juros, e você pode não estar pagando suas dívidas de maior interesse até vários meses ou anos em seu plano de reembolso.

Ataque suas dívidas por taxa de juros

Se você não precisa do impulso extra e deseja apenas livrar-se da sua dívida mais cara o mais rápido possível, liste suas dívidas de acordo com a mais alta taxa de juros para o menor, e ataque-os nessa ordem. Esta estratégia é chamada de avalanche de dívida. Jogue o máximo de dinheiro extra possível com a dívida de maior juros enquanto continua a fazer pagamentos mensais mínimos sobre os outros.

Embora este método possa significar que você está pagando sua maior dívida primeiro e trabalhando na mesma dívida há anos antes de chegar aos outros na sua lista, isso lhe custará menos interesse. Mas se o conhecimento de que você vai ter seis dívidas penduradas por sua cabeça por anos desencorajá-lo, a bola de neve da dívida pode ser uma opção melhor.

Refinanciar sua dívida

Enquanto você não pode refinanciar sua dívida de cartão de crédito (a coisa mais próxima é transferir um saldo para um cartão com uma taxa de juros mais baixa), você pode refinanciar um empréstimo de estudante, empréstimo de carro ou uma hipoteca. Se você tiver alguma dessas dívidas, o refinanciamento em uma taxa de juros mais baixa não só tornará esse empréstimo mais barato, ele liberará seu fluxo de caixa para que você tenha mais dinheiro para colocar em sua dívida de maior ou maior juros a cada mês.

Em outras palavras, você pode combinar o refinanciamento de suas outras dívidas com qualquer um dos dois métodos acima para acelerar a eliminação da dívida do seu cartão de crédito e economizar dinheiro em pagamentos de juros de cartão de crédito.

Uma advertência: Certifique-se de que sua nova taxa de juros de empréstimo seja baixa o suficiente para compensar as taxas ou os custos de fechamento associados ao refinanciamento. Além disso, tenha cuidado com a extensão do prazo do empréstimo. Embora possa tornar o seu pagamento mensal menor, pode custar-lhe mais interesse no longo prazo.

Emprestar contra sua casa

Os empréstimos para capital próprio não são apenas para renovações de cozinha. Você pode usar o dinheiro como quiser, e isso inclui o pagamento de dívidas com juros altos. Você pode ter uma dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros de até 30%, enquanto você poderá obter um empréstimo de capital próprio com uma taxa de 7%. Não só a taxa é dramaticamente mais baixa, mas os pagamentos de juros em um empréstimo de capital próprio são dedutíveis, enquanto os saldos de cartões de crédito não são.

Existem várias desvantagens significativas na utilização de um empréstimo hipotecário para pagar a dívida com cartão de crédito de alto juros. Primeiro, você está transformando dívidas não garantidas em dívidas garantidas. Enquanto a empresa de cartão de crédito não virá para sua casa e tirará os brinquedos que você comprou no seu cartão e revende-os para pagar sua dívida se você parar de fazer seus pagamentos, um credor de capital próprio pode e retomará sua casa e vendê-lo-á para recuperar o que você deve se você parar de reembolsar seu empréstimo home equity. Você quer se colocar em risco de encerramento para pagar seus cartões de crédito?

Outro problema é que a retirada de um empréstimo hipotecário geralmente significa emprestar uma grande soma. Os bancos geralmente exigem que você solicite pelo menos US $ 10.000 para que a transação valha a pena. Se você já está lutando com dívidas, assumir uma grande quantidade de dívida nova geralmente é uma má idéia.

Muitas, se não a maioria, deixa de mudar os hábitos de gastos ruins que os colocaram em dívida em primeiro lugar e acabam piorando - com mais dívida total - quando tentam reduzir a dívida em torno de obter uma taxa mais baixa. Finalmente, se você já está com problemas com dívidas, sua pontuação de crédito pode não ser suficiente para qualificar você para um empréstimo de capital próprio, ou talvez você não consiga obter uma boa taxa.

A linha inferior

Existem muitas estratégias disponíveis para pagar dívidas de alto interesse. Transferir um saldo de um cartão de crédito de juros altos para um cartão de juros baixos é uma opção, mas obter mais crédito coloca você em risco de incorrer em mais dívidas. Além disso, o uso de um empréstimo hipotecário de menor interesse para pagar dívidas de maior interesse.

Qualquer uma dessas opções pode economizar dinheiro e ajudá-lo a sair da dívida mais rápido se você for altamente organizado e disciplinado. Se você se esforça para gastar dentro do seu orçamento, atacar suas dívidas existentes de menor para maior - ou da dívida de taxa de juros mais alta para a mais baixa - pode parecer mais caro na superfície, mas, no longo prazo, eles vão te custar menos se eles impedem que você enfrente novas dívidas. Para obter mais informações sobre por que você precisa de alternativas, consulte Compreender as transferências do saldo do cartão de crédito.