Cartões pré-pagos - plástico onde o consumidor paga frente e não mais tarde - foram uma das inovações de mais rápido crescimento em finanças pessoais em 2009. As cartas têm muito para elas, nomeadamente conveniência e segurança. No entanto, eles também têm uma desvantagem grave. Neste artigo, analisaremos os prós e os contras dos cartões pré-pagos.

Quando você não pode obter um cartão de crédito … Os cartões pré-pagos são adaptados para pessoas que não podem ou não lidarem com um banco tradicional. Uma grande parte do mercado são pessoas que não conseguem obter uma conta bancária por causa do mérito do crédito, mas também incluem estudantes, adolescentes e pessoas comuns que querem uma maneira de comprar on-line ou algo mais seguro do que um bolso cheio de dinheiro. Por esse motivo, os cartões pré-pagos podem um dia empurrar cheques e verificar as lojas como a principal ferramenta financeira para pessoas sem contas bancárias. Um dos profissionais de um cartão pré-pago é que o dinheiro é pago pela frente, por isso é mais difícil entrar em problemas de dívida - embora alguns permitam um descoberto sobre o cartão. (Aproveite a oferta de ofertas de bancos e encontre a conta certa para sua situação financeira, leia Saco A Melhor Conta Bancária .)

Os cartões pré-pagos têm muitas das mesmas vantagens que os cartões de crédito. Isso inclui compras na internet, já que esses cartões limitam o dinheiro que as pessoas podem obter caso tenham acesso ao seu cartão. Além disso, os cartões pré-pagos podem ser usados ​​ao alugar quartos de hotel ou carros que exigem uma pré-autorização. Dito isto, os cartões pré-pagos não oferecem uma melhor proteção do que as empresas de cartões de crédito. Provavelmente, o cartão de crédito tradicional está melhor protegido porque os reembolsos completos são fornecidos quando a fraude em linha ocorre. Na prática, no entanto, obter reembolsos de uma empresa pré-paga ou de uma empresa de cartão de crédito pode não ser tão fácil ou sem estresse, pois é representado. Então, um cartão pré-pago oferece mais segurança do que dinheiro, menos tentações relacionadas à dívida do que crédito e uma ferramenta decente de compras on-line. (Saiba mais em Eu sou responsável por cobranças fraudulentas no meu cartão de crédito? )

A desvantagem: Taxas A desvantagem dos cartões pré-pagos torna-se aparente quando você olha seus fluxos de renda. Esses cartões levam o dinheiro pela frente e, portanto, não precisam cobrar taxas de juros como um cartão de crédito tradicional. As instituições de crédito normais pagam juros em benefício da retenção de seus depósitos; as contas de poupança, por exemplo, dão uma taxa de juros muito pequena. Em contrapartida, o banco pode usar seu dinheiro para emprestar a uma taxa maior. O pagamento de taxas pela frente parece contra-intuitivo.

Os contratos de cartão pré-pago são tão complicados quanto os contratos de telefonia celular, com uma linda de taxas na impressão fina. Para alguns cartões, a taxa de ativação só pode corresponder ao valor de um ano de taxas regulares da conta bancária - dificilmente o que você esperaria de uma indústria lançando-se como uma maneira de economizar na conta bancária e taxas de cheque especial.Usar um cartão pré-pago com regularidade pode significar pagar taxas por compras, bem como taxas de pagamento de contas, chamar atendimento ao cliente, receber atualizações de contas e escassez - uma maneira furtiva de não admitir uma taxa de cheque especial. (Para obter mais informações sobre o seu extrato mensal, confira As taxas de ins e outs de banco .)

Pagar preços elevados para a alternativa mais barata Em termos simples, os cartões pré-pagos são baixos quando comparados a um cartão de débito ou mesmo um cartão de crédito. Eles não são significativamente mais seguros - e se o número for roubado, espere uma taxa quando você ligar para denunciá-lo. Eles também não ajudam você a construir nenhum crédito.

Uma situação em que os cartões pré-pagos são uma alternativa mais barata é quando sua conta bancária é constantemente descoberta e, consequentemente, acumulando taxas, ou o seu cartão de crédito está com um grande saldo. Os cartões pré-pagos, apesar do seu enxame de taxas de picada, não cortam tão profundamente quanto um banco ou companhia de cartão de crédito pode quando eles pensam que você é um risco ruim. Os cartões pré-pagos, nesse caso, irão poupar-lhe dinheiro - isto é, você costuma menos em comparação - mas eles não resolverão os problemas subjacentes que o mantêm em estado de ruína financeira próxima. (Você pode querer ler Se você fechar seu cartão de crédito? )

Se for possível, ter uma conta bancária e um cartão de débito que não ultrapasse é o melhor caminho a seguir. Se as tarifas bancárias o manterem à noite, olhe para os bancos on-line que cobram pouco ou nenhum custo. Os cartões pré-pagos estão atualmente desempenhando um papel muito semelhante aos de empréstimo, fornecendo serviços bancários a pessoas que não possuem opções ou desconhecem as alternativas. Os tubarões de empréstimo, pelo menos, forneceram crédito, embora com horríveis taxas de juros, enquanto os cartões pré-pagos cobram-lhe para usar seu próprio dinheiro.

Conclusão A indústria de cartões pré-pagos ainda está na infância, então há esperança de melhoria. Os jogadores mais grandes estão forçando as taxas para baixo enquanto entram com seus próprios cartões, e os grupos de proteção ao consumidor estão pressionando para reduzir algumas das despesas. Como com qualquer coisa, você tem que equilibrar os profissionais - conveniência e segurança - com as taxas elevadas. Apesar de sua vulnerabilidade ao roubo, o dinheiro oferece uma alternativa sem taxas ao níquel e diming das empresas de cartão pré-pago, e o dinheiro também não requer uma conta bancária ou uma boa classificação de crédito.