Além das várias opções de empréstimo da faculdade disponíveis para os alunos, os pais podem pedir emprestado um valor igual ao custo total de frequentar a faculdade através dos empréstimos federais dos pais para estudantes de graduação ou do programa de empréstimo PLUS para pais. Além de uma verificação de crédito básica, existem poucas restrições. Os pais querem o melhor para seus filhos e, às vezes, isso pode levar os pais a fazer escolhas financeiras ruins, como emprestar quantidades excessivas de dinheiro para financiar educação universitária para seus filhos.

Fund Aposentadoria Primeiro

A sabedoria convencional entre os assessores financeiros é que os pais devem fazer o financiamento de sua própria aposentadoria uma prioridade maior do que financiar os estudos de faculdade de seus filhos. A sabedoria convencional e as regras financeiras não são sempre a resposta correta, mas neste caso, salvar para a aposentadoria primeiro é um bom conselho. Muitas vezes, existem maneiras múltiplas para os estudantes financiarem a faculdade, incluindo empréstimos, bolsas de estudo e ter o trabalho infantil para financiar uma parcela de sua educação. A aposentadoria de financiamento é muito mais limitada em termos de opções e horizonte temporal dos pais. Especialmente com uma tendência para os pais que têm filhos mais tarde na vida, a dívida do empréstimo PLUS pode ser um fardo real à medida que a aposentadoria se aproxima. (Para mais, veja: Questões de planejamento financeiro para pais mais velhos .)

Capacidade de reembolsar

Chocantemente, a capacidade dos pais de reembolsar o empréstimo não é um critério na concessão de um empréstimo PLUS. Uma análise de 2012 pelo especialista em ajuda financeira, Mark Kantrowitz, descobriu que, em média, os reembolsos do empréstimo PLUS consumiram uma média de 38% da renda para os mutuários do empréstimo PLUS nos 10% mais baixos de todos os rendimentos. Aproximadamente 1 em 5 PLUS empréstimo mutuários também tiveram filhos que eram elegíveis para federal Pell Grants que estão disponíveis para estudantes com renda familiar de US $ 50, 000 ou menos.

Implicações para os pais de renda média e alta

O fardo PLUS Os empréstimos podem ser colocados em pais de baixa renda bem intencionados, parece intuitivo. A tensão financeira pode ser igual ou maior para a classe média e até para os paises de renda superior. Os pais que tomam mais empréstimos para financiar todo ou parte do custo do envio de seus filhos para escolas privadas de elite podem estar buscando dívidas de $ 150, 000 ou mais por criança. Múltiplos filhos podem aumentar rapidamente essa quantidade. Este é o dinheiro que os pais não vão poupar para a aposentadoria. Se os pais estão no final dos anos 40, seus 50 ou mais, isso pode ter um impacto devastador na capacidade de se aposentar confortavelmente ou de todo. No mínimo, isso pode significar trabalhar mais tempo para pagar essa dívida. (Para mais, veja: 6 Dicas de poupança de aposentadoria para crianças de 45 a 54 anos .)

A diferença entre o reembolso de US $ 300.000 na dívida da faculdade e a poupança de US $ 300.000 para a aposentadoria podem ser um balanço negativo de até US $ 1 milhão em recursos disponíveis para sua aposentadoria quando você gera potenciais ganhos de investimento no dinheiro.Usando a regra de 4% para retiradas de aposentadoria como um indicador, isso significaria uma queda anual de $ 40,000 no fluxo de caixa da aposentadoria.

Compreender as regras e os termos

Os empréstimos PLUS exigem que os pais comecem pagamentos no empréstimo 60 dias após o dinheiro ser desembolsado ao contrário da maioria dos empréstimos estudantis que permitem um diferimento até seis meses após o estudante se formar. Atualmente, os empréstimos PLUS possuem uma taxa de juros significativamente maior que a maioria dos empréstimos concedidos aos estudantes. PLUS Os empréstimos são da responsabilidade dos pais e não podem ser transferidos para o aluno. A inadimplência em um empréstimo PLUS pode ter conseqüências adversas no crédito dos pais e elegibilidade para assistência financeira para crianças subseqüentes. O governo pode processar os pais e pode enfeitar os salários ou colocar uma garantia sobre os reembolsos do imposto de renda futuro se os pais não reembolsarem o empréstimo. (Para mais informações, veja Empréstimos de faculdade: Privado vs. Federal. )

Implicações de planejamento financeiro

Idealmente, os consultores financeiros terão seus clientes um início precoce na poupança para os estudos de faculdade de seus filhos. Eles podem sugerir veículos como um plano 529. Às vezes, as circunstâncias de um cliente não lhes permitem acumular economias adequadas para cobrir a faculdade sem o uso de empréstimos ou outros veículos de ajuda financeira. Os consultores financeiros bem versados ​​nos prós e contras do financiamento da faculdade podem ajudar seus clientes a apresentarem um plano que esperançosamente não colocará uma carga indevida na sua capacidade de se aposentar. No final do dia, seus filhos agradecerão por salvar sua aposentadoria e por não serem um fardo para sua velhice.

Olhe difícil para o financiamento

Os pais precisam garantir que tanto eles quanto seus filhos estão buscando financiamento em todos os lugares que possam. O aluno e os pais completaram o pedido FAFSA? Algumas famílias pensam que ganham muito dinheiro para se qualificarem de ajuda financeira e muitas vezes ficam surpresas com o que podem ser qualificadas em algumas escolas. Além disso, muitas bolsas exigem que a FAFSA seja considerada. Alguns empregadores oferecem bolsas de estudo para crianças de funcionários. Um conselheiro educacional experiente na escola secundária da criança pode ser um recurso inestimável. (Para mais, veja: Uma introdução aos empréstimos de estudantes e a FAFSA .)

A linha inferior

Os pais querem uma vida melhor para seus filhos e uma educação universitária pode ser um caminho para esse objetivo . Emprestar mais do que eles podem esperar para reembolsar e potencialmente incapacitar seus esforços de aposentadoria é uma decisão que pode ter implicações a longo prazo para pais e famílias. (Para mais, veja Pagar pela faculdade sem vender um rim. )