À medida que você está tomando um grande passo na aposentadoria, você terá que tomar uma decisão que afetará a quantidade de dinheiro que você tem para gastar ao longo de sua aposentadoria. Você precisa pensar se você se sentirá mais seguro com um cheque garantido mensalmente ou gostaria de controlar totalmente o dinheiro que você salvou. Para a maioria das pessoas, uma mistura das duas opções é a melhor.

Decidir o que você faz com as economias que você acumulou durante sua carreira profissional em um 401 (k) - ou possivelmente múltiplo 401 (k) s se você mudou de emprego - é uma decisão que muitas vezes não pode ser alterada. Mesmo se você nunca trabalhou com um consultor financeiro antes, esta pode ser uma decisão pela qual você optar por consultar um. (Para mais, veja Os conceitos básicos de um plano de aposentadoria 401 (k) .)

Basicamente, você tem quatro opções. Vamos dar uma olhada nos pros e contras de cada um.

Faça uma distribuição de montante fixo

Este pode parecer o mais tentador. Você provavelmente nunca teve uma grande quantia em sua conta corrente antes. Cuidado, no entanto, como esta opção tem muitas dificuldades.

Prós

• Isso pode ajudá-lo a atender as necessidades de dinheiro imediato que você possui.

Contras

• Você perde os benefícios da economia de impostos diferidos que você poderia desfrutar por muitos anos por vir.
• Você terá que pagar impostos de renda sobre o montante total em um ano. Se ele empurra sua renda total acima de US $ 415, 051 e você é solteiro - ou US $ 466, 951, se você é casado - isso poderia forçá-lo para a faixa de imposto mais alta de 39. 6%. Mesmo atingindo o suporte de 33%, pode comer uma parte significativa do seu ovo de ninho se a sua receita total atingir US $ 190, 151 e você é solteiro (US $ 231, 451 para os contribuintes casados).

Deixe seu dinheiro no 401 (k)

Essa opção pode ou não estar disponível. Dependerá das regras que seu empregador estabeleceu para o 401 (k). Se você está pensando em fazer isso, certifique-se de verificar as regras se você deixar o 401 (k) com seu empregador.

Prós

• Você continua a obter o gerenciamento de dinheiro profissional em um plano que você conhece muito bem. Você está familiarizado com as opções de investimento e pode até encontrar um bom conselheiro na empresa que gerencia o plano da sua empresa.
• A conta continuará a crescer com diferimento de impostos, exceto para os levantamentos que você tira durante a aposentadoria.
• Você pode fazer alterações nas opções do seu plano durante a aposentadoria, provavelmente sem taxas, se desejar transferir entre opções de investimento.
• A 401 (k) possui melhores proteções legais. Seu 401 (k) está protegido contra credores e falência. Mesmo os IRAs não são tão seguros.

Contras

• Se você trabalhou para vários empregadores durante sua carreira e tem várias contas 401 (k), pode se tornar um pesadelo para gerenciar seus investimentos.
• Suas escolhas serão limitadas ao que a empresa decida disponibilizar no 401 (k).
• Seu empregador pode mudar escolhas de investimento a qualquer momento. Se você não prestar atenção, seus fundos podem acabar em uma conta do mercado monetário com taxas de juros mínimas.

roote todas as suas economias 401 (k) em uma IRA

Esta é a opção que muitos conselheiros financeiros recomendarão, pois oferece maior escolha e controle. (Para mais, veja Principais razões para não rolar sobre o seu 401 (k) para um IRA e 8 razões para rolar sobre o seu 401 (k) para um IRA .)

Profissionais

• Você poderá escolher entre muitas outras opções oferecidas pelo fundo de investimento ou corretora em que você rola seus investimentos. Qualquer tipo de investimento legal em um IRA pode estar entre as suas escolhas, dependendo do administrador IRA que você selecionar.
• Você pode reduzir suas tarifas ao escolher o administrador do IRA. Por exemplo, a Vanguard ou a Fidelity oferecem fundos de investimento de baixa taxa e ETFs. Muitos fundos 401 (k) têm taxas mais altas do que a Vanguard.
• Se você tiver várias contas 401 (k), pode roteá-las para um IRA, o que facilitará a gestão dessas contas.
• Se você se aposentou antes de 59 ½, você poderá tirar proveito de retiradas isentas de impostos, especialmente se você precisar do dinheiro por causa de deficiência ou seguro médico.

Contras

• Você se tornará o principal gerente de seus fundos. Você poderia fazer um erro de investimento e perder tudo. Pense em todas as pessoas que perderam todas as suas economias de investimento para o esquema de investimento de Bernie Madoff.
• Se você decidir deixar um consultor financeiro ajudá-lo, certifique-se de saber como o conselheiro financeiro está sendo pago. Seu conselheiro pode selecionar escolhas que ganham mais dinheiro para ele e não necessariamente para você.

Use suas economias 401 (k) para comprar uma Anuidade

Isso permitirá que você obtenha um fluxo de renda estável para o resto de sua vida e, possivelmente, a vida de sua esposa também. (Para detalhes sobre anuidades, leia Como uma anuidade fixa funciona após a aposentadoria e Como uma anuidade variável funciona após a aposentadoria .)

Prós

• Isso permite que você imite o que você foram usados ​​para a maioria de sua vida - um salário fixo.
• Você não tem chance de viver seu dinheiro.
• Alguém mais tem a responsabilidade de ter certeza de que seu dinheiro dura o resto de sua vida.

Contras

• Seus pagamentos valerão menos e menos a cada ano: uma vez que o montante do pagamento não aumentará, a inflação reduzirá seu valor em dinheiro. Algumas anuidades oferecem pagamentos que aumentam ao longo do tempo, mas você precisará aceitar pagamentos iniciais mais baixos.
• Muitas anuidades têm custos ocultos. Certifique-se de entender o quanto de suas economias serão consumadas por taxas.

Procure um terceiro independente

Consulte um terceiro independente para ajudar a selecionar a (s) opção (s) certa (s) para você. Um planejador baseado em taxas é a sua melhor escolha. Você quer ter certeza de que está recebendo conselhos com base no que é bom para você. Um conselheiro financeiro baseado em comissão pode ser influenciado por interesses próprios devido às potenciais comissões derivadas de lidar com uma soma tão grande de dinheiro.(Veja Pagando o seu conselheiro de investimento - Taxas ou comissões? )

A linha inferior

A escolha do que você decide fazer com sua (s) conta (s) 401 (k) pode ser a sua mais crítica decisão financeira na aposentadoria. Aproveite o tempo para olhar para o seu portfólio financeiro completo e descobrir o que é melhor para você a longo prazo.