Uma empresa de hipoteca é uma empresa envolvida no negócio de originar e / ou financiar hipotecas para imóveis residenciais ou comerciais. Uma empresa de hipotecas geralmente é apenas o originador de um empréstimo; Ele se comercializa para potenciais devedores e busca financiamento de uma das várias instituições financeiras de clientes que fornecem o capital para a própria hipoteca.

Que, em parte, é por isso que muitas empresas de hipotecas faliram durante a crise das hipotecas de alto risco de 2007-2008. Porque eles não estavam financiando a maioria dos empréstimos, eles tinham poucos ativos por conta própria, e quando os mercados habitacionais secaram, seus fluxos de caixa evaporaram rapidamente.

Algumas empresas hipotecárias oferecem serviços de hipoteca chave na mão, incluindo a originação, financiamento e serviços de hipotecas. Os fatores que diferenciam uma empresa de hipoteca de outras incluem relacionamentos com bancos de financiamento, produtos oferecidos e padrões internos de subscrição.

O Equal Credit Opportunity Act proíbe a discriminação de crédito com base na idade, raça, cor, religião, origem nacional, gênero, estado civil ou porque você recebe assistência pública. Também é ilegal que os credores desencorajem você a aplicar ou a impor termos ou condições diferentes por causa desses fatores. Finalmente, proíbe os credores de credores de negar hipotecas aos aposentados se todos os critérios padrão forem atendidos - coisas como sua pontuação de crédito, o tamanho do seu adiantamento, seus ativos líquidos e sua relação dívida / renda.

Embora não esteja claro por quanto tempo a tendência continuará, dados econômicos positivos indicam que, para o futuro imediato, os compradores de imóveis podem continuar a beneficiar de baixas taxas de juros hipotecárias.

The Big Three

Aqui estão três dos principais jogadores nacionais na cena da hipoteca.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo (NYSE: WFC WFCWells Fargo & Co55. 05-2. 01% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) é um nome internacionalmente reconhecido no setor de hipotecas, e o maior em geral: no quarto trimestre de 2015, originou US $ 47 bilhões em empréstimos à habitação, que representavam 12,7% de todas as hipotecas. Oferece o menu habitual de produtos hipotecários - linhas de crédito de taxa fixa, taxa ajustável, FHA, VA, militar, jumbos, refinanciamento e home equity (HELOCs) - bem como empréstimos não conformes com características especiais para compradores de alto valor propriedades. Por exemplo, os empréstimos jumbo do WFC possuem opções de compra flexíveis que permitem aos clientes fazer pagamentos mais baixos durante os primeiros anos de uma hipoteca. Outros produtos permitem que os clientes combinem suas hipotecas com empréstimos de capital próprio. Sua plataforma on-line foi atualizada recentemente para melhorar seus recursos de processamento, e agora você pode aplicar e acompanhar o seu pedido de empréstimo online do seu computador, smartphone ou tablet. O site da empresa tem uma quantidade substancial de material educacional para ajudá-lo a aprender sobre suas opções de hipoteca, além de comparar taxas e opções de empréstimo e calcular seus pagamentos.Embora grande parte do aplicativo seja feito on-line, eles oferecem um consultor de hipoteca para ajudá-lo durante o processo.

Bank of America Corporation

Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp27. 18-2. 05% Criado com o Highstock 4. 2. 6 < 999), originou US $ 17 bilhões em empréstimos hipotecários em 2015, o que também marcou uma reviravolta para o credor de Charlotte, na Carolina do Norte: registrou ganhos de US $ 21. 1 bilhão para esse ano, é o mais alto desde 2006. Em fevereiro de 2016, o Bank of America manifestou a intenção de expandir sua base de clientes, introduzindo um novo produto de adiantamento de 3% para os mutuários que de outra forma não poderiam se qualificar para hipotecas. O Bank of America olha além dos métodos tradicionais de pontuação de crédito para avaliar os candidatos que demonstram responsabilidade com base em outros critérios, como o histórico de pagamentos de aluguel e ginásio. Em comparação com os empréstimos FHA 3%, a versão do Bank of America do produto não exigirá que os mutuários paguem pelo seguro de hipoteca particular. Holdings Mortgage de Nationstar

Holdings Mortgage Nation, Inc. (NYSE: NSM

NSMNationstar Mortgage Holdings Inc18. 02-4. 76% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) é um dos maiores credores hipotecários não bancários de 2016. O credor e administrador de empréstimos, com sede em Coppell, no Texas, tem mais de 2. 5 milhões de clientes e uma carteira de crédito de mais de US $ 400 bilhões. O credor oferece aos mutuários uma gama diversificada de opções de produtos hipotecários, incluindo FHA, VA e Fannie Mae, USDA e empréstimos jumbo. Em 2015, a Nationstar lançou o Xome, um serviço de troca imobiliária acessado através de um aplicativo para dispositivos móveis. O Xome permite que os clientes pesquisem listas de imóveis, solicitem uma hipoteca e acompanhem outras atividades de compra de casas, como título e fechamento na interface do aplicativo. Em fevereiro de 2016, o credor bateu o lucro esperado quando anunciou ganhos no quarto trimestre de 2015 de US $ 78. 9 milhões ou 73 centavos por ação. Em fevereiro de 2016, a Nationstar anunciou que mudaria seu nome para "Mr. Cooper", mas a rebranding ainda não ocorreu. As melhores empresas hipotecárias

Identificar as maiores empresas hipotecárias é fácil, mas quem são as melhores empresas hipotecárias? Isso depende, um pouco, de como um potencial proprietário gosta de operar. Muitas pessoas preferem passar pelo processo hipotecário pessoalmente, em vez de por telefone ou pela Internet. Para alguns, pode ser mais fácil fazer perguntas quando estiverem cara a cara com um credor - além disso, isso pode significar um serviço mais personalizado.

Se isso soa como você, um bom lugar para começar é o seu banco local onde você já possui contas. As pessoas que já conhecem você e valorizam seus negócios - o que pode ajudar a acelerar o processo e garantir que você não será deixado dias altos e secos antes do fechamento.

Entre as instituições de tijolo e argamassa, que muitas vezes é citada, é o TD Bank, que oferece uma série de produtos hipotecários, incluindo empréstimos de taxa fixa, taxa ajustável, jumbos e governo, além de sua própria TD Right Step Mortgage for compradores que atendem requisitos de renda baixa a moderada (ou se o imóvel que você está comprando estiver em uma área de renda baixa a moderada).Para obter pré-qualificação, você pode ligar para um consultor de hipoteca do Banco TD ou visitar um banco TD perto de você (muitos têm horários prolongados e estão abertos aos sábados e domingos). Você precisará de um contrato de compra e venda assinado para iniciar sua candidatura e, uma vez que for enviado, o Banco TD diz que irá retornar para você com os próximos passos dentro de 24 horas, e terá uma estimativa de empréstimo de seus custos de fechamento dentro de três dias úteis de você enviou um pedido.

Empréstimos on-line

Conforme observado com a Wells Fargo, muitos bancos oferecem um processo de inscrição on-line. Se, no entanto, você se sentir confortável em passar completamente digital, existem vários credores de hipotecas baseados na web. Porque eles não têm despesas gerais, eles geralmente podem fornecer melhores taxas de juros, dizem os proponentes.

Quicken Loans

Quicken Loans é um emprestador de Detroit que se tornou um nome familiar graças a um impressionante esforço de marca. A empresa é conhecida por ter tarifas competitivas e vários produtos hipotecários exclusivos não oferecidos pelos seus concorrentes. Ele oferece hipotecas em todos os estados de todo o país, e é um dos maiores credores de hipotecas de varejo online, de acordo com a National Mortgage News, uma publicação que reúne rankings trimestrais para o setor de hipotecas. As ofertas de produtos hipotecários incluem taxa fixa, taxa ajustável, FHA, jumbo, VA, hipoteca reversa e TÍTULO - que oferece condições de reembolso que você pode personalizar além das hipotecas típicas de 15 e 30 anos fornecidas pela maioria das empresas. Você pode escolher qualquer prazo de empréstimo de 8 a 30 anos (em incrementos de um ano) e obter uma taxa fixa. Isso pode ser especialmente vantajoso para aqueles que refinanciam uma hipoteca: se você tem, digamos, 23 anos restantes no seu empréstimo atual e deseja refinanciar, mas não deseja redefinir seu prazo para 30 anos, ou fazer um empréstimo de 15 anos (o qual trará pagamentos mensais mais elevados), você pode obter um empréstimo de 23 anos, mantendo o seu termo existente, mas com taxas melhores.

Quicken também oferece uma Rocket Mortgage. Tudo a partir da aplicação inicial e verificação de crédito para agendar a sua avaliação em casa é feito on-line. (Se você ficar preso ao longo do caminho, você ainda tem a opção de chamar um número gratuito e falar com um oficial de empréstimo ao vivo.) É um processo completamente on-line que permite que você seja aprovado para a compra da sua casa em minutos. A empresa pretende fechar a maioria dos seus empréstimos dentro de 30 dias, e tem uma classificação A + com o Better Business Bureau (BBB).

Taxa Garantida

Taxa Garantida oferece um processo de pedido de hipoteca on-line que é semelhante ao Hipotecário Rook de Quicken Loans. Você pode até completar sua aplicação inicial e ver suas pontuações de crédito com as três grandes agências gratuitamente, tudo em seu smartphone. Com base no qual o seu crédito o qualifica, o aplicativo móvel permite que você selecione uma taxa de juros e estrutura de taxas, e bloqueie-a no início das taxas de caso. Na maioria dos casos, você tem a opção de pagar uma taxa de originação superior para receber uma taxa de juros mais baixa, ou você pode pagar uma taxa menor, às vezes mesmo sem taxa e ter uma taxa mais elevada.(A regra geral é maior, quanto mais você planeja manter a hipoteca, mais você deve pagar pela frente por uma taxa mais baixa, já que pagar menos juros o beneficia com o tempo. A taxa garantida, a partir de 2016, foi avaliada como A - mais pelo Better Business Bureau e recebeu críticas majoritárias de cinco estrelas em sites financeiros e imobiliários, como Bankrate.com e Zillow.com com

loanDepot

LoanDepot é um credor de hipoteca direto, o que significa que a própria empresa fornece o fundos no fechamento, em vez de simplesmente servir como intermediário, cultivando o empréstimo para um terceiro. Há uma pessoa menos que deve ser paga, o que muitas vezes se traduz em um melhor negócio. Junto com suas taxas competitivas, loanDepot oferece a capacidade para obter uma cotação de taxa em seu site em segundos. A empresa emprega uma política de não-diretiva, proibindo suas ofertas de empréstimo de tentar conversar mutuários em um tipo diferente de empréstimo para ganhar um cheque de comissão maior. A empresa é classificada como A-plus por o Better Business Bureau.

Numa época em que a burocracia e a burocracia esticaram o processo da hipoteca por mais tempo do que a maioria dos consumidores sentem necessário, os fechamentos rápidos são um grande ponto de venda para o empréstimoDepot. Além disso, a política de "sem direção" da empresa promete que nenhum oficial de empréstimo tentará orientá-lo para um empréstimo diferente do que deseja para obter uma comissão superior. Mesmo se você teve alguns tempos difíceis ou deslizes com suas contas nos últimos anos, uma hipoteca do empréstimoDepot pode não estar fora do alcance: a empresa oferece aprovações para clientes com pontuação de crédito tão baixa quanto 580.

Líderes hipotecários de América

Este credor hipotecário privado e administrador de hipotecas é reconhecido como uma das mais rápidas 5 mil empresas em crescimento nos Estados Unidos. Forneceu financiamento para mais de 25 000 mutuários desde a sua fundação em 2000. Com sede em Kansas City, no Kansas, está autorizado a financiar hipotecas em 34 estados da U. S., principalmente localizados nos estados ocidental, central e sul.

A empresa oferece uma ampla gama de produtos hipotecários para residências primárias, segundas residências e propriedades de investimento. Oferece empréstimos populares apoiados pelo governo através da Administração Federal de Habitação (FHA), Assuntos de Veteranos (VA) e do Departamento de Agricultura da U. S. (USDA), além de ofertas convencionais e refinanciar empréstimos para habitação. No entanto, não oferece empréstimos conformes da Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) ou da Federal Home Loan Mortgage Corp. (Freddie Mac).

As pontuações de crédito exigidas para esses produtos de empréstimo começam no mínimo 620 para empréstimos VA e FHA e 640 para USDA e empréstimos convencionais.