Seguro de vida. Isso é algo para pessoas idosas e ricas, certo? Não. Na verdade, praticamente todos os adultos devem ter pelo menos algum seguro de vida - mesmo os jovens e os saudáveis.

Mas por que um único 20-algo precisa disso? Ou um casal de 20 anos, para esse assunto? A razão é que o seguro de vida não é algo que você compra para si mesmo. É algo que você compra para as pessoas que você ama - seus pais, seu cônjuge, seus filhos (se você os tiver), até mesmo seu irmãozinho irritante. Ele protege as pessoas que dependem da sua renda, bem como aqueles que ficariam presos pagando suas dívidas se algo acontecesse com você.

No entanto, apenas 36% dos jovens de 18 a 29 anos têm seguro de vida, de acordo com um estudo realizado pela Princeton Survey Research Associates International. Quando perguntado por que eles não o têm, a maioria dos milênios disse que era muito caro. Errado de novo. Como um jovem adulto saudável, se você colocar apenas US $ 20 por mês em uma apólice de seguro de vida do termo, sua família poderia receber um pagamento de US $ 500.000 se você morresse.

Dado que você provavelmente pode pagar o seguro de vida, qual o tipo e quanto você precisa? Aqui está um breve guia para iniciantes.

Dois tipos de seguro de vida

Quando se trata de apólices de seguros de vida, existem basicamente dois tipos: vida a termo e vida inteira. (Para uma análise mais detalhada das diferenças, veja Seguro de Vida Inteira ou Termo: Qual é Melhor? e Compreendendo Diferentes Tipos de Seguro de Vida .)

Termo de vida políticas cobri-lo por um período de tempo definido, geralmente entre cinco e 30 anos. Essas políticas são relativamente acessíveis porque elas são projetadas exclusivamente para proteção financeira, como um fundo de emergência. Eles não devem ser um investimento de acumulação de caixa.

Por que você só quer um seguro de vida por 10, 20 ou 30 anos? Porque, em geral, quanto mais velho você obtém, menos pessoas dependem da sua renda. Isso significa que sua necessidade de este tipo de seguro de vida diminui com a idade. A vida a termo é uma ótima opção para os pais, por exemplo, que querem proteger seus filhos até ter idade suficiente para se cuidar financeiramente.

Vida inteira seguro, também conhecido como vida permanente, permanece em vigor para toda a sua vida, desde que você continue pagando prémios. No entanto, a vida inteira é muito mais difícil do que o termo. Na verdade, durante os primeiros anos depois de comprar uma apólice de seguro de vida permanente, seus prêmios provavelmente serão maiores do que o custo real da proteção do seguro. Se você quer a segurança de saber que você terá cobertura para o resto de sua vida e uma garantia de que seus prémios nunca aumentarão, a vida inteira é a sua melhor aposta.

Algumas pessoas preferem vida inteira porque essas políticas acumulam valor em dinheiro, o que significa que elas podem ser usadas como veículos de investimento.No entanto, em comparação com outros investimentos, como os fundos de investimento, a taxa de crescimento de uma apólice de seguro de vida em dinheiro é bastante escassa. É por isso que muitos consultores financeiros vão te dizer que a vida inteira não é o investimento mais inteligente.

Entre todo e o termo, qual tipo de seguro de vida faz mais sentido para um jovem milênio saudável? Na maioria dos casos, uma política de vida do termo é suficiente e servirá como uma rede efetiva de segurança financeira para qualquer pessoa que dependa da sua renda. Se você morrer dentro dos próximos 20 ou 30 anos, eles serão cobertos. Entretanto, você também deve estar construindo um ovo de ninho através de outros investimentos, como uma conta de aposentadoria individual (IRA), 401 (k) ou outro plano de aposentadoria.

Quanto você precisa?

O montante do seguro de vida que você deve ter depende do seu status atual (solteiro, casado, casado com filhos), bem como suas dívidas, despesas de vida e outros fatores. (Veja Quanto vale o seguro de vida para você? e Quanto seguro de vida devo ter? para informações adicionais.) Veja aqui os requisitos de cada status:

• Único sem crianças . Mais do que provável, seus pais seriam os beneficiários de sua política. Se for esse o caso, você só precisa de um seguro de vida suficiente para cobrir suas despesas de funeral e dívidas pendentes. Você basicamente está pagando pela tranquilidade, sabendo que seus pais não ficarão presos com sua lei de funeral, pagamento de carro, empréstimos estudantis e outras dívidas se você morrer. (Mamãe e papai vão te agradecer.)

• Casado . Agora as coisas ficam um pouco mais complicadas. Mesmo que sua esposa trabalhe, ele ou ela provavelmente depende da sua renda. Considere como isso afetaria seu cônjuge financeiramente se esse segundo salário for de repente perdido. Neste caso, você precisará de um benefício de morte muito maior. Não só você deve ter em conta despesas de funeral e dívidas pendentes, mas também deve olhar para o orçamento atual e as despesas de subsistência. Pense em quanto tempo sua esposa precisaria para restabelecer um rendimento razoável. Dependendo da sua situação, isso pode ser de três anos - ou 20.

Você também deve considerar as despesas adicionais que seu cônjuge pode enfrentar se você morrer. Será que ele ou ela precisa voltar para a escola, por exemplo, para obter um diploma? Crunch todos estes números, e você vai sair com a quantidade mínima de cobertura de seguro de vida que você precisa. Em seguida, adicione mais 5-10% como uma almofada extra, apenas para ser seguro.

• Casado com crianças. Você precisará de uma cobertura muito mais. Considere todos os custos adicionais relacionados à criança que seu cônjuge terá que pagar até agora, até que seus filhos saem do ninho. Isso pode incluir assistência à infância, aula de ensino particular, faculdade, até mesmo despesas de casamento. Novamente, uma vez que você descobrir a linha de base, adicione um pouco mais apenas para garantir que tudo esteja coberto.

Se você está tendo problemas para encontrar o tempo para se sentar e adicionar todas essas dívidas e despesas, há um cálculo de atalho. Alguns especialistas dizem que o benefício da morte em sua apólice de seguro de vida deve ser de aproximadamente sete a dez vezes seu salário anual.Embora esta seja a maneira rápida e fácil de chegar a uma estimativa de bola, não é uma medida precisa da quantidade de cobertura que você precisa. Digamos que você e seu único amigo Joe ganham o mesmo salário. Mas você tem uma esposa, três filhos, uma hipoteca pesada e um monte de dívidas de direito-escola. Obviamente, você vai precisar de um benefício de morte maior do que o seu amigo precisa.

O seguro de vida do empregador não pode cortá-lo

Se o seu empregador oferece seguro de vida de baixo custo ou livre como um benefício, é uma vantagem fantástica, mas pode não dar-lhe cobertura suficiente. (Veja Sua cobertura de seguro de vida fornecida pelo empregador é suficiente? ) Descubra o que o benefício da morte está na política e determine se é proteção financeira suficiente para aqueles que dependem de sua renda. Você pode comprar cobertura adicional a taxas baixas através do plano fornecido pelo empregador. Caso contrário, talvez seja necessário comprar uma segunda política.

A linha inferior

Você é jovem, saudável e no auge da sua vida. Bom para você - mas você provavelmente ainda precisa de seguro de vida. Se você tiver dívidas pendentes, você precisa de um seguro de vida. Se você tem um cônjuge ou qualquer outra pessoa que depende da sua renda, você precisa de um seguro de vida. Se você tem filhos, você definitivamente precisa de um seguro de vida.

Com isso dito, a quantidade e tipo de seguro de vida que você precisa varia de acordo com suas circunstâncias. Se não tiver certeza de por onde começar, fale com um consultor financeiro ou com um agente de seguros de vida. Esses profissionais podem ajudá-lo a superar os números e descobrir apenas quanto e qual o tipo de cobertura que você deve obter.