É impossível prever se você pode perder uma ação judicial resultante de um acidente de carro ou um acidente em sua propriedade. Também não é possível prever o montante que pode ser atribuído à parte vencedora, um montante que você seria responsável pelo pagamento. Para se proteger contra a possibilidade de perda financeira devastadora desses eventos imprevistos, você pode querer comprar uma política de guarda-chuva.

O que é uma política de guarda-chuva? Uma política de guarda-chuva protege seus ativos pessoais existentes e ativos pessoais futuros (como salários, sua herança ou loteria que você está planejando ganhar) contra o custo de perder uma ação judicial por um acidente de carro ou um acidente em sua propriedade. Se você estivesse a perder tal processo, é provável que você pague a parte vencedora pelos custos, tais como despesas médicas e salários perdidos, que podem se tornar rapidamente muito caros.

Você não precisa ser rico para precisar de uma política de guarda-chuva - mesmo que não tenha nenhum ativo, seu salário pode ser garantido.

Uma política de guarda-chuva pega onde as apólices de seguro de seus automóveis e proprietários deixaram. Tem uma franquia alta porque a franquia é projetada para ser atendida por suas outras políticas. Espere pagar cerca de algumas centenas de dólares por ano para essa cobertura.

VER: Proteja seus ativos pessoais

O que cobre Uma política de guarda-chuva fornece cobertura excessiva acima e além do que é fornecido por seus proprietários e políticas de seguro automóvel. Por exemplo, digamos que seu seguro automóvel paga US $ 300.000 de despesas médicas por acidente e sua política de guarda-chuva é de US $ 1 milhão. Se você for processado por US $ 900, 000, seu seguro de automóvel pagaria US $ 300.000 dos danos e sua política de guarda-chuva pagaria os restantes $ 600.000. As políticas de guarda-chuva geralmente fornecem uma cobertura adicional de US $ 1 milhão a US $ 5 milhões, e é possível para obter mais se você tiver muitos recursos para proteger.

E quanto às despesas legais que você irá incorrer se você for processado? Com políticas de guarda-chuva, as despesas legais são cobertas em cima do montante da política. A política também pode pagar se a sua comparência em processos legais faz com que você perca o pagamento do trabalho (por exemplo, se você é um empregado por hora ou se você não tem dias pessoais ou de férias disponíveis). Uma vez que o dinheiro da companhia de seguros está em risco quando você é processado, quererá proteger esse dinheiro com sua própria equipe jurídica, possivelmente uma equipe legal melhor do que você poderia pagar por conta própria.

Além de cobri-lo por acidentes em sua propriedade ou acidentes de carro, você é culpado, uma política de guarda-chuva também pode proteger suas crianças dependentes (por exemplo, se sua filha causar um acidente de carro), todos os acidentes causados por você ou seus filhos dependentes durante a operação de uma embarcação, acidentes que ocorrem nas propriedades de aluguel que você possui e ações judiciais pessoais decorrentes de difamação, difamação, difamação de personagem, prisão falsa, detenção ou prisão, abuso de processo, acusação maliciosa, choque / mental angústia e possivelmente mais.Certifique-se de consultar sua política específica para obter detalhes.

O que não abrange Uma política de guarda-chuva é uma forma de seguro pessoal, por isso não irá protegê-lo de ações judiciais relacionadas a uma empresa que você possui. Isso inclui babysitting, ou "assistência à criança compensada" em jargão de seguro, pelo segurado (porque isso seria considerado um negócio). No entanto, sua política ainda pode cobrir seus filhos se eles cuidam de tempo parcial na propriedade de outra pessoa.

VER: Cobertura de seguro: A Necessidade de negócios

O seguro guarda-chuva também não abrange atividades como corridas de arrastar ou qualquer outro uso desnecessário de alto risco de seu veículo. Além disso, pode não abranger todos os tipos de veículos, como veículos automotores recreativos, reboques de trator de caminhão, tratores agrícolas ou reboques ou, em geral, veículos que excedem um determinado limite de peso, como 12.000 libras. A política não abrangerá danos ao seu próprio carro (seu seguro automóvel deve providenciar isso) ou danos à sua propriedade (o seguro de seus proprietários deve cobri-lo).

Se você cometer um crime (como dirigir sob a influência) e forçado a pagar a restituição, uma política de guarda-chuva não o cobrirá. Do mesmo modo, os atos intencionais, como o assédio sexual, a discriminação, lesões corporais intencionais, lesões corporais intencionais e outros atos voluntários e intencionais do segurado não são cobertos. (Como diz o velho ditado, "o crime não paga".)

Além disso, uma política de guarda-chuva não fornece cobertura excessiva de seguro de saúde. A maioria das apólices de seguro de saúde tem limites anuais e duradouros sobre o que pagarão. Se você está preocupado que esses valores são muito baixos, você precisará comprar um seguro de saúde mais abrangente, porque uma política de guarda-chuva não o ajudará.

Estes são apenas alguns exemplos de coisas que uma política de guarda-chuva geralmente não abrangerá. Como há algumas exclusões, se você estiver preocupado em ser coberto por um evento específico, pergunte ao seu agente de seguros se uma política de guarda-chuva o cobrirá e, caso contrário, qual política adicional você pode comprar para se proteger.

Requisitos de seguro subjacente Uma vez que uma política de guarda-chuva é projetada para ser uma forma de seguro secundário, ela terá requisitos de seguro subjacentes. Isso significa que você terá que ter uma certa quantidade de seguro de automóvel e cobertura de seguro de casa como condição de aprovação para uma política de guarda-chuva. Os requisitos de seguro subjacentes variam de acordo com a empresa em que você obtém o seu guarda-chuva, mas a cobertura típica inclui:

• Cobertura de seguro de seguro de seguro automóvel de US $ 250 000 por pessoa / US $ 500 000 por acidente
• Cobertura de danos de propriedade de seguro automóvel de $ 100 000 por acidente
• Cobertura de seguro de seguro de proprietário de US $ 500, 000

Além disso, alguns provedores de seguros de guarda-chuva exigirão que você tenha seu seguro de automóvel e de proprietário com eles antes de emitirem uma política de guarda-chuva. Às vezes, ter todas as suas políticas com uma seguradora economiza dinheiro, mas às vezes não - mudar seus proprietários e as apólices de seguro automóvel para o provedor de guarda-chuva podem potencialmente tornar o seguro guarda-chuva mais caro do que apenas o próprio prémio de seguro guarda-chuva.Se você ainda não possui o seguro subjacente exigido por uma política de guarda-chuva, isso também fará com que sua política de guarda-chuva seja mais cara.

Coisas que aumentam seu risco de ser processado Se você sempre leva transporte público e não possui nenhuma propriedade, é muito menos provável que você precise de uma política de guarda-chuva. Por outro lado, há algumas coisas que aumentam a probabilidade de exigir uma apólice de seguro guarda-chuva:

• Uma viagem longa
• Dirigindo durante a hora do rush, quando os condutores são mais propensos a entrar em um acidente
• Sua casa tem uma piscina
• Você possui um cachorro
• Você freqüentemente tem convidados com mais de

A linha inferior
Só porque você não está em alto risco de ser processado não significa que você não corre riscos. Mesmo se você tiver muito cuidado, o seguro guarda-chuva pode ser considerado um seguro de má sorte. O curso de ação mais seguro é ser segurado. E lembre-se de que, à medida que sua situação financeira muda, talvez seja necessário adicionar mais cobertura no futuro.

VER: Dicas de seguro para proprietários