Cerca de 25% dos consumidores americanos tiveram crédito ruim a partir de abril de 2010, de acordo com a agência de crédito FICO. A partir de março de 2011, os americanos também estavam revolvendo mais de US $ 796 bilhões em dívidas - quase todas as quais eram dívidas de cartão de crédito - informa o Federal Reserve. Claramente, as pessoas estão tendo um tempo difícil gerenciando suas finanças pessoais e julgando pelo fato de que o National Foundation for Credit Counseling's 2011 Literacy Survey Survey descobriu que 28% dos consumidores americanos admitem nem sempre pagar suas contas no prazo, 56% não tem orçamentos e 22% nem sequer tem uma boa idéia do quanto eles gastam em habitação, comida e entretenimento, a Grande recessão não é culpa. As pessoas, portanto, precisam mudar a forma como se aproximam dos gastos. Eles precisam de disciplina financeira, clareza e, o mais importante, uma maneira de reduzir o custo da dívida. Quando se trata de uso de cartão de crédito, uma estratégia que promove cada uma dessas coisas é conhecida como a Abordagem da Ilha. (Para mais, veja Escavação da dívida pessoal. )
TUTORIAL: Cartões de crédito: Introdução

O que é a abordagem da ilha? A Abordagem da Ilha para o uso do cartão de crédito foi introduzida pela primeira vez pelo cartão de crédito cartão de cartão Hub e é construído sobre a idéia de compartimentalização. Isso sugere que os consumidores segmentem suas necessidades financeiras individuais (por exemplo, dívida rotativa, fazendo compras diárias e ganhando recompensas) em diferentes cartões de crédito como se estivessem em ilhas. Mas como essa abordagem promove a disciplina financeira, a erradicação da dívida e a maximização das recompensas? Vamos descobrir. (Para leitura relacionada, veja Como os cartões de crédito afetam sua classificação de crédito. )

Disciplina financeira De acordo com a Abordagem da Ilha, você nunca deve girar a dívida no mesmo cartão que você usa para fazer compras diárias. Fazer isso simplesmente torna difícil avaliar se seus gastos excedem seus meios, porque as compras se perdem no baralhamento da dívida. Se você usar um cartão exclusivamente para fazer compras diárias, no entanto, um saldo no final do mês é um indicador claro de que você está superestimável e precisa ajustar seus hábitos de gastos. Uma vez que você fizer isso e se instalar em uma rotina de pagar suas compras no total todos os meses, a presença de encargos financeiros nesta conta - o que nunca deveria ter - servirá como um despertador rotineiro que você está gastando demais.

Minimizar o custo de interesse Isolar diferentes tipos de transação em diferentes veículos de gastos ajuda você a reduzir o custo da dívida de quatro maneiras. Primeiro, ele permite que você obtenha a menor taxa de juros possível para cada transação que você planeja fazer. Você pode encontrar um único cartão com 0% em compras e transferências de saldo, mas as chances são de que o cartão com o período mais longo de 0% APR nas compras é diferente do cartão com o período mais longo de 0% APR no saldo transferências.(Para mais informações, veja Cortar contas do cartão de crédito ao negociar uma APR inferior. )

Em segundo lugar, reduz o seu equilíbrio com juros. Se você usa um único cartão de crédito para fazer compras e revolvê-lo, seu saldo remunerado é sua dívida mais o preço de suas compras. Quando você usa cartões de crédito separados, no entanto, somente sua dívida incluirá o saldo remunerado porque você paga suas compras diárias no total todos os meses e, portanto, nunca tem um saldo remunerado em seu cartão de crédito diário. (Para mais informações, consulte Compreender o interesse do cartão de crédito. )

Em terceiro lugar, se você é um proprietário de pequenas empresas, a abordagem da ilha fornece consistência da dívida. Os cartões de crédito comerciais não foram incluídos no escopo da Lei de CARTÃO de Crédito de 2009, o que significa que as empresas de cartão de crédito podem aplicar taxas de juros aumentadas aos saldos existentes mantidos na vontade. Eles estão legalmente restritos para fazê-lo com cartões de crédito de uso geral, a menos que os consumidores tenham 60 ou mais dias de atraso. Portanto, usando um cartão de crédito de uso geral para fazer compras que resultem em um saldo de fim de mês e um cartão de crédito comercial para aqueles que serão pagos integralmente até o final do mês, você pode se proteger de súbito O aumento do custo de dívida aumenta ao mesmo tempo que se beneficia de uma utilidade única orientada para negócios que os cartões de crédito de negócios oferecem. (Para leitura relacionada, veja 6 erros principais do cartão de crédito. )

Finalmente, a Abordagem da Ilha é favorável à alocação de pagamento favorável. Quando você mantém vários saldos em um único cartão de crédito, apenas o valor do seu pagamento acima do mínimo é aplicado ao saldo com a taxa de juros mais alta, o que significa que você provavelmente pagará esse saldo mais devagar e gastará mais em juros. Por outro lado, se você tiver cada um de seus saldos em diferentes cartões, você pode fazer pagamentos estrategicamente para minimizar o custo de sua dívida e pagá-la mais rapidamente. (Este é talvez o passo mais crítico para compensar a dívida do cartão de crédito. Para mais informações, veja Obter um passeio gratuito das empresas de crédito. )

Maximizar recompensas Como nas taxas de juros, você é é provável que encontre um cartão de crédito de recompensas com benefícios globais bastante bons, mas você encontrará um com as melhores recompensas de viagem, os descontos de gás mais lucrativos e a maior taxa de retorno de dinheiro em suas maiores categorias de gastos? Provavelmente não. Sob a Abordagem da Ilha, no entanto, essa maximização de recompensas é possível. Basta avaliar seus hábitos de consumo, identificar as suas principais despesas e obter os cartões de crédito com as melhores recompensas possíveis para cada um. Isso permite que você gere mais milhas, pontos ou dinheiro e resgate-os com freqüência, mitigando o risco de desvalorização de recompensas e garantindo benefícios consistentes. Nem pense em recompensas se você tiver dívidas e / ou você não tem crédito excelente porque seu foco deve ser obviamente em outros lugares. (Para mais, veja Para Inver ou Reduzir a Dívida, Essa é a Pergunta. )

Conclusão Considerando os enormes montantes da dívida do consumidor e os hábitos de gastos desenfreados que muitos de nós exibem, o status quo simplesmente não está cortando.É necessária uma mudança, e para muitos de nós, a abordagem da ilha é um excelente ajuste. Se você precisa sair da dívida o mais rápido possível ou maximizar suas recompensas, essa abordagem para os gastos com cartões de crédito pode ajudá-lo a alcançar seu objetivo. Então faça uma viagem às ilhas, e o uso do cartão de crédito será uma brisa. (Para mais, veja Atalar A Sua dívida com transferências de equilíbrio. )