Além dos planos de bronze, prata, ouro e platina, você provavelmente está familiarizado com o Ato de Assistência Econômica, existe um quinto tipo de plano de seguro de saúde disponível se você tiver menos de 30 anos ou tem uma isenção de dificuldade. Funcionários do governo decidiram chamar esse tipo de plano "catastrófico" porque permite que você "proteja-se dos cenários do pior caso, como ficar gravemente doente ou ferido. "Vamos dar uma olhada em saber se um plano catastrófico pode ser uma boa opção para você. (Para mais informações, veja Como o seguro de saúde catastrófico funciona .)

Os prémios catastróficos não são sempre os mais baratos

A sua principal consideração pela compra de um seguro de saúde catastrófico é provavelmente o custo. Se você está comprando uma cobertura catastrófica porque sua renda é baixa, veja quais créditos fiscais você qualificaria se você comprou um plano de bronze ou prata. Você poderá obter uma melhor cobertura e / ou reduzir os prêmios ao percorrer essa rota. (Para mais informações, veja Dicas para encontrar seguro de saúde acessível .)

Surpreendentemente, você pode até mesmo conseguir uma melhor cobertura e reduzir os prémios de um plano de bronze sem subsídios. Por exemplo, uma mulher de 24 anos que vive em St. Louis que precisa de um plano de seguro de saúde com prémios mensais abaixo de US $ 200, mas não se qualifica para subsídios porque ela ganha US $ 40.000 por ano com oito opções através da troca, incluindo uma plano catastrófico do Anthem por US $ 198 por mês e um plano de bronze de Coventry em US $ 177 por mês. Embora os planos sejam idênticos na maioria dos aspectos, incluindo sua dedução de US $ 6,881 e limite de desembolso e 0% de co-seguro, o plano de bronze tem um menor co-pagamento para visitas ao médico (US $ 25 vs. US $ 40), além de sendo $ 21 mais barato por mês. Uma das poucas coisas que você obtém com o custo extra do plano catastrófico é 20 visitas de terapia física ou ocupacional adicionais por ano (40 versus 20 do plano de bronze). Mas o plano de bronze não permite visitas de quiropraxia, como acontece com o plano catastrófico. (Para mais informações, veja Cortando seu custo para o seguro de saúde do mercado .)

Encontrando uma Deduzível Alta

Se você não tiver o suficiente em poupança para cumprir o limite anual de $ 81 de $ 6, 850 e o limite anual de desembolso de $ 13, 700 por pessoa e $ 27, 400 por grupo, este tipo de plano pode não ser adequado para você. Na verdade, muitos planos de bronze também não serão adequados para você, já que muitos têm franquias iguais ou quase tão altas - a franquia individual média é de US $ 5, 731 e o máximo médio de desembolso individual é de US $ 6, 639, de acordo com HealthPocket. com, uma empresa de tecnologia que compara e classifica os planos de saúde. Se você tem que ir à sala de emergência, ter uma cirurgia ou ser tratado por uma doença dispendiosa, como você pagará suas despesas de bolso?Alguns prestadores de cuidados de saúde trabalharão com você em um plano de pagamento, mas outros não o tratarão sem pagamento na frente.

Sua saúde definitivamente deve influenciar sua decisão sobre se um plano catastrófico é sua melhor opção. Se seus planos de curto prazo incluem cirurgia, parto ou tratamento contínuo para uma condição médica existente, você provavelmente deve ignorar o plano catastrófico. Você deve olhar para todos os planos disponíveis e ver o que é provável que gaste fora do bolso, atendendo às suas circunstâncias. Você pode achar que um plano de prata ou ouro, apesar dos prémios mais altos, oferece o melhor valor. (Para mais informações, veja Comprar seguro de saúde privado .)

Contribuir para uma HSA

Uma vantagem para ter um plano de saúde catastrófico é que ele é considerado um plano de saúde de alta dedução, e isso significa que você são elegíveis para contribuir com uma conta de poupança de saúde (HSA). (Para mais informações, veja Como funciona o HSA .) Você pode contribuir com dólares antes de impostos para um HSA independentemente de estar empregado, desempregado ou aposentado. Se o seu rendimento for alto o suficiente para estar sujeito a imposto de renda, usar uma HSA para pagar suas despesas pré-dedutíveis aliviará a picada, graças à economia de impostos. Mas se sua renda é tão baixa que você está isento de pagar qualquer imposto de renda, uma HSA não irá ajudá-lo no curto prazo. Ele ainda irá ajudá-lo no longo prazo, mas somente se você puder dar o luxo de reservar dinheiro nele. (Para mais informações, consulte Como usar sua HSA para aposentadoria .)

Novamente, uma opção melhor pode ser escolher um plano de saúde regular, não catastrófico e de alta dedução. Um plano individual apenas precisa ter uma franquia de $ 1, 300 e um plano familiar só precisa ter uma franquia de US $ 2,600 para se qualificar como um HDHP e torná-lo elegível para contribuir com uma HSA. Essas franquias são uma fração do que você pagará através de um plano catastrófico. Embora você possa esperar que os prémios sejam superiores aos de um plano catastrófico, você pode usar suas contribuições HSA para efetivamente reduzir quaisquer despesas médicas de bolso que você incorrer.

Evitando penalidades

Ter um plano catastrófico quando você é obrigado a transportar seguro de acordo com a Lei de Cuidados Acessíveis significa evitar os $ 695 ou mais nas penalidades que de outra forma você pagaria. Não, não esperamos que você se sinta animado sobre pagar alguns mil dólares por ano ou mais em prêmios para evitar uma penalidade de algumas centenas de dólares. Mas é um dos "benefícios" de estar segurado. Para colocar um giro positivo nisso, suponha que você pagou cerca de US $ 2, 400 por ano em planos catastróficos sob o exemplo de Missouri, dado anteriormente. Se você não for segurado e você não se qualifica para uma isenção da penalidade, você deve pagar $ 695 e não obter nada em troca. Por um extra de US $ 1, 705, você obtém proteção contra contas médicas de alta temperatura.

A linha inferior

Se você só precisa de serviços médicos mínimos durante o ano, os prêmios mais baixos desses planos podem poupar dinheiro, mas você estará no bolso de milhares de dólares se você tiver um grande problema de saúde. Ironicamente, ter um plano catastrófico pode, de fato, ser uma catástrofe para suas finanças - apenas não tanto como se você estivesse sem seguro.Ainda assim, é melhor ter um plano catastrófico do que não ter seguro, o que pode significar que você não pode obter tratamento (exceto para uma condição médica de emergência aguda). Não corre o risco de ficar sem seguro. (Para mais informações, veja Você precisa de seguro de saúde de curto prazo? )