Se você o ama ou odeia, todos devem considerar a compra de seguros de vida. Infelizmente, quando se trata deste seguro, a cobertura para os cônjuges que não trabalham é muitas vezes ignorada, especialmente se o domicílio estiver em uma faixa de renda mais baixa. Mas o custo de substituição econômica de um cônjuge que não funciona nunca deve ser descontado.

TUTORIAL: Introdução ao seguro

Você provavelmente já leu os artigos ou ouviu na TV as figuras esquisitas colocadas sobre o valor do trabalho de ama de casa. Algumas estimativas dizem que uma dona de casa vale US $ 500, 000 ou mais por ano por causa da lista interminável de tarefas e encargos que enchem um dia de pais de ficar em casa. No entanto, o MSN. com coloca o custo econômico real desses donos de casa de uma maneira menor quantidade de US $ 30.000 ("What's A Homemaker Worth? The Shocking Truth", 2008). Neste artigo, tomamos uma posição entre esses dois números enquanto discutimos o que o valor de substituição econômica seria para cobrir o trabalho muitas vezes inestimável de um ama de casa para estimativas de seguro. (Para descobrir quais políticas de seguro você deve comprar, confira Cinco apólices de seguro, todas as pessoas devem ter e quinze políticas de seguro que você não precisa .)

Valor oculto dos deveres de um ama de casa
Cuidado de crianças Quando o cônjuge que não trabalha de uma família de renda única com filhos pequenos está perdido, o custo de substituir os deveres que ele ou ela realiza pode ser substancial, particularmente se a família não tem amigos ou parentes que possam fornecer cuidados de substituição ou ajuda de qualquer tipo. Babycenter. com estima o custo da creche em tempo integral pode variar entre $ 3 000 a $ 15 000 por ano por criança, dependendo da localização em que o atendimento é fornecido, bem como a idade eo número de crianças. Claro, se a creche competente não estiver disponível, as babás podem custar ainda mais. Uma família com crianças com idades entre dois, três e cinco que está destituída da dona de casa poderia facilmente ser forçada a gastar em algum lugar entre US $ 10 000 e US $ 30 000 por ano em despesas de creche durante o primeiro ano ou dois, com despesas que começam a diminuir uma vez que as crianças atingem a idade escolar. Mas esse tipo de encargos financeiros para uma família de renda baixa ou mesmo de renda média não segurada pode ser devastador.

Chef Dever Enquanto as refeições podem ser incluídas no custo de muitas creches, ainda pode haver necessidade de refeições fora do horário de creche que o pai restante não pode fornecer regularmente. Se o pai restante deve trabalhar noites ou horas extras para chegar ao fim, então a ceia também deve ser preparada por um terceiro (se as crianças são muito jovens para fazê-lo). O custo para isso pode facilmente atingir até US $ 100 por semana (e US $ 5 000 por ano) ou mais, dependendo da qualidade das refeições que são fornecidas.

Serviço de limpeza Outra despesa a considerar é a limpeza doméstica, que pode custar entre $ 50 a $ 150 por limpeza.Se a casa deve ser limpa duas vezes por mês, isso equivale a mais $ 1, 200- $ 3, 600 por ano. Quando você olha esses custos, pode ser prudente contratar uma babá de tempo integral que pode cozinhar, limpar e cuidar da criança se for mais barato do que o custo agregado de cada serviço fornecido separadamente. O U. S. Bureau of Labor coloca os custos de uma babá de tempo integral em qualquer lugar, de US $ 15, 900 a US $ 29, 280.

Conselheiro Os serviços de aconselhamento para membros da família também devem ser levados em consideração. Não só a dona de casa é cozinhar, limpar e babá - eles também são o coração da casa. Perder este valioso membro da casa pode causar repercussões emocionais de que o cônjuge restante pode não ser capaz de lidar sozinho. O custo de pagar por um conselheiro uma vez que o homem doméstico faleceu pode ser em dezenas de milhares de dólares - o que confirma que o amor realmente não tem preço.

Soluções possíveis O custo combinado de todos esses serviços poderia, obviamente, arruinar a família média de baixa ou média renda sem cobertura de seguro de vida nessa área. Existem essencialmente três soluções possíveis para as famílias que sofrem a perda de um cônjuge não trabalhador:

1. Pagar as despesas de bolso - Obviamente, esta solução só está disponível para famílias ricas ou de classe alta.
2. Antecessão - Embora esta possa ser a melhor opção possível, é perigoso confiar neste curso de ação como solução. Mesmo que o pai sobrevivente se recenseie, é possível que o novo cônjuge possa ter um emprego a tempo inteiro que ele ou ela não está disposto a desistir. Mesmo que a renda desse trabalho teoricamente possa ser usada para pagar as despesas necessárias, o novo cônjuge pode não ser acessível a essa idéia.
3. Seguro de vida - Esta é provavelmente a opção mais confiável e segura dos três. A quantidade de cobertura a ser comprada deve ser determinada exatamente da mesma maneira que para o chefe de família: através de uma análise de substituição de custos baseada em necessidades. A família deve calcular os custos aproximados que serão incorridos com a perda do cônjuge que não trabalha e comprar uma cobertura suficiente para compensar esses custos. Por exemplo, se o custo do aconselhamento, assistência à infância e outros serviços chegarem a US $ 45.000 por ano nos primeiros três anos e diminuir a partir daí, então, pelo menos, $ 135.000 de cobertura (e provavelmente mais) provavelmente serão necessárias para adequadamente cobre todas as despesas necessárias. (Para saber mais, veja Quanto vale o seguro de vida para você levar? )

A linha inferior Embora não seja provável que seja necessário tanto seguro para o cônjuge que não trabalha como para o dono da família, a perda da dona de casa é tão difícil de lidar em muitos aspectos. Muitas necessidades devem ser atendidas e pagas para que a família continue a funcionar. A cobertura adequada do seguro de vida para donas de casa deve, portanto, ser parte integrante de qualquer plano financeiro.