Muitas pessoas sofrem com uma falta de educação financeira. Na escola, o aluno médio não aprende nada além da arte da contabilidade simples e da maneira correta de escrever um cheque. É ridículo assumir que algumas matemáticas básicas são suficientes para preparar alguém para o financiamento e o investimento pessoal do mundo real. Mas se as escolas não estão fornecendo a educação adequada, para quem podemos recorrer para lições financeiras? Que tal um arqueólogo com chicote com uma habilidade para entrar em problemas? Se ele está negociando suas taxas com os compradores ou destruiu-o em uma correia transportadora que leva a um triturador de rocha, você pode ter certeza de que Indiana Jones sempre cuida de si mesmo. Se você for assumir o controle de suas finanças, você terá que fazer o mesmo.

O caminho para a segurança financeira pessoal pode ser uma aventura perigosa - então vamos pegar algumas pistas deste herói do corajoso filme.

Olhe para o Número Um

Um bom primeiro passo para garantir a futura estabilidade financeira é estabelecer a regra de 10% - uma das maneiras mais antigas e eficientes de encontrar sua base financeira. Em termos simples, isso se resume a isso: você deve pagar 10% do seu cheque de pagamento antes de fazer qualquer outra coisa. Então você usa esse dinheiro para investir.

Existem várias boas razões para a popularidade desta regra. Primeiro, tirar 10% de sua renda mensal não fará um dano significativo em seu estilo de vida - é um objetivo alcançável para todos. Em segundo lugar, é uma porcentagem, portanto, ajusta-se a qualquer alteração na renda que você possa experimentar, seja um aumento de salário ou um corte salarial. Isso tira a desculpa comum de "Eu vou guardar $ 200 quando eu tiver". Quando as pessoas dizem isso, muitas vezes significa que eles (inconscientemente) se certificam de que nunca têm dinheiro para deixar de lado. Finalmente, é uma ação que você pode tomar imediatamente - o primeiro passo para o planejamento financeiro efetivo e a saúde financeira pessoal geral.

Ataque o Big Guy Primeiro

Quando confrontado por uma gangue de guardas armados, Indy segue instintivamente regras de briga de bar: tire o primeiro cara primeiro e faça o seu caminho para baixo a partir daí. A idéia é remover o inimigo mais perigoso enquanto você ainda tem energia. Sua abordagem da dívida deve ser a mesma: priorize e depois elimine. Como você decide qual dívida vai primeiro? Siga estas etapas:

1. Elimine primeiro a dívida de juros altos, como dívida de cartão de crédito ou qualquer outro empréstimo com juros altos.
2. Pagar as dívidas não dedutíveis. Estas podem ser linhas de crédito, empréstimos bancários, empréstimos de carro - qualquer dívida que não lhe permita cancelar os juros.
3. Ataque a dívida que tem amortização de impostos; Os empréstimos estudantis são bons exemplos desse tipo de dívida.
4. Livrar-se dessa hipoteca. Embora as pessoas estejam constantemente falando sobre alavancagem e investimento através de sua hipoteca, uma casa paga oferece todas essas vantagens e muito mais.

Não é aconselhável investir antes de eliminar dívidas com juros elevados. Vamos considerar um exemplo simples para ilustrar isso:

Você tem US $ 5 000 na sua conta de poupança. Infelizmente, você deve US $ 10 000 em seu cartão de crédito. O que você faz com o dinheiro? Você pode investir em um fundo de índice ou um vínculo e receber uma taxa de retorno de 6-12% no final do ano. No entanto, a dívida do seu cartão de crédito (supondo que 13% de participação em uma indústria que pode cobrar até 28%) custa US $ 108 nesse mês! Se você não pagá-lo, também custará o mesmo no próximo mês. Em outras palavras, seu investimento não pode superar a perda que você está tomando na dívida do seu cartão de crédito. Se você usar os US $ 5 000 para pagar o cartão de crédito, você pagará apenas US $ 54 no próximo mês. Se você investiu no fundo do índice ou vínculo de que falamos, você só pode ganhar US $ 25 a US $ 50 (assumindo uma taxa de retorno de 6-12%).

A dívida coloca pressão indevida sobre seus investimentos. Se você tiver uma dívida que seja de 8% de juros, você deve obter um investimento que retorna significativamente mais de 8% para fazer com que a dívida valha a pena. Algumas pessoas têm problemas para encontrar um investimento que retorna 8% de forma consistente. As dívidas descritas como prioridade nº 1 e nº 2 são obstáculos significativos ao investimento. Em muitos casos, a dívida com juros altos impede qualquer possibilidade de investir lucros.

Ducking Arrows and Dodging Boulders

Quando as flechas estão voando em Indiana Jones, você pode se perguntar por que ele parece preocupado - eles não são quase tão mortíferos como uma arma ou uma rocha rolante. Uma pessoa provavelmente pode levar algumas flechas sem ser morto ou ferido permanentemente, ao passo que ser atingido ou esmagado é muitas vezes fatal. No entanto, as flechas mais com as quais você é perfurado, quanto mais lento você receberá, e será mais fácil para seus inimigos alcançar você. Portanto, é lógico temer o efeito cumulativo de pequenos danos tanto quanto eventos mais devastadores. Então, por que ignoramos esse senso comum pensando em salvar nosso dinheiro?

Existem dois erros financeiros fatais que as pessoas costumam fazer. Estamos todos familiarizados com as primeiras dívidas de compra. As pessoas tendem a comprar coisas que lhes custam e continuam a custar-lhes por anos. Infelizmente, não somos tão bons na aquisição de ativos quanto na cobrança de dívidas. Um bom exemplo disso são os carros. Os carros são uma das piores despesas que você pode incorrer. Não só eles se depreciam rapidamente em valor, mas quanto mais você paga pelo carro, maior será o seu seguro mensal. Os fabricantes de automóveis costumam apresentar seus carros como "investimentos" ou "ativos", da mesma forma que os agentes imobiliários apresentam a propriedade de uma casa, mas um verdadeiro investimento não deve perder valor quando você vai vendê-lo.

Tendo dito isso, nem sempre são as grandes despesas como carros que arrastam as pessoas para baixo. São as pequenas despesas que somam: comprar um almoço em vez de empacotar um; participando dos últimos filmes; beber cafés especiais; e assim por diante. As pessoas que recebem aumentos ou bônus muitas vezes não conseguem salvar ou investir mais do que antes do aumento da renda.Em suma, se você não é disciplinado com seu dinheiro, seu padrão de vida ajusta-se para cima em seu nível de renda. Todas essas pequenas despesas que compõem seu estilo de vida são setas que diminuem sua velocidade.

Juntos, esses dois erros podem ser fatais para o bem-estar financeiro de uma pessoa. Um estilo de vida cada vez mais exigente, acompanhado de dívidas compradas, é aquele pedregulho que não conseguimos escapar. Conseguiu um trabalho melhor? Hora de conseguir uma casa melhor. Boss dá-lhe um aumento? Tempo para comprar um carro novo. E assim por diante, até você terminar com um saldo mensal de zero, uma e outra vez. Quanto você faz não faz diferença se você não salvar nada - o quebra é quebrado. Temos que ser como Indy e evitar ser perfurado por essas flechas voadoras - se você for atingido muitas vezes, você não terá a força para saltar para fora do caminho quando uma rocha vem trovejando em sua direção. Em outras palavras, você precisa ser disciplinado e trabalhar para minimizar as pequenas despesas que eventualmente drenam seu patrimônio líquido.

Caminhando para o pôr do sol

Quando você eliminou a dívida de juros altos, minimizou suas despesas e começou a pagar-se todos os meses, você pode sentir que ganhou o direito de sair triunfantemente para o pôr do sol - assim como Indiana Jones. Mas a vida não é exatamente como os filmes. Este é apenas o começo de sua grande aventura no mundo do investimento. Mantenha a sua mente nítida e sempre esteja em guarda contra quaisquer perigos para as finanças pessoais. Essas armadilhas não desaparecem; Eles simplesmente ficam mais fáceis de detectar.