O objetivo básico por trás da compra de seguros é tornar você financeiramente completo após uma perda. Você concorda em pagar uma taxa (relativamente) pequena para uma companhia de seguros hoje, causando uma pequena perda de certa para você agora, em troca de uma garantia da companhia de seguros de que suportará o peso de uma grande mas incerto perda no futuro.

Digamos que você tenha uma casa que você possui, livre e clara - sem seguro. Enquanto você continuar a pagar seus impostos de propriedade, você tem todo o direito de desfrutar o uso dessa casa pelo tempo que quiser, conforme garantido por lei. Você pode morar lá, alugá-lo, deixá-lo vago ou mesmo vendê-lo se quiser. No entanto, se aquela árvore gigante no quintal cair em sua casa causando graves danos, ainda cabe a você cobrir o custo para reparar a casa. Esta é a razão básica para transportar seguro de propriedade, que teria pago pela sua propriedade para ser corrigido ou substituído

Quem precisa de seguro?
Felizmente para aqueles de nós que possam ser negligentes em nossa responsabilidade de ter seguro em nossa propriedade, somos forçados em muitos casos por qualquer lei ou contrato (o contrato de hipoteca) para transportar seguro. Embora muitas, as leis estaduais da U. S. exigem que você leve um seguro de propriedade, muitas vezes exigem algum tipo de seguro de responsabilidade civil, especialmente para carros. Isso abrange o reparo ou a restituição financeira a outra pessoa além do indivíduo em falta. Por exemplo, o seguro de responsabilidade da pessoa em falta paga a fixação de seu carro ou paga suas contas médicas. Felizmente, quando a maioria de nós compra a cobertura de responsabilidade exigida, temos a oportunidade de comprar o seguro de propriedade (por exemplo, seguro abrangente ou de colisão) com bastante facilidade, salvando-nos assim de dificuldades financeiras se nosso próprio carro estiver danificado no acidente.

Cobertura
De acordo com uma pesquisa publicada no Journal of Financial Planning , muitos proprietários de imóveis têm opiniões muito mal orientadas sobre o fato de seu seguro de proprietário abranger realmente. De acordo com esta pesquisa realizada pela Associação Nacional de Comissários de Seguros, "Um terço dos proprietários acreditam que os danos causados ​​pelas inundações serão cobertos pela sua política padrão. Mais da metade pensa que sua política os cobre no caso de uma quebra de linha de água. Trinta e cinco por cento dizem eles serão compensados ​​por um terremoto, e uma proporção ligeiramente menor pensa que o molde é coberto. "
Na realidade, os perigos típicos (causas da destruição da propriedade) que normalmente são não cobertos são:

• Dano de inundação (esta é uma política separada)
• Terremoto (esta é também uma política separada)
• Mold
• Atos de guerra
• Partes da propriedade em falta de distribuição ( Incluindo encanamento desgastado, fiação elétrica, ar condicionado, unidades de aquecimento e coberturas).

As políticas são muitas vezes escritas de modo que, para que algo seja coberto, deve ser "repentino e acidental", o que significa que não foi um vazamento lento que causou danos ao longo de vários meses. Muitas vezes isso não é coberto por seguro. Se o seu telhado caverna desde a velhice, e não do dano da tempestade, provavelmente não será coberto.
Os perigos típicos que normalmente são cobertos incluem:

• Incêndio
• Vento (furacão ou furacão)
• Hail
• Roubo

Cobertura de responsabilidade
Além de cobrindo o valor de sua casa ou outra propriedade, muitas apólices de seguro também incluem uma provisão importante para cobertura de responsabilidade. Você não pode pensar que isso é muito importante, sendo a pessoa cuidadosa que você é, no entanto, há dezenas de advogados ansiosos em todas as cidades que procuram alto e baixo para ações judiciais contra pessoas como você. A cobertura de responsabilidade é bem conhecida pelos proprietários de automóveis, mas pode ser menos conhecida pelos proprietários.

Se a casa do seu vizinho pega fogo porque você deixou sua grade de carvão sem vigilância, quem pensa que pagará os danos causados ​​pelo incêndio? Você irá. Você pagou a companhia de seguros seus prêmios para que eles paguem por reivindicações maiores quando ocorrem. O mesmo vale para alguém que está machucado e requer atenção médica em sua propriedade.

Se você está de férias e sua propriedade é roubada, como um anel de diamante, você pode ter direito a reembolso. Certifique-se de documentar o roubo com provas de que você o possuía e você poderia fornecer um relatório da polícia para a companhia de seguros.

Do not Guess - Know
Você deve saber o que sua política e - mais importante - não abrange. As companhias de seguros não ficam no negócio cobrando um montante mínimo para cobrir todas as coisas que poderiam acontecer em sua propriedade.

Cobertura adicional (não)
Os negócios baseados em casa não são normalmente cobertos. Isso não inclui um estudo em casa, mas sim um lugar onde as pessoas entram em sua casa como clientes, como uma oficina onde você repara móveis. Você precisará de uma política de negócios (comercial) separada para garantir adequadamente esta área e sua responsabilidade relacionada. Novamente, essas regras variam de estado para país e país.

Além disso, se sua propriedade, especialmente sua casa, for deixada vaga por mais de um determinado período de tempo, como 60 dias, a política dos proprietários pode ser cancelada imediatamente pela companhia de seguros. Assume-se que uma casa vaga está em um perigo muito maior de perigos, como fogo ou roubo, e, portanto, altera o perfil de risco o suficiente para exigir uma política separada. Se você tem uma segunda casa ou uma propriedade de férias, você pode obter outra política para cobrir esta casa também.

Armadilhas a evitar
Verifique se a sua política cobre os reparos no valor real em dinheiro (ACV) ou no custo de reposição. O custo de substituição geralmente é muito melhor. Caso em questão: se o seu telhado foi danificado e precisa ser completamente substituído, o custo de reposição pagará por ele ser totalmente reparado menos sua franquia, enquanto a ACV lhe pagará o que o seu telhado foi estimado realmente valer no momento do dano .A compensação é que o ACV custa menos que a cobertura de custos de substituição.

Arte e Jóias
Além disso, se você tiver jóias ou arte caras que você deseja, você precisará adicionar um flutuador. Este é um complemento para sua política principal. Muitas políticas têm montantes padrão que pagarão perdas em itens específicos, e eles não pagarão mais.

Cláusulas de Co-Seguros
Finalmente, alguns proprietários só querem garantir uma propriedade pelo que pagaram, o que pode levar a efeito uma cláusula de co-seguro. Isto é (dependendo das leis locais), onde a propriedade está segurada por menos do que dizer 80% do seu custo atual de substituição. Uma menor quantidade de cobertura e a companhia de seguros exigirá você para compartilhar uma porcentagem dos reparos acima e além do valor da dedutível.

Fatores Premium Você mora em uma área propensa a tornados, furacões ou inundações? Você possui um grande cão ou uma piscina? Você é um fumante? Como é sua pontuação de crédito?

Você pode ser um risco superior do que o normal com base nas suas respostas a essas perguntas, e eles irão cobrar você de acordo. Estes são fatores que a companhia de seguros leva em consideração ao definir suas taxas de seguro. Quanto mais estes e outros riscos forem aplicáveis ​​a você, maiores serão suas taxas.

Pensamentos finais
Um último aviso: algumas companhias de seguros oferecem taxas aparentemente inacreditáveis ​​para suas políticas. Se a empresa é desconhecida e suas taxas são excepcionalmente boas, isso deve ser uma bandeira vermelha para você. Verifique a reputação da empresa e não tome a palavra do vendedor para isso. Dê uma olhada na política e veja o que eles cobrem e o que eles não fazem. Você pode achar muito tarde que o que você pensou ser uma cobertura adequada, era apenas o mínimo legal em sua área. Procure uma cobertura de qualidade - lembre-se, "um seguro barato pode ser muito caro."