Encontrar o nível de poupança correto pode ser difícil de determinar para assalariados de alta renda. Muitos fatores, como a idade, a situação familiar, o impacto tributário, a dívida e os planos de aposentadoria devem ser ponderados em relação ao estilo de vida atual. Descubra como avaliar os fatores mais importantes na determinação do nível certo de investimento.

Despesas de vida

O primeiro passo do processo é controlar as despesas de mês a mês. É fácil se deixar levar e superestimar sua capacidade de salvar, então baseie seu cálculo nos últimos três a seis meses de despesas reais. Muitos bancos e empresas de cartões de crédito oferecem cortes gratuitos sobre o quanto é gasto todos os meses e sobre o que, fornecendo informações valiosas sobre suas finanças. Não só você obtém boas estimativas com base no fluxo de caixa real, mas também pode encontrar gastos habituais, mas desnecessários, que podem ser reduzidos.

Uma vez que você tenha uma estimativa realista de suas despesas de vida, é hora de dividir o excedente em três áreas: poupança de amortecedor, aposentadoria e investimento.

Buffer Savings

Ter uma conta de buffer robusta é uma pedra angular de qualquer família de som. Isso deve ser facilmente acessado com pouca ou nenhuma volatilidade, como uma simples conta de poupança bancária. Ter um tal buffer impede que você tenha que vender ações ou dinheiro em poupança de aposentadoria em caso de emergências, onde pode haver penalidades e / ou uma baixa temporização do mercado obrigando você a comer uma grande perda. Se você ainda não possui uma conta de buffer, sua primeira ordem de negócios é começar uma e colocar a maior parte do seu excedente mensal até que você tenha atingido pelo menos seis meses de despesas de vida.

Aposentadoria

Como um ganhador de renda alta, você pode confiar nos planos de poupança de aposentadoria para ajudar a reduzir sua carga tributária. Esta é também uma área onde a idade entra em jogo. Um jovem pode se beneficiar tecnicamente de maximizar sua contribuição de 401 (k), mas ele também pode querer comprar uma casa e começar uma família no futuro. Nesse caso, pode ser prudente contribuir com metade do limite e usar o resto para investimentos de prazo intermediário para um futuro pagamento inicial. A conta de aposentadoria cresce bem graças aos muitos anos de interesse crescente.

Alternativamente, alguém que se aproxima da aposentadoria deve priorizar a poupança de aposentadoria para reduzir impostos e aumentar a renda durante os anos dourados. Os planos de aposentadoria, como 401 (k), 403 (b), 457 e IRA, oferecem a oportunidade de fazer contribuições adicionais após os 50 anos.

Investimentos

Uma vez estabelecida a conta do buffer e a contribuição mensal para um plano de aposentadoria está configurado, é hora de investir o restante do excedente mensal. Se você tiver uma meta de poupança específica, os investimentos devem ser adaptados a esse objetivo.Por exemplo, os investimentos para uma compra de casa planejada em dois a três anos devem ser bastante conservadores, enquanto uma "economia geral" com pelo menos um horizonte de 10 anos pode ser colocada em ações e fundos bastante voláteis.

Os investimentos não precisam necessariamente ser restritos apenas a ações e fundos. Muitos investidores se diversificam adquirindo propriedades de aluguel, metais preciosos, colecionáveis ​​e outros ativos que fornecem renda e / ou valorizam o valor ao longo do tempo. Essa diversificação torna o portfólio menos vulnerável à volatilidade do mercado de ações, mas tenha em mente que essas classes de ativos são consideravelmente menos líquidas do que ações e fundos.

Exemplo de investimento: Single, Age 30

Imagine que a renda mensal após impostos é de US $ 15.000, as despesas de vida mensais são de US $ 5 000, uma conta poupança vale US $ 20 000 e as economias de aposentadoria são de US $ 0.

Seis meses de poupança de buffer é de US $ 30.000, então seria sábio reservar $ 1, 000 meses até atingir esse limite.

A contribuição máxima para aposentadoria é de US $ 18 000 por ano, mas, dada a idade, pode ser suficiente contribuir com US $ 1 000 por mês neste momento. Com um retorno de composição anual de 7%, isso traz US $ 1. 7 milhões de ninho de ovos, mesmo que a pessoa nunca aumente o nível de contribuição.

O rendimento disponível é igual a um investimento mensal de US $ 8 000, até que o buffer atinja US $ 30 000, momento em que o investimento mensal aumenta para US $ 9 000. Observe também que o benefício fiscal da poupança de aposentadoria aumentaria a renda disponível nos anos subsequentes, que poderia ser usado para reforçar investimentos ainda mais.

Exemplo de investimento: casado com crianças, idade 50

Neste exemplo, a renda mensal após impostos é de US $ 17 000 devido a deduções e créditos para dependentes, hipotecas, etc. As despesas mensais de vida equivalem a US $ 11 000, as economias A conta é de US $ 70.000 e as economias de aposentadoria contêm US $ 300.000.

Seis meses de poupança de reserva igual a $ 66.000, o que significa que não são necessários ajustes.

Aos 50 anos, a contribuição máxima de aposentadoria aumenta para US $ 24 000 por ano. Uma vez que o ninho de ovo é relativamente pequeno, é aconselhável aproveitar a opção para maximizar as contribuições e tirar uma mordida da carga tributária.

O rendimento disponível é igual a um investimento mensal de US $ 4 000.

Dívidas

Uma exceção aos pontos acima é se você tiver uma grande quantidade de dívida "dispendiosa". As dívidas do consumidor, como empréstimos de carro e saldos de cartões de crédito, normalmente possuem altas taxas de juros. Outros tipos de dívida, como hipotecas e empréstimos estudantis, são menos urgentes, pois têm termos muito mais benéficos. Se você carrega dívidas "dispendiosas", faça sua primeira prioridade para pagar essas dívidas ao lado da construção de sua conta de poupança de buffer.