Se você é proprietário de uma pequena empresa, provavelmente recebeu inúmeras ofertas e aplicativos para um cartão de crédito para pequenas empresas. Você provavelmente se pergunta se você deve considerar obter um ou como eles diferem de outras formas de crédito. De acordo com os cartões de crédito. com, a partir de 2015, cerca de 67% dos proprietários de pequenas empresas atualmente possuem um cartão de crédito comercial; Existem 13. 9 milhões de contas de cartão de crédito de pequenas empresas na U. S., e representam US $ 430 bilhões em gastos.

Um cartão de crédito comercial pode ser uma maneira conveniente de acessar rapidamente o financiamento para necessidades de curto prazo e pode aumentar o poder de compra da sua empresa. Na verdade, 37% dos proprietários de pequenas empresas relataram usar cartões de crédito apenas nesse objetivo, segundo apenas uma linha de crédito tradicional, de acordo com um estudo da Associação Nacional de Pequenas Empresas. No entanto, como qualquer fonte de financiamento, um cartão de crédito empresarial tem um custo e deve ser cuidadosamente gerenciado.

O que são

Os cartões de crédito de pequenas empresas oferecem aos proprietários de empresas acesso fácil a uma linha de crédito rotativa com um limite de crédito definido para fazer compras e retirar dinheiro. Como um cartão de crédito ao consumidor, um cartão de crédito para pequenas empresas traz uma taxa de juros se o saldo não for reembolsado em totalidade de cada ciclo de faturamento. Você pode obter um cartão de crédito através do seu banco ou pode comparar os termos e características dos cartões - e se inscrever online - através da nossa ferramenta de cartão de crédito.

Vendas de cartão de crédito. Linha de Crédito

Os cartões de crédito de pequenas empresas são comercializados como uma alternativa atrativa para uma linha de crédito tradicional, mas existem algumas diferenças importantes.

O primeiro e mais óbvio é que um cartão de crédito fornece uma linha de crédito rotativa para o seu negócio, enquanto um empréstimo ou linha de crédito possui uma taxa de juros fixa. Isso significa que você pode continuar emprestando ou cobrando seu limite de crédito à medida que você paga sua conta mensal quando usa um cartão de crédito em comparação com uma linha fixa de crédito que exige que você solicite um novo empréstimo depois de ter usado e reembolsado seu primeiro empréstimo.

Outra diferença importante é a quantidade de dinheiro que você pode acessar e o montante dos juros cobrados. Empréstimos tradicionais de pequenas empresas ou linhas de crédito fixas geralmente fornecem um montante maior de financiamento, o que é necessário para compras mais substanciais, como aluguel de equipamentos e custos de instalações. Estes empréstimos custam menos porque eles cobram uma menor taxa de juros.

Por fim, ao contrário da maioria dos empréstimos ou linhas de crédito fixas, os cartões de crédito de pequenas empresas não exigem que o titular do cartão coloque garantias para se qualificar para a linha de crédito. Os cartões de crédito representam uma forma não segura de empréstimos, o que significa que os montantes do empréstimo não são garantidos por um ativo do mutuário.Em vez disso, o cartão inclui um requisito para que o titular do cartão assine uma garantia pessoal, o que significa que ele ou ela é pessoalmente e legalmente responsável pelo reembolso do dinheiro emprestado no cartão. (Para mais informações, leia Proteção de ativos para o Proprietário de pequenas empresas .)

Prós de cartão de crédito comercial

Além de fornecer o fluxo de caixa necessário para ajudar a manter e construir seu negócio, os cartões de crédito podem oferecer esses vantagens:

• Qualificação mais fácil: Pode ser mais fácil para os empresários que não possuam um histórico de crédito bem estabelecido para se qualificarem para uma linha de crédito rotativa com um cartão de crédito, em vez de uma linha de crédito ou banco tradicional empréstimo.

• Conveniência: Os cartões de crédito são o melhor em convenção de financiamento. Os proprietários de empresas podem acessar rapidamente fundos para compras ou retirada de dinheiro, muito mais facilmente do que ter que encontrar dinheiro e / ou usar um talão de cheques.

• Almofada financeira: Um cartão de crédito pode fornecer aos empresários uma "almofada" financeira tão necessária quando as contas a receber estão atrasadas ou as vendas são lentas e o negócio é curto em dinheiro.

• Online Ease: Cada vez mais, os donos de empresas fazem compras e fazem negócios on-line com fornecedores, contratados e fornecedores. Usar um cartão de crédito facilita as transações online.

• Assistência de contabilidade financeira: Além de receber um extrato mensal, a maioria dos cartões fornece aos titulares de cartões de pequeno porte ferramentas de registro de registros on-line para gerenciar suas contas, incluindo um resumo de conta de fim de ano que pode ajudar uma faixa de contabilista, categorizar e gerenciar despesas. Pode simplificar a contabilidade, ajudar quando usar profissionais externos para navegar uma auditoria e pagar impostos, e fornecer uma maneira fácil de monitorar os gastos dos funcionários.

• Recompensas e Incentivos: Muitos cartões oferecem programas de recompensas de proprietários de empresas - incluindo milhas aéreas e descontos de compras - para usar o cartão. Alguns também oferecem incentivos de "devolução de dinheiro", pagando aos titulares de cartões uma porcentagem de suas compras. (Para obter mais informações, leia Benefícios de cartão de crédito que você nunca sabia que tinha .)

• Ferramenta para criar crédito: Responsável usando um cartão de crédito para pequenas empresas - o que significa pagar a conta no tempo, pagando mais do que o mínimo devido, e não ultrapassar o limite de crédito - pode ser uma maneira fácil de construir um relatório de crédito positivo para o seu negócio. Isso, por sua vez, pode ajudá-lo a ter maior probabilidade de se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito, e em uma taxa de juros potencialmente mais baixa, no futuro. (Para saber mais, veja 5 maneiras de aumentar o seu crédito de negócios .)

Contas de cartão de crédito empresarial

Antes de se apressar para solicitar um cartão de crédito comercial, é importante considerar essas desvantagens potenciais:

• Mais caro: A conveniência e a facilidade dos cartões de crédito de pequenas empresas têm um preço: normalmente cobram uma taxa de juros muito maior (1-3% acima do primo) do que um empréstimo de pequena empresa ou uma linha fixa de crédito oferecida por um banco. Esse interesse pode aumentar rapidamente se a atividade do cartão não for reembolsada no tempo e na íntegra, todos os meses.Além disso, sem um sistema para acompanhar de forma regular e cuidadosa o uso do cartão, pode ser fácil acidentalmente expandir sua empresa financeiramente, passando o limite de crédito da sua empresa ou incorrendo em taxas ou penalidades atrasadas. (Para mais informações, leia Seis principais erros de cartão de crédito .)

• Responsabilidade legal pessoal: A maioria dos cartões de crédito para pequenas empresas exige um contrato de responsabilidade pessoal (sua segurança pessoal) para reembolsar a dívida. Isso significa que qualquer atraso ou não pagamento pode resultar em um relatório de crédito pessoal negativo e a incapacidade de emprestar pessoalmente dinheiro. Você também pode ter que pagar mais com uma taxa de juros mais alta.

• Problemas de segurança: As medidas de segurança devem ser criadas para garantir que os cartões ou as informações do cartão não sejam roubados por funcionários, fornecedores, contratados e outros que atravessam o espaço do escritório. Também é importante certificar-se de que os funcionários autorizados a usar o cartão não usam os cartões para gastos pessoais e que tomem precauções ao fazer transações on-line para evitar serem pirateadas.

• Menos proteção: Muitas vezes, os cartões de crédito para pequenas empresas não possuem a mesma proteção que os cartões de crédito ao consumidor. Por exemplo, muitos cartões não fornecerão o mesmo nível de serviços seguros ao disputar erros de cobrança ou a necessidade de tornar a mercadoria retornar. Certifique-se de verificar qual o nível de proteção e serviços que um cartão oferece antes de aplicar.

• Taxas de juros flutuantes: Ao contrário de um empréstimo ou linha fixa de crédito, a empresa que emite seu cartão de crédito pode redefinir a taxa de juros no seu cartão de crédito, dependendo de como você usa e gerencie sua conta.

Usando um cartão de crédito comercial efetivamente

Sem um bom sistema no local, pode ser difícil acompanhar - e manter um controle - os gastos com cartões de crédito, que, em última análise, afetam sua linha de fundo. Aqui estão algumas estratégias para a propriedade responsável.

1. Garantir a Responsabilidade

"O passo mais importante que uma pequena empresa pode levar para garantir que os cartões de crédito sejam usados ​​de forma eficaz é criar um sistema de responsabilização à prova de bombas", diz John Burton, CEO da Moonshadow Learning Services, uma empresa de desenvolvimento de liderança perto Asheville, NC "Isso pode significar tudo, desde a pré-aprovação de todos os gastos com cartão de crédito, ao rigoroso requisito de recibos, a retirar os cartões de crédito daqueles que não denunciam completamente e a tempo com recibos", diz Burton.

Tenha um sistema antes do primeiro cartão de crédito e, segundo Burton, seja consistente, rigoroso e justo, e não tolere nenhuma exceção. "Se houver uma política de exigir que todas as contas e recibos sejam ativados até o 10º. do mês seguinte, digamos, tenha uma política "sem exceções", ele enfatiza. "Isso levanta a consciência de todos sobre o quão seriamente a empresa adota a administração de seus fundos. Dar a alguém um cartão de crédito com um limite de gastos de US $ 5 000 é como entregar um cheque em branco. "

2. Decida quem recebe um cartão

Burton reconhece os desafios que os empregadores podem enfrentar ao decidir quem recebe um cartão de crédito."Eu vi empresas que perderam o controle dos gastos com cartão de crédito, emitiendo muitos cartões para muitas pessoas e pensando que todos os oficiais e viajantes importantes precisavam da conveniência de um cartão de crédito da empresa", diz Burton. Ao dar a todos um cartão de crédito pode parecer a coisa certa ou fácil, pode levar a um "sistema disfuncional e caro, e uma séria falta de controle e prestação de contas", explica.

Use alternativas e estabeleça regras. "Muitas empresas, especialmente com pessoas de vendas, reembolsam os gastos com a empresa em cartões de crédito pessoais com excelente responsabilidade - eu não tenho recibo, sem reembolso", diz Burton. No entanto, é útil ter regras claras sobre quem recebe um cartão, seja com base na antiguidade, posição ou algum outro fator (s). Isso pode ajudar a evitar a confusão e mitigar os maus sentimentos dos funcionários que gostariam de um cartão, mas não são elegíveis.

3. Limites definidos

Todos os negócios devem ter políticas claras sobre gastos, incluindo quais despesas podem ser colocadas em cartões, quanto funcionários podem gastar e com que frequência eles podem usar seus cartões. É importante colocar a política por escrito e ter todos os funcionários que emitiram um cartão lido e assiná-lo. Depois que eles fizerem, dê a cada titular um exemplar para usar como referência.

"Os potenciais usuários de cartões de crédito devem conhecer as regras de pré-aprovação de gastos e quando está certo usar um cartão de empresa", diz Burton. Se a sua empresa não tiver uma política claramente estabelecida, pode tornar-se fácil para os usuários de cartão de crédito justificar qualquer despesa, mesmo aquelas que você não pretendia cobrir. "Você precisa especificar se está certo gastar em álcool em uma refeição, se houver um limite nas refeições, o limite do dólar acima do qual a aprovação não rotineira deve ser obtida, e se uma pessoa da equipe recebe refeições pagas em viagens não durante a noite ", diz Burton.

Dependendo do cartão de visita, você pode configurar restrições que limitam as transações para um determinado valor em dólares, categoria de gastos e até determinados dias e horários. Com alguns cartões, você pode configurar restrições individuais para cada funcionário. Por exemplo, você pode limitar um empregado a US $ 50 por dia qualquer dia da semana para compras de gás, limitando outro para US $ 100 para gás e US $ 50 para refeições por dia, mas apenas em dias úteis.

4. Seja vigilante

Muitos cartões de crédito empresariais permitem que você configure alertas de atividades que chegam como mensagens de texto ou de e-mail. Os alertas podem ser configurados para notificá-lo cada vez que ocorre uma transação, ou apenas se um empregado usa (ou tenta usar) um cartão de forma não aprovada. Você também pode aproveitar o banco de dados on-line e / ou móvel para exibir a atividade da conta atualizada. Escusado será dizer que você (ou seu departamento de contabilidade) deve revisar cada declaração para garantir que cada item de linha seja uma taxa que você autorizou.

5. Use o crédito com sabedoria

Embora os cartões de crédito sejam fáceis de usar, eles nem sempre são a melhor escolha, especialmente para grandes gastos que não podem ser pagos na íntegra antes do início do juro. "Se uma empresa usa um cartão de crédito para fazer uma grande compra de capital e, portanto, não pretende pagar imediatamente, é importante considerar a troca de juros com outro tipo de financiamento ", diz Burton.Embora seja necessário um esforço extra para garantir um empréstimo de um banco ou outra instituição de crédito, muitas vezes faz sentido financeiro fazê-lo, uma vez que a taxa de juros em cartões de crédito é tipicamente muito maior do que para esses instrumentos de dívida garantidos, como mencionado anteriormente. Também é possível que uma grande compra - ou um par de grandes gastos - pode maximizar seu cartão de crédito e deixá-lo sem uma fonte de fundos.

"Boas políticas e hábitos devem ser estabelecidos desde o início. Não é projetado para ser penal, apenas uma boa prática", diz Burton.