Muitos planejadores e conselheiros financeiros dizem aos seus clientes que sua capacidade de ganhar renda é o seu maior ativo. Isso pode ser especialmente verdadeiro para aqueles que são altamente compensados, como médicos, empresários e executivos.

Perder esta habilidade por doença, lesão ou outro infortúnio pode ser financeiramente devastador, mesmo que seja apenas por apenas alguns anos. Garantir essa perda é um dos elementos fundamentais do planejamento financeiro para praticamente qualquer pessoa que ganhe substancialmente mais do que o salário mínimo. (Para mais, veja: Equity vs. Salary: What You Need to Know. )

Probabilidade de se tornar incapacitado

Um dos fatos-chave que muitas pessoas desconhecem quando se trata de deficiência é que é muito mais provável que ocorra do que a morte prematura. Proteja seus ganhos. com publicou uma tabela que mostra que é estatisticamente mais de duas vezes mais provável que a idade média de 30 anos se torne incapacitada em vez de morrer naquela idade. Embora as chances de incapacidade diminuam ao longo do tempo, elas permanecem sempre maiores do que a chance de morte precoce, mesmo aos 55 anos. As conseqüências financeiras da deficiência podem ser exponencialmente maiores do que para alguém que morre. (Para leitura relacionada, veja: Tipos de Benefícios da Segurança Social .)

Um exemplo rápido: Joe tem 35 anos. Ele faz US $ 75.000 por ano e é morto em um acidente de carro. Ele tem US $ 500, 000 de seguro de vida. Sua viúva usa o dinheiro para pagar as contas médicas remanescentes e pagar a casa. Ela deposita o restante nos planos 529 que eles estabeleceram para seus dois filhos.

Frank também tem 35 anos e se casou com dois filhos. Ele vive um acidente de carro, mas sobrevive. No entanto, ele está permanentemente mentalmente incapacitado e nunca mais poderá trabalhar novamente.

Esta comparação ilustra graficamente a enorme diferença entre as conseqüências econômicas da morte e da deficiência. As contas de Joe terminaram rapidamente, e seu seguro de vida proporcionou uma compensação adequada. Mas as contas médicas de Frank estão apenas começando e podem continuar nas próximas décadas. Depois que o médico inicial e as contas do hospital chegam, pode haver uma necessidade contínua de cuidados gerenciados de algum tipo, o que pode custar milhares de dólares por mês. O seguro de vida não abrangerá esse tipo de despesa porque não houve morte. Se Frank viver até os 70 anos de idade, o custo total de atendimento para ele poderia facilmente se deparar com os milhões. (Para mais, consulte: Todas as deficiências são tratadas o mesmo para os limites de SGA? )

Felizmente, existe um tipo de cobertura de seguro disponível para aqueles que se tornam incapazes de trabalhar. O seguro de invalidez é oferecido por portadores de vida e deficiência tanto para indivíduos como para grupos. Este tipo de cobertura paga um benefício mensal ao segurado enquanto eles são desativados para substituir sua perda de renda.Na maioria dos casos, esse tipo de benefício cessará aos 65 anos, o que é considerado idade de aposentadoria. A cobertura de deficiência é dividida em duas categorias principais. A cobertura de curto prazo é para períodos de invalidez que duram menos de dois anos, enquanto o seguro de invalidez de longo prazo cobre períodos mais longos até a vida. (Para mais informações, veja: Qual a diferença entre o seguro de invalidez da segurança social (SSDI) e a renda de segurança suplementar (SSI)? )

Características da política de incapacidade

As seguintes características podem ser encontradas na maioria das deficiências políticas:

• Capital Sum Benefit. Muitas políticas pagarão um benefício de montante fixo para segurados para determinados eventos, como a perda de um olho ou um membro. Isso pode ser além de quaisquer benefícios mensais aos quais o seguro também pode ter direito.

• Cláusula de renovação. As políticas de incapacidade podem oferecer vários níveis de garantias de renovabilidade para sua cobertura de forma semelhante ao seguro de vida. Políticas renováveis ​​garantidas são as mais caras. Políticas não canceláveis ​​também prometem que as provisões e os prêmios na política nunca mudarão uma vez emitida se os prémios forem pagos. (Para leitura relacionada, veja: Escolhendo o melhor seguro de invalidez. )

• Período de eliminação. A maioria das políticas de incapacidade não será paga até certo período de tempo, como 90 dias. Este período de espera é o equivalente da franquia para essas políticas.

• Renúncia de prémio. Este benefício é essencialmente o mesmo que com as apólices de seguro de vida, onde o segurado pode pagar por um piloto adicional que lhes permite não ter que pagar os prêmios da política enquanto estiverem desativados.

Todas as políticas de deficiência definirão o nível de cobertura de invalidez que eles oferecem. A incapacidade total pagará um benefício maior para aqueles que são completamente incapazes de trabalhar, enquanto a deficiência residual pagará um benefício parcial para aqueles que ainda são capazes de algum nível de emprego remunerado. A incapacidade de ocupação própria é mais dispendiosa e substituirá o rendimento que o segurado obteve nas suas respectivas linhas de trabalho. Qualquer cobertura de ocupação só paga um benefício se o segurado não conseguir trabalhar com qualquer emprego remunerado pelo qual eles são adequados por treinamento, educação ou experiência. A cobertura True Own Occupation é o melhor e mais caro tipo de cobertura. Este tipo de cobertura pagará a diferença entre os ganhos reais do segurado e qualquer renda que eles possam ganhar em um trabalho de menor remuneração se eles se tornarem parcialmente desativados. (Para leitura relacionada, veja: Por que as apólices de seguro têm franquias de seguro? )

Tributação do seguro de invalidez

As regras fiscais para cobertura de invalidez são bastante diretas. Todos os benefícios que são pagos a partir dessas políticas são incondicionalmente isentos de impostos, desde que o proprietário da política não deduzisse o custo dos prêmios pagos como uma despesa médica. Se os prêmios fossem deduzidos, os benefícios são tributados como renda ordinária desde que sejam pagos.Por esta razão, a maioria dos planejadores sugerirá que os proprietários de políticas se abstenham de fazer essa dedução, pois ter que pagar impostos sobre essa forma de renda pode ser onerosa durante um período de deficiência.

Os proprietários de pequenas empresas que possuem em conjunto uma empresa geralmente compram políticas de deficiência um com o outro para garantir a continuação do negócio se um ou mais deles ficarem incapacitados. Esses planos são muitas vezes acompanhados por acordos de compra e venda que são financiados com contratos de seguro de vida. (Para leitura relacionada, veja: Prós e contras do Seguro de Vida Universal Indexado. )

Cavaleiros de Benefícios Acelerados

Muitas apólices de seguro de vida agora oferecem uma forma de proteção contra deficiência sob a forma de um benefício acelerado cavaleiro. Este piloto pagará um benefício mensal no caso de o segurado se tornar cronicamente doente. Esse benefício geralmente é desencadeado quando o segurado se torna incapaz de executar duas das seis atividades da vida diária (ADLs). Embora esta forma de cobertura não se correlacione exatamente com o seguro de invalidez verdadeira, está se tornando uma alternativa popular porque oferece vários tipos de benefícios em um pacote conveniente, e esse benefício pode durar após os 65 anos em uma política permanente que se paga.

A linha inferior

Seguro de invalidez pode protegê-lo contra a perda possível de seus ganhos se você se tornar desativado. Esta forma de seguro torna-se mais importante à medida que seus ganhos aumentam, e aqueles com altos rendimentos realmente não podem se dar ao luxo de estar sem ele. Para obter mais informações sobre a cobertura da deficiência e sobre o tipo de transporte, visite www. proteja sua renda. com ou consulte o seu consultor financeiro. (Para leitura relacionada, veja: São anuidades direitas para você? )