O custo dos cuidados de saúde é uma despesa significativa para os aposentados. O Medicare garante que os idosos tenham pelo menos cobertura básica de saúde para cobrir muitas dessas despesas. Mas o programa é complexo e pode ser caro. Ajudar seus clientes enquanto gerenciam sua escolha do Medicare pode ajudá-los a evitar erros onerosos e fazer o seu ninho de aposentadoria durar um pouco mais.

Inscrição Quando elegíveis

Os clientes que já recebem benefícios da Previdência Social serão automaticamente matriculados nas Peças A e B do Medicare uma vez que sejam elegíveis. Os clientes podem recusar a cobertura da Parte B e atrasar a apresentação se eles ou seu cônjuge tiverem cobertura através de um empregador que os cobre também. (Para mais informações, consulte: inscrição no Medicare: como ajudar os clientes a navegar .)

Aqueles que não estão na Segurança Social precisarão ser proativos ao se inscreverem no Medicare quando elegíveis. Há uma janela de sete meses para se inscrever a partir de três meses antes dos 65 anos de idade.

Para os clientes que ainda estão funcionando, se o empregador tiverem 20 funcionários ou menos, o Medicare geralmente é a cobertura principal e eles precisam se inscrever para as Partes A e B. Falhando ao se inscrever para a Parte B quando forem primeiro elegíveis podem ser onerosos para seus clientes. Isso resulta em uma penalidade permanente desde que seu cliente tenha cobertura da Parte B. O montante da penalidade é de 10% por cada período de 12 meses que eles eram elegíveis para cobertura da Parte B e não se inscreveram.

Supondo que o Retiree Medical ou COBRA podem Substituir pela Parte B

Seu cliente pode ter deixado seu trabalho e mantido cobertura médica, quer sob a cobertura da COBRA ou cobertura médica do aposentado. Ao contrário da cobertura do seguro de saúde através de um empregador atual com 20 ou mais funcionários, essas opções não permitem que seu cliente adie sua inscrição na Parte B do Medicare. O atraso na inscrição com base em esses tipos de cobertura os sujeitará às penalidades descritas acima.

Não Gerenciando o Plano de Medicamentos

O custo de muitos medicamentos prescritos é alto e em ascensão. A Parte D do Medicare refere-se a cobertura de medicamentos de prescrição sob o Medicare. A Parte D é oferecida através de várias companhias de seguros particulares. Uma vez que você se inscreveu inicialmente, há um período de inscrição aberto anual. Isso vai de 15 de outubro a 7 de dezembro de cada ano. (Para mais informações, consulte: Principais dicas para reduzir os custos de saúde na aposentadoria .)

Antes do período de inscrição aberta, em setembro de cada ano, seus clientes receberão um aviso descrevendo quaisquer mudanças na cobertura e custos para o plano Parte D ou Medicare Advantage. Durante a inscrição aberta, seus clientes podem alterar os planos se assim o desejarem. Há uma série de razões pelas quais eles podem decidir fazer isso.

Os custos e a cobertura do plano podem mudar de ano para ano. Um medicamento de prescrição que seu cliente precisa pode ter sido coberto em um nível, mas em menor nível no ano seguinte. Ou a droga pode não ser coberta. Os níveis de prémio podem mudar de ano para ano e o plano agora pode restringir as farmácias que estão incluídas em sua cobertura ou um ou mais de seus medicamentos podem ter ido ao formulário genérico. Os recursos de compartilhamento de custos podem ter mudado e mesmo um pequeno aumento aqui pode resultar em custos significativamente maiores para seus clientes.

Antes da inscrição aberta, seu cliente pode comparar os planos oferecidos em sua área através de várias ferramentas on-line. Compras e comparações podem resultar em economia significativa de custos para seus clientes.

Outra coisa a considerar é que seus clientes casados ​​não precisam comprar o mesmo plano de medicamentos do Medicare. Na verdade, ambos os cônjuges devem comprar e comparar todos os anos, pois suas necessidades de medicamentos prescritos são bastante diferentes. Estes planos abrangem indivíduos, não casais ou famílias. Cada cliente deve ter a cobertura que melhor se adapta às suas necessidades com os custos mais baixos. (Para mais informações, consulte: 'Essenciais de Donut Hole' para o Consultor Financeiro .)

Sair da Rede

Para os clientes que usam um plano Medicare Advantage para cobrir os custos de medicamentos e receita médica , pode ser dispendioso usar os provedores da rede. Assim como quando eles estavam trabalhando e cobertos pelo plano de seguro de saúde de seus empregadores, os planos Medicare Advantage geralmente fazem parte de um PPO ou HMO com restrições de rede. Ao escolher um plano do Medicare Advantage, é importante que seus clientes vejam a rede para decidir se seus médicos e outros profissionais de saúde estão incluídos na rede.

Gerenciando renda

A maioria dos beneficiários do Medicare não paga nada pela cobertura da Parte A e $ 104. 90 por mês para cobertura da Parte B. No entanto, para solteiros que ganham mais de US $ 85.000 e arquivadores com mais de US $ 170.000, os prêmios são maiores. Além disso, há uma sobretaxa de alta renda para cobertura de prescrição da Parte D. Embora seja provável que não faça sentido fazer com que os clientes planejam em torno desses prémios exclusivamente, se eles podem evitar renda adicional sem prejudicar outros aspectos de sua vida financeira, ele pode pagar para fazê-lo.

A linha inferior

Medicare não é uma proposta de "definir e esquecer" para seus clientes. Há opções a serem feitas e os prazos a serem cumpridos. Orientá-los a gerenciar e navegar no "labirinto" do Medicare é um serviço inestimável que pode ajudá-los a maximizar o ovo do ninho de aposentadoria que você os ajudou a acumular. (Para leitura relacionada, consulte: Planejamento para custos de saúde na aposentadoria. )