Os trabalhadores estão cada vez mais por conta própria quando se trata de providenciar sua aposentadoria. As pensões são quase inexistentes fora do governo ou indústrias fortemente sindicalizadas, e tanto os empregadores quanto o governo transferiram cada vez mais responsabilidade para o trabalhador individual. Quando se trata de planos patrocinados pelo empregador como 401 (k) s, é vital para os trabalhadores, os poupadores e os investidores (e você deve se ver como todos os três) para tirar o máximo possível dos planos. Embora existam algumas diferenças com outros planos como 403 (b) s, a maioria deste conselho aplica-se bastante bem em todos os grandes planos nos Estados Unidos. (Para mais, confira Perguntas comuns sobre planos de aposentadoria .)

TUTORIAL: Planos de aposentadoria

Trabalho para trás Para pessoas que têm a ambição e os recursos financeiros para realmente aproveitar ao máximo seus 401 (k), um dos melhores As maneiras de começar é trabalhando para trás. Tome sua contribuição máxima permitida (seus documentos do plano 401 (k) devem tornar este número relativamente claro, ou você pode pedir ajuda), divida-o pelo número de períodos de pagamento em um ano e veja onde isso o deixa.

Você pode economizar esse valor? Se assim for, não há muito mais que você precisa fazer além de tomar as melhores decisões de investimento que você possa dentro das opções do plano. Se você não pode pagar esse valor, reduza-o até que você possa - claramente, as despesas como pagamentos de hipoteca ou renda, utilidades e alimentos precisam ser cobertas, e não faz sentido deixar de lado tanto que você precisa pedir dinheiro emprestado através de cartões de crédito para completar um mês.

Mesmo se você não pode fazer a contribuição máxima, considere complementar isso com quaisquer bônus ou pagamentos de participação nos lucros que você recebe. Muitas empresas permitirão que esses montantes sejam depositados diretamente no seu 401 (k), e esta é uma boa idéia, sempre que possível - muitas boas intenções ficaram erradas quando um cheque de bônus está em mãos ou na conta corrente. (Para outras coisas que você pode fazer para o seu 401 (k), veja O Melhor 401 (k) Move agora .)

Acima de tudo, tente ser consistente. Defina um valor específico por cheque de pagamento e não altere-o, a menos que você realmente precise. Da mesma forma, não tente diminuir o tempo de mercado ou restringir as contribuições apenas porque as notícias econômicas ou políticas parecem deprimentes por um tempo.

Se você puder, tente economizar um mínimo de 15% do seu salário bruto. Esse valor, aliado aos retornos de investimento razoáveis ​​dessas economias, deve ser suficiente para não só complementar a Segurança Social abaixo (em qualquer forma que permanece), mas também financiar uma aposentadoria bastante segura.

Make the Match A exploração total da combinação de empregadores é uma das estratégias mais vitais para obter o máximo de um plano 401 (k).A correspondência é praticamente exatamente o que parece - sujeito a certas regras e limites, seu empregador contribuirá com a mesma quantia de dinheiro que você contribui, dobrando efetivamente a sua economia de aposentadoria sem diminuir seu salário ou aumentando sua carga tributária. Muitas parcerias de empregadores chutam em 3% do seu salário (ou superior), então tente o máximo que puder para, pelo menos, contribuir com isso.

Quer outro motivo para maximizar a partida do seu empregador? Em muitos casos, os empregadores calculam seus custos e baseiam seus salários com base em correspondência total; se você não tirar proveito disso, você está basicamente devolvendo dinheiro grátis que você não vai voltar na forma de salário ou bônus.

Alguns empregadores escolherão corresponder suas contribuições no estoque da empresa. Embora isso nem sempre seja tão desejável quanto o dinheiro direto, não deve dissuadi-lo de maximizar sua partida. Em muitos casos, essas ações podem ser vendidas e convertidas em dinheiro dentro de um curto período de tempo e a um custo razoável. (Se a sua empresa parou seus programas de correspondência, para alternativas, leia Quando seu empregador corta seu 401 (k) Match .)

Veja os custos Como parte de alguns planos de aposentadoria de funcionários, os trabalhadores podem Aproveite os conselhos de investimento de profissionais independentes. Infelizmente, este conselho raramente é gratuito e você pode achar que você paga 1 a 2% de seus fundos para obter essa ajuda.

É compreensível que muitos trabalhadores se sintam sobrecarregados quando se trata de calcular suas contribuições e depois investir esse dinheiro. Mesmo assim, o pagamento de conselhos de investimento é uma proposta arriscada, particularmente quando envolve um plano 401 (k) e os investidores recebem um menu relativamente fixo de opções de investimento.

Os devedores também precisam prestar muita atenção aos custos dos investimentos que compram nos seus 401 (k). Embora as despesas de fundos mútuos tenham caído em geral ao longo dos anos, e muitas famílias de fundos oferecem fundos sem créditos para planos 401 (k), ainda é importante prestar atenção.

Ao longo de linhas semelhantes, os investidores precisam ter cuidado com anuidades e fundos de data alvo. As anuidades, sem dúvida, não têm muito lugar em contas protegidas por impostos para começar (um tópico para outro dia), mas seus rácios de despesas, muitas vezes elevados, podem consumir o valor ao longo do tempo. Da mesma forma, enquanto os fundos da data alvo são opções populares em muitos planos, esses fundos geralmente cobram taxas mais elevadas do que os fundos normais sem resultados correspondentemente melhores. (Para ajudá-lo a decidir quais ativos são adequados para seu portfólio, leia Escolha 401 (k) Ativos como um Pro .)

Considere Empréstimos Para os trabalhadores que economizam alguns fundos em um 401 (k ), mas acho que eles não podem contribuir mais, porque estão presos com dívidas caras, pode haver uma opção contra-intuitiva. A maioria dos planos tem provisões que permitem aos empregados emprestar fundos de sua própria conta. Este dinheiro vem relativamente livre de cordas (na medida em que os fundos podem ser usados), e é possível usá-lo para pagar dívidas muito mais caras, como dívidas de cartão de crédito.Este dinheiro não é gratuito, mas a boa notícia é que os juros cobrados são basicamente pagos para você.

Esta não é claramente uma manobra sem risco. Esse dinheiro deve ser reembolsado no tempo, ou o mutuário irá sofrer penalidades. Além disso, alguns trabalhadores acharão que o empréstimo de suas economias de aposentadoria é apenas um pouco conveniente demais e abre uma Caixa de Pandora de problemas futuros. No entanto, isso pode ser um meio efetivo de arbitragem de interesse que pode liberar mais dinheiro para ser salvo na linha. Não é um passo para todos, mas emprestar dinheiro de baixo custo de um 401 (k) para pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo e, finalmente, investir ainda mais no 401 (k), pode ser um passo prudente para muitos. (Para obter mais informações sobre o empréstimo, confira Às vezes, paga para pedir empréstimo de seu 401 (k) .)

Considere outras opções O que você faz se você tiver maximizado o seu 401 (k) ou você realmente odeia as opções de investimento oferecidas? Na maioria dos casos, é permitido ter um IRA e 401 (k) e contribuir com ambos no mesmo ano. As contribuições do IRA provavelmente não serão dedutíveis, mas o dinheiro deixado de lado pode ainda se acumular livre de impostos ao longo de décadas.

Depois de ter contribuído o máximo possível para essas contas protegidas por impostos, ainda existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria. As pessoas que têm a sorte de ter maximizado seus 401 (k) ou IRAs em um ano podem considerar comprar e investir em anuidades. Há muitos problemas com anuidades - eles podem transportar cargas de vendas elevadas, eles geralmente têm altas despesas e os patrocinadores continuamente transferiram mais riscos para o investidor. Tudo isso disse que o dinheiro em uma anuidade pode se acumular sem tributação ano-a-ano, e é uma opção que vale a pena se proteger ainda mais as economias de aposentadoria do taxman é importante.

Reclamar
Por último e, pelo menos, reclamar de um plano deficiente pode ser um meio efetivo de melhorar suas opções (e as de seus colegas de trabalho). Se você não gostar de como um plano é organizado ou as opções de investimento em oferta, diga-se. Tenha em mente que muitos empregadores escolhem planos 401 (k) com base no que é mais barato e mais conveniente de oferecer, e eles podem nem estar conscientes de suas deficiências. Embora seja verdade que muitos trabalhadores não gostam de ser uma roda descarada, e algumas empresas certamente são mais sensíveis do que outras, não fazer nada é uma boa maneira de garantir que o plano não melhorará.

A linha inferior Os planos de poupança de aposentadoria com benefícios fiscais são uma das poucas regalias que o governo oferece aos trabalhadores comuns. Não é provável que as economias cuidadas sejam a porta de entrada para tornar-se um milionário ou ricos independentemente, mas pode, pelo menos, percorrer um longo caminho para garantir uma aposentadoria mais confortável e desejável. Quaisquer que sejam as especificidades oferecidas para você, seja um 401 (k), um 403 (b), um IRA e assim por diante, certifique-se de contribuir tanto quanto você pode pagar e aproveitar ao máximo sua oportunidade de economizar dinheiro para o futuro. (Para mais, veja Qual plano de aposentadoria é o melhor? )