Os certificados de depósito podem não parecer um bom lugar para manter seu dinheiro quando as taxas de juros são baixas, mas oferecem segurança e estabilidade. Eles são cobertos pelo seguro FDIC ou NCUA e você não pode perder dinheiro, a menos que você cumpra antes do CD amadurecer e incorrem em uma penalidade de retirada antecipada. Muitos CDs também pagam melhores taxas de juros do que muitas contas de poupança, ajudando você a melhor acompanhar a inflação ou mesmo superá-la. Se você está procurando segurança, aqui estão seis estratégias que irão ajudá-lo a ganhar o máximo de interesse possível com os CDs mesmo quando as taxas estão no fundo do rock.

Laddering

Para criar uma escada de CD, você compra CDs que amadurecem em intervalos regulares. O primeiro pode amadurecer após um ano, o segundo após dois anos, o terceiro após três anos, o quarto após quatro anos e o quinto após cinco anos. O benefício de assaltar as datas de maturidade de seus CDs é que se as taxas de juros aumentassem, você poderá obter um novo CD a uma taxa de juros mais alta, sem aguardar muito tempo para que um de seus CDs amadureça ou incorre em penalidades de retirada antecipada. À medida que cada CD na sua escada amadurece, você reinvê-lo em um novo CD de cinco anos (ou qualquer que seja o prazo mais longo em sua escada). Para mais informações sobre este tópico, veja Como criar um portfólio de CD Laddered.

Em contraste, se você comprar apenas CDs de cinco anos para obter a taxa de juros disponível mais alta, e um ano depois, as taxas aumentam, você está preso e ganhou uma taxa mais baixa em todo o seu dinheiro para nos próximos quatro anos ou você terá que pagar uma penalidade de retirada antecipada, o que pode negar o interesse adicional que você ganharia de comprar um novo CD a uma taxa mais alta. Com uma escada, enquanto seus CDs de longo prazo podem acabar pagando abaixo das taxas de mercado, seu dinheiro não estará vinculado neles demais porque um amadurecerá a cada ano e lhe dará a oportunidade de reinvestir em taxas atuais e mais altas . Laddering em um ambiente de baixa taxa de juros também significa que seus CDs de longo prazo podem combinar ou superar a inflação, e os seus contratos de curto prazo não vinculam seu diretor por muito tempo, caso as taxas de juros aumentem no curto prazo.

Ofertas de tempo limitado

A escada de CD também facilita o aproveitamento das promoções de curto prazo para CDs com taxas acima do mercado, uma vez que você terá regularmente fundos de um CD amadurecido para reinvestir . No entanto, uma vez que as taxas promocionais podem durar apenas uma semana ou duas, a data de vencimento do seu CD pode não corresponder a uma dessas ofertas especiais. Se não, você pode fazer as economias adicionais acumuladas desde a última vez que adquiriu um CD e adicionar outro CD à sua escada na taxa promocional.

Aqui estão alguns exemplos dos tipos de promoções especiais que você pode encontrar:

- Em dezembro de 2013 e janeiro de 2014, o Pentagon Federal Credit Union ofereceu 3. 04% APY em CDs de cinco anos no momento em que o próximo A taxa máxima disponível em qualquer banco em CDs de cinco anos foi de 2. 16% APY.

- Por uma semana no início de maio de 2014, a Hanscom Federal Credit Union ofereceu 6. 0% APY em um CD inicial que permite que os clientes depositem US $ 5 a US $ 500 por mês por um ano. O APY efetivo foi de cerca de 3. 3%, uma vez que os clientes não podiam investir todo o seu principal na frente, mas isso ainda era muito maior do que a melhor taxa de 1. 25% APY em CDs de um ano.

CDs on-line

Os maiores bancos não pagam em qualquer lugar perto das melhores taxas de juros em CDs. Bancos que você não pode ter ouvido, como General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) GE Capital, CIT Group Inc. (CIT Grupo CITCIT Inc45. 95 + 0. 15% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Banco CIT, < Barclays (BCS BCSBarclays9. 59 + 0. 21% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ), e VirtualBank, uma subsidiária do Banco Sabadell da Espanha , pagam algumas das taxas mais altas, superando as médias nacionais. Esses CDs estão disponíveis on-line, então você pode comprá-los, mesmo que não haja um ramo em sua área. A partir de 20 de maio de 2014, é aqui como as suas taxas comparam: Banco Mínimo 1 Ano CD APY 5 anos CD APY

Chase $ 1 000 $ 0. 02% 0. 35%
Citibank $ 500 0. 20% 0. 50%
Banco da América $ 1 000 0. 03% 0. 15%
Banco GE Capital $ 500 1. 10% 2. 25%
Banco CIT $ 1 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
CDs de taxa-Bump

CDs de taxa-bump, também chamado de aumento CDs de CDs ou bump-up, permitem que você solicite uma taxa de juros mais alta uma ou duas vezes durante o prazo do CD se as taxas de juros de mercado aumentarem. Exemplos incluem o CD do Achiever no CIT Bank e o CD Raise Your Rate em

Ally Financial Inc. 's (ALLY ALLYAlly Financial Inc26. 85 + 0. 64% Criado com o Highstock 4. 2. 6 ) Ally Bank. Você terá que ficar atento às taxas de juros, porque o banco não aumentará automaticamente sua taxa; você deve solicitar o aumento. Não há garantia de que as taxas aumentem, ou que elas aumentarão o suficiente para que você perceba a diferença nos juros que ganha, então certifique-se de que a taxa de partida do CD é competitiva. O CD de aumento de taxa do CIT requer um depósito inicial de US $ 25 000 e permite que você aumente sua taxa uma vez. Você pode escolher um CD de um ano pagando 1. 05% (o CD regular de um ano do CIT paga 1. 02% e tem um mínimo de $ 1 000) ou um CD de dois anos pagando 1. 20% (o CIT regular de dois anos CD paga 1. 17% e também tem um mínimo de $ 1 000. Neste caso, você não está sacrificando uma taxa maior para obter o recurso de aumento de taxa; não só as taxas de CD de aumento de taxa excedem ligeiramente as taxas de CD regulares do CIT (embora com um requisito de depósito mínimo muito maior), eles também comparam favoravelmente as melhores taxas de CD no mercado.

Ally oferece um CD de dois anos que permite aumentar sua taxa uma vez e um CD de quatro anos que permite aumentar sua taxa duas vezes. Nem um requisito de depósito mínimo. O CD de alta taxa de dois anos paga 1. 10% APY, enquanto o CD com taxa de 4 anos paga 1. 30% APY. Para termos de dois ou quatro anos, o Ally só oferece CDs com taxa de bits, não CDs regulares, mas sua taxa de dois anos é competitiva com as melhores taxas de CD lá fora.

Cortes de penalidade de baixa retirada precoce

Uma penalidade de retirada antecipada é uma taxa que os bancos impõem ao retirar o principal do CD antes da data de vencimento do CD. O EWP pode ter seis meses de interesse em um CD de 12 meses, por exemplo, então, se você tiver aberto seu CD por menos de seis meses, a penalidade em parte sai do seu principal, qual é a única maneira que você pode perder o principal ao investir em CDs. Mas, se você escolher um CD com um EWP mais baixo, você poderá vencer, cobrando quando as taxas de juros aumentarem e reinvestirem em um CD melhor pago.

EWPs variam significativamente entre os bancos, e o mesmo banco não oferece as penalidades mais baixas em todos os termos do CD. Além disso, como acontece com os CDs de taxa, você quer certificar-se de que o seu CD EWP paga uma taxa competitiva, uma vez que você não pode retirar o dinheiro antecipadamente. Alguns dos melhores CDs para alcançar esse objetivo a partir de maio de 2014 são os seguintes: o AloStar Bank of Commerce tem taxas altas e mera penalidade de 30 dias em CDs de um ano e uma pena de 90 dias em 18 e 24 meses CDs. O VirtualBank possui algumas das menores penalidades de retirada antecipada e algumas das maiores taxas de juros, em CDs de três, quatro e cinco anos, que possuem um EWP de apenas seis meses de interesse. Ally ainda oferece um CD sem penalidade de inscrição antecipada, mas sua taxa é idêntica à taxa da conta de poupança on-line da Ally, então não há vantagem em escolher o CD.

Recompensas de fidelidade

Em geral, você ganhará as melhores tarifas se você não guardar todos os seus CDs no mesmo banco. Não existe um banco que ofereça as melhores taxas de CD em todos os limites de CD, e os bancos que pagam as melhores tarifas podem variar de semana para semana.

Há um caso, no entanto, onde pode fazer sentido ficar com o mesmo banco, e isso é ganhar uma recompensa de fidelidade. Quando o prazo do seu CD termina, os bancos geralmente rodam automaticamente o seu principal e os juros do CD vencido para um novo CD do mesmo termo às taxas de mercado que se seguem. Logo após o vencimento do seu CD, você terá um período de carência de sete a dez dias para retirar todo seu dinheiro sem penalidade. Neste ponto, você deve comprar a instituição que oferece a melhor taxa no CD que deseja comprar.

Alguns bancos tentam evitar que você tire seu dinheiro oferecendo uma recompensa de fidelidade sob a forma de uma taxa de juros mais elevada. Por exemplo, o Pentagon Federal Credit Union ofereceu uma recompensa em fevereiro último, dando aos consumidores que renovaram suas taxas de CDs de 0,15% a 1. 02% maiores, dependendo do prazo do CD, do que pagava aos clientes que abriram novos CDs.

A linha inferior

Em um ambiente de baixa taxa de juros, você precisa ter certeza de que não está se bloqueando em baixas taxas de CD a longo prazo, uma vez que as taxas podem aumentar e que os retornos que você está ganhando superam ou excedem inflação, uma vez que a inflação corrompe o valor do seu dinheiro ao longo do tempo.Alcançar este duplo objetivo é um ato de equilíbrio difícil; CDs de longo prazo são mais propensos a pagar o suficiente para proteger contra a inflação, mas eles não têm flexibilidade. Usando uma variedade de estratégias, incluindo escadas, procurando por taxas promocionais, comprando CDs online, escolhendo CDs com taxa baixa e CDs baixos de penalidade de retirada antecipada e buscando recompensas de fidelidade podem ajudá-lo a sair e ganhar um retorno real, melhor que o que é um A conta de economia ou de mercado monetário pagaria enquanto mantendo seu dinheiro seguro.