O relatório da conta financeira do terceiro trimestre de 2016 da Reserva Federal mostra que os americanos devem US $ 12. 35 trilhões em total em dívidas. Com isso, US $ 747 bilhões são devidos em cartões de crédito.

Isso é uma grande quantidade de dívida e muita dívida de cartão de crédito. Portanto, não é nenhuma surpresa pagar dívidas é a resolução de dinheiro número um para 2017, de acordo com a pesquisa de Resoluções de Ano Novo do Estudante Loan Hero. Se você sentir que está se afogando na dívida do cartão de crédito, você pode ser um daqueles determinados a pagar tudo em 2017. Uma maneira de efetivamente fazer isso é consolidando sua dívida de cartão de crédito. (Para mais, veja: Dívida do cartão de crédito: a maior luta da América? )

O que é a consolidação do cartão de crédito?

A consolidação da dívida é sobre ter vários empréstimos diferentes e combiná-los em um. Há uma série de razões pelas quais você pode querer fazer isso, mas geralmente há alguns dos principais objetivos por trás da consolidação.

Primeiro, consolidar seus cartões de crédito reduz vários pagamentos ao longo do mês para apenas um. Isso simplifica suas contas e reduz a chance de esquecer uma, resultando em um pagamento perdido. Além disso, as taxas de juros do seu cartão de crédito provavelmente são altas. É comum pagar entre 17% APR e 22% APR em seus cartões de crédito. Esse é um pedaço grande de seu pagamento indo para o interesse a cada mês, em vez de pagar o principal. A consolidação pode ajudá-lo a pagar dívidas de cartões de crédito com juros altos em um empréstimo com juros baixos.

Mas existem várias maneiras de consolidar a dívida do cartão de crédito e nem todas serão a opção certa para você. Antes de aplicar, aqui está o que você precisa saber sobre a consolidação do cartão de crédito.

Transferência de saldo do cartão de crédito

Uma das maneiras mais populares para consolidar a dívida do cartão de crédito é usar uma transferência de saldo. No início do ano, você pode começar a receber ofertas de empresas de cartões de crédito por uma taxa introdutória de 0% APR quando você move um saldo de um cartão de crédito para outro.

Geralmente, essas ofertas de transferência de saldo permitem que você não pague juros sobre o saldo por 12 a 24 meses. Durante este tempo, você pode colocar 100% de seus pagamentos em relação ao diretor. Se você tiver vários saldos menores, transferi-los para um novo cartão com 0% APR pode ser uma maneira simples de pagar essa dívida rapidamente. (Para mais informações, consulte: Dicas de especialistas para redução da dívida do cartão de crédito .)

Antes de transferir, no entanto, saiba que você provavelmente pagará uma taxa de transferência de saldo. Alguns cartões de crédito renunciam à taxa como parte de uma promoção, mas há uma boa chance de você ficar preso com uma taxa. Mesmo assim, as economias de interesse podem ser suficientemente grandes para compensar isso.

Claro, esta é apenas uma boa estratégia se você pagar o saldo total antes do período de promoção expirar. Faça um plano para pagar uma grande parte do saldo mensal antes de começar a pagar juros novamente.

Consolidar a dívida com um empréstimo pessoal

Outra opção inteligente é consolidar a dívida do cartão de crédito com um empréstimo pessoal. Você não receberá 0% APR, mas você pode obter uma taxa de juros fixa que é muito menor que o que você está pagando em seus cartões de crédito agora.

Além disso, muitos cartões de crédito têm taxas variáveis. Com o recente aumento da taxa da Reserva Federal e as expectativas para outro em 2017, sua dívida pode se tornar ainda mais dispendiosa. Um empréstimo pessoal de taxa fixa bloqueia você em uma taxa mais baixa para a vida do empréstimo.

Cada credor é diferente, mas geralmente, você pode emprestar entre $ 5 000 a US $ 50 000 com um prazo de reembolso de três a sete anos. Tenha em mente que você precisará ter crédito decente na maioria dos casos, bem como prova de renda estável.

Home Equity: Think Twice

Pode ser tentador usar o capital próprio para consolidar a dívida do cartão de crédito, mas geralmente não é a melhor escolha. Sim, você geralmente pode obter uma taxa de juros muito menor e, em alguns casos, o interesse que você paga é dedutível.

No entanto, não se esqueça de que você está tomando uma dívida de cartão de crédito não segura e transformando-a em dívidas garantidas pelo seu maior ativo: sua casa. Se você não conseguir fazer pagamentos no empréstimo ou linha de crédito home equity, corre o risco de perder sua casa. Pesar cuidadosamente os prós e contras antes de fazer a mudança para usar o patrimônio da sua casa para consolidar a dívida do cartão de crédito no novo ano.

Lembre-se de analisar suas despesas

Nenhum desses métodos importa se você não alterou seus hábitos de gastos. Só funciona para consolidar a dívida do cartão de crédito se você não estiver mais gastando mais do que ganhou. A dívida geralmente é um sintoma de outras questões financeiras. Dê uma olhada na forma como gasta seu dinheiro. Suas despesas equivalem a mais de sua renda? Onde você pode reduzir seus gastos?

É importante ser honesto enquanto olha seus hábitos. Antes de fazer qualquer movimento para consolidar a dívida do cartão de crédito, faça um plano para reformar seus gastos. Dessa forma, você pode gastar este ano pagando sua dívida e permanecer livre de dívidas nos próximos anos. (Para mais informações, veja: Dívida da dívida de cartão de crédito: 6 maneiras de mudar o seu .)