A maioria das pessoas pensa no seguro de vida como apenas segurando uma única vida. No entanto, existem políticas que asseguram duas vidas que são freqüentemente usadas como parte de um plano de propriedade ou de negócios. Estas são políticas tipicamente permanentes e, dependendo da seguradora, pode incluir vida inteira, universal, indexada ou variável.

Políticas de Sobrevivência ou Segundo para Morrer

Uma política de sobrevivência ou segundo seguro de vida é projetada para garantir duas vidas em uma política com um pagamento premium. A política paga apenas um benefício de morte quando o segundo dos dois segurados morre. Não há nenhum benefício de morte pago após a primeira morte. Se houver necessidade de liquidez na primeira morte, então, ter uma ou ambas as compras seguradas, um termo individual ou uma política permanente também poderia ter sentido. Por exemplo, se houver uma grande diferença de idade entre os dois segurados, como em um segundo casamento.

As políticas de sobrevivência geralmente são compradas por casais ou indivíduos que têm uma razão válida para buscar a cobertura. Caso contrário, as seguradoras podem questionar o pedido de cobertura. Uma das muitas razões para considerar uma política de sobrevivência é um prémio mais baixo. Uma vez que o custo por mil dólares do benefício da morte é baseado na expectativa de vida conjunta de ambas as partes, o prémio pode ser significativamente inferior ao custo de compra de duas políticas individuais. Além disso, em situações em que um dos segurados é mais jovem e / ou em boa saúde eo outro é mais antigo e / ou tem seguro de saúde, as seguradoras geralmente emitem uma política de sobrevivência na classe padrão ou com uma classificação (uma taxa adicional). Onde, por exemplo, se a pessoa insalubre aplicada para cobertura individual seria altamente avaliada ou até não segurável.

Quem deve possuir a política?

Como o seguro de vida individual, as políticas de sobrevivência podem ter um benefício de morte nivelado ou crescente. O benefício da morte que passa para os beneficiários nomeados é isento de renda. Se a política não é propriedade de qualquer segurado e não foi transferida de sua propriedade nos últimos três anos, o benefício da morte não será incluído em sua propriedade tributável.

Para evitar a inclusão na propriedade tributável do segurado, é comum que as políticas de sobrevivência sejam de propriedade de uma confiança de seguro de vida irrevogável (ILIT). (Veja também: 7 Razões para possuir seguro de vida em um Trust Irrevocable .) O prémio é dotado pelo segurado para a confiança a cada ano, juntamente com uma carta Crummey. No entanto, a política também pode ser de propriedade de outros membros da família. O risco de ter a política de propriedade, por exemplo, por seus filhos, é que, no caso de um divórcio ou ação judicial, o valor em dinheiro da política e / ou o benefício da morte podem ser anexados.

Por que comprar uma política de sobrevivência?

As políticas de sobrevivência são freqüentemente compradas para:

• Fornecer liquidez ao executor de uma propriedade, de modo que os ativos não foram vendidos para pagar impostos estaduais federais e / ou estatais devidos no prazo de nove meses após a morte do segurado.(Veja também: Como o seguro de vida pode ajudar a reduzir os impostos imobiliários. )
• Equaliza a herança entre crianças. Por exemplo, se uma criança herda uma empresa ou propriedade familiar ilíquida, o produto do seguro pode ser distribuído às outras crianças.
• Substitua a riqueza gastada durante a vida útil do segurado. Por exemplo, a decisão de autofinanciar as despesas de cuidados de longa duração
• Contribuições de caridade do Fundo

Políticas Riders

Dependendo da seguradora, as políticas de sobrevivência oferecem uma série de pilotos (alguns gratuitos e alguns a um custo adicional) que pode ser anexado à política quando emitido, incluindo:

• Um benefício de morte acelerado ou um piloto de cuidados de longa duração. O piloto é desencadeado se ocorrerem certos eventos, como ser diagnosticado com uma doença terminal, e permite o acesso ao benefício da morte enquanto o segurado ainda está vivo. Algumas questões fiscais em torno deste benefício ainda não estão claras se a política for possuída em um ILIT uma vez que uma mentira é colocada sobre o benefício de morte, e o piloto é desencadeado pelo segurado.
• Isenção de invalidez de prémio, se o segurado tiver uma certa idade, geralmente 55 ou 60 quando a política é emitida.
• Uma opção de divisão de política que permite ao proprietário dividir o benefício de morte de política em duas apólices de seguro individuais separadas, se ocorrerem determinados eventos desencadeantes, como um divórcio ou alterações a leis tributárias especificadas. O segurado não precisa passar pela subscrição e, dependendo de como as novas políticas são emitidas, podem haver implicações fiscais.
• Um piloto de proteção imobiliária que fornece seguro de vida de termo adicional se um ILIT não foi configurado antes da emissão da política e ambos os segurados morrem nos primeiros quatro anos de apólice. O termo seguro de vida adicional ajuda a compensar o efeito de impostos estaduais federais e estaduais sobre o benefício da morte; mantendo intacto o benefício original da política. A quantidade de cobertura de prazo adicional fornecida varia de acordo com a empresa, por exemplo, US $ 250, 000, e normalmente há uma taxa adicional para este piloto com base nas classificações seguradas.

A linha inferior

Políticas de sobrevivência podem ser uma ferramenta efetiva de planejamento imobiliário, mas não podem eliminar a necessidade de cobertura individual. Ao projetar um plano de seguro de vida, é importante olhar para o quadro geral e comprar cobertura para atender a todas as suas necessidades, o que pode implicar ter várias políticas diferentes para atingir seus objetivos gerais.