Main Street e Wall Street são dois mundos diferentes e a disparidade entre os dois é maior do que nunca. Desde a Grande Recessão, Wall Street atingiu níveis recordes, principalmente impulsionados por taxas de juros baixas recordes. Main Street, por outro lado, não tem tido um desempenho tão bom. Se você fosse perguntando aos não investidores como se sentiam sobre a economia, a grande maioria deles se queixava. Enquanto os estoques se recuperaram da Grande Recessão, o resto da economia não. Mesmo se você olhar para muitas empresas públicas, você encontrará uma falta de crescimento de linha superior e muitas recompras de ações para ajudar a direcionar os preços das ações mais altas. Como esse empate em empréstimos automotivos a longo prazo?

Durante a Grande Recessão, a demanda por carros novos foi baixa. Para impulsionar as vendas de carros novos, os credores começaram a impulsionar empréstimos de carro de longo prazo. Ao fazê-lo, os consumidores que teriam retirado um empréstimo em um carro usado começaram a receber empréstimos em carros novos mais brilhantes. É muito tentador para muitos consumidores e os vendedores de carros querem empurrar carros mais caros porque fazem comissões mais altas. O problema é que os empréstimos de carro a longo prazo levam os consumidores a viver além de seus meios. (Para mais informações, veja: Empréstimos automáticos ruins - O outro desastre subprime .)

Viver além de seus meios?

Quando um consumidor tira um empréstimo de carro de longo prazo, eles ficam intrigados com os pagamentos mensais mais baixos, mas eles realmente pagam muito mais ao longo do empréstimo por causa das taxas de juros mais elevadas. E os problemas não param por aí. A maioria dos fabricantes de automóveis oferece uma garantia de fábrica de cinco anos. Se um consumidor tira um empréstimo de longo prazo que é mais longo que o padrão de 60 meses, esse consumidor está no gancho para qualquer reparo de transmissão ou mecanismo, o que pode ser devastador financeiramente. Outro negativo é que as características de tecnologia e segurança irão melhorar ao longo de um empréstimo de carro a longo prazo, mas o consumidor ficará preso à tecnologia antiga. (Para mais informações, veja: New Wheels: Lease ou Buy? )

Os empréstimos de carro a longo prazo têm taxas de inadimplência mais elevadas do que os empréstimos de automóveis tradicionais. Com um empréstimo de carro de longo prazo, a dívida é aumentada e alguns consumidores acabam subaquática - pagando mais do que o valor do carro. Um carro é um bem depreciante. Portanto, você quer pagar a dívida o mais rápido possível. A única exceção é se um consumidor pode encontrar um empréstimo de carro de longo prazo a uma taxa de juros muito baixa. Isso é raro. (Para mais, consulte: Comprar um carro: O pior investimento? )

Empréstimos mais longos

Empréstimos de carro de longo prazo - aqueles com mais de 60 meses - costumavam ser raros. Agora eles são comuns. O empréstimo de carro médio é agora de 67 meses e aproximadamente 30% de todos os empréstimos de carro são de 72 meses ou mais. As vendas de automóveis da U. S. têm voado alto por causa dessas tendências.

As práticas fáceis de empréstimos quase sempre levam a problemas.Neste caso, muitos consumidores estão assumindo mais dívidas do que podem lidar. Esse capital poderia ter sido colocado em direção a uma casa (um bem de apreciação), aposentadoria ou um fundo de emergência. (Para mais, consulte: O verdadeiro custo de possuir um carro .)

A linha inferior

Os empréstimos de carro a longo prazo podem oferecer pagamentos mensais mais baixos, mas os consumidores pagam taxas de juros mais elevadas, o que leva para um custo total mais alto. Qualquer reparação necessária uma garantia passada será da responsabilidade do mutuário e o valor de troca do carro será muito menor quando o empréstimo estiver completo. Todos os consumidores devem manter um empréstimo de carro máximo de 36 meses, mesmo que isso signifique comprar um carro menos impressionante ou usado. Esta é a abordagem financeiramente responsável, e qualquer capital salvo poderia ser colocado em uma compra de casa, aposentadoria ou um fundo de emergência. (Para mais, veja: Por que você precisa absolutamente de um fundo de emergência .)