Deseja economizar seus prémios mensais de seguro de saúde e ter a oportunidade de abrir uma conta de poupança de saúde? Se assim for, você precisará ter um plano de saúde de alta dedução (HDHP). Vamos discutir como são esses planos, seus prós e contras e os momentos em sua vida quando você pode procurar ou evitar um HDHP.

HDHPs Definido

Em 2016, um HDHP é um plano de seguro de saúde com uma franquia de pelo menos $ 1, 300 se você tiver um plano individual - ou uma dedução de pelo menos $ 2, 600 se você tiver um plano familiar. A franquia é o valor que você pagará no bolso para despesas médicas antes de seu seguro pagar qualquer coisa. Além disso, o máximo de desembolso do plano não deve ser superior a US $ 6, 550 para um plano individual ou US $ 13,00 para um plano familiar. O máximo de desembolso máximo é o máximo que você terá que pagar em um ano por despesas médicas cobertas pelo seu plano de seguro. (Para mais informações sobre este tópico, consulte Como comprar o seguro de saúde .)

Vantagens do HDHP

Um HDHP geralmente terá prémios mais baixos do que um plano de seguro de saúde equivalente com uma dedução menor. Para pessoas que não antecipam muitas despesas médicas para o próximo ano, faz sentido minimizar seus prêmios e escolher um HDHP. Há uma boa chance de economizar dinheiro - talvez várias centenas de dólares ou mais ao longo do ano - desta forma.

Apenas tenha certeza de que você pode pagar o máximo de desembolso máximo no pior dos casos. Se você não puder, você pode acabar em dívida médica, e o interesse adicional tornará ainda mais difícil pagar suas contas. Um plano de seguro de saúde com prémios mais elevados, mas um máximo de bolso acessível pode ser uma escolha mais segura se o máximo de desembolso do HDHP for superior ao que você possa cobrir.

Amostra de Prêmios e Deduzos Anuais de Seguro de Saúde, HDHP vs. Não HDHP

HDHP	Não HDHP
Prêmio	$ 1, 500	$ 3 000 < Deduzível
$ 3 000	$ 1, 500	Custo total antes da co-segurança
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA elegível
Sim	Não	As opções acima mostram uma situação em que claramente faz sentido escolher o HDHP. Com qualquer um dos planos, você acabará gastando US $ 4, 500 de seu próprio dinheiro em prêmios e franquias se suas despesas médicas para o ano forem pelo menos tanto quanto sua franquia. Mas com o HDHP, você só tem garantia de gastar US $ 1, 500 em prêmios, a menos que você saiba, de fato, quais serão suas futuras despesas médicas.

Além disso, ter o HDHP permite que você contribua para uma conta de poupança de saúde. Se você estiver na faixa de imposto federal de 25% e você incorre em US $ 3 000 em despesas médicas, você poderia usar sua HSA para pagá-las com dólares pré-impostos. Se você usou dólares pós-impostos, esse mesmo US $ 3 000 em despesas médicas poderia custar US $ 4 000. Se você escolheu o plano de franquia mais baixo (o não HDHP), você poderia pagar $ 2, 550 de seus $ 3,000 em despesas médicas com uma conta de despesa flexível (FSA) se seu empregador oferecer uma.Então você teria economias fiscais similares com o não-HDHP. (Para mais, veja

Comparando conta de gastos de poupança de saúde e contas de gastos flexíveis e Por que as apelações de HSA são mais comuns para os ganhadores de renda alta .) Mesmo esse exemplo simplificado não é realmente tão simples. Do mesmo modo, a maioria das situações da vida real não são claras quanto à escolha de um plano de dedução ou dedução reduzida. Você precisará fazer a matemática para suas próprias circunstâncias, tendo em conta as suas prováveis ​​despesas médicas para o ano e os prêmios, franquias e máximos de bolso para os planos disponíveis.

HDHPs e cuidados preventivos

Se você escolher o plano de dedução alta, você ainda terá uma cobertura de 100% para serviços preventivos de provedores na rede antes de atender sua franquia por causa dos requisitos da Lei de Cuidados Acessíveis. Alguns serviços se enquadram nesta categoria, e você não é responsável por qualquer co-pagamento ou co-seguro para qualquer um deles. Aqui estão alguns exemplos retirados dos cuidados de saúde. gov:

Adultos

Aneurisma da aorta abdominal: triagem única para homens de idades especificadas que já fumaram

• Uso de aspirina para prevenir doenças cardiovasculares para homens e mulheres de certas idades
• rastreio de pressão arterial > Triagem de colesterol para adultos de determinadas idades ou com maior risco
• Tiragem de câncer colorrectal para adultos com mais de 50
• Testostras de depressão
• Tampão de diabetes (tipo 2) para adultos com pressão arterial elevada
• Certas imunizações para adultos, como a vacina contra a gripe
• Mulheres
• Triagem de anemia em rotina para mulheres grávidas ou mulheres que podem engravidar

Amamentação apoio abrangente e aconselhamento de provedores treinados e acesso a suprimentos de amamentação para mulheres grávidas e amamentadas

• Contracepção: métodos anticoncepcionais aprovados pela administração de alimentos e medicamentos, procedimentos de esterilização e educação e aconselhamento do paciente, conforme prescrito por um profissional de saúde para mulheres com capacidade reprodutiva (não incluindo abortivos drogas). Isso não se aplica aos planos de saúde patrocinados por certos "empregadores religiosos isentos". "
• Exames de mamografia de câncer de mama a cada 1 a 2 anos para mulheres com mais de 40
• Seleção de câncer de colo do útero para mulheres sexualmente ativas
• Exames de osteoporose para mulheres com mais de 60 anos dependendo de fatores de risco
• Visitas de mulher bem para obter Serviços recomendados para mulheres menores de 65 anos
• Crianças
• Seleção de autismo para crianças a 18 e 24 meses

Avaliação comportamental

• Tese de pressão arterial
• Tiragem de depressão para adolescentes
• Seleção de desenvolvimento para crianças menores de 3 anos
• Seleção de audição para todos os recém-nascidos
• Vacinas para doenças como tosse convulsa, influenza e varicela
• Eligibilidade de HSA
• Como já foi observado, a outra grande vantagem de ter um HDHP, além de prêmios tipicamente mais baixos, é essa Isso permite que você contribua para uma conta de poupança de saúde. Como as contribuições da HSA provêm de dólares antes de impostos, você pode economizar um montante considerável em suas despesas médicas quando você paga com a sua HSA.Por exemplo, se você estiver na faixa de imposto federal de 28%, uma conta médica de US $ 100 efetivamente só custará US $ 72. Você deve ter um HDHP para ser elegível para contribuir com uma HSA e para ser elegível para receber contribuições do empregador para sua HSA.

De fato, o dinheiro "livre" sob a forma de contribuições opcionais do empregador para sua HSA é outro benefício potencial de ter um HDHP e um HSA. Além disso, você não precisa manter seu HDHP para sempre aproveitar uma HSA nos próximos anos. As contribuições são transferidas de um ano para o outro, e você pode investir suas contribuições para ajudá-las a crescer também. No futuro, mesmo se você já não tiver um HDHP, você pode usar o dinheiro anteriormente depositado em sua HSA para pagar as despesas de saúde. (Para mais informações, veja

Como funcionam as HSA

.) Desvantagens do HDHP A grande desvantagem para a escolha de um HDHP está com despesas de desembolso potencialmente elevadas para o ano. A partir de 1º de janeiro de 2016, as Regras da Lei de Cuidados Acessíveis indicam que a maioria das pessoas pode pagar em máximos de desembolso de US $ 6,8 mil por benefícios na rede. O máximo da família é de US $ 13, 700. Anteriormente, os planos de seguro podem exigir que uma pessoa em um plano familiar atenda ao máximo da família. Esta nova regra limita seu risco se você tiver um plano de seguro de saúde familiar. Uma vez que um membro da família tenha US $ 6, 850 em despesas médicas, seus custos serão cobertos a 100% pelo resto do ano.

Outro problema potencial com a inscrição em um HDHP é que você pode encontrar-se querendo ignorar as visitas do médico porque você não está acostumado a ter altos custos de bolso. Não escolha um HDHP se isso fique doente ou prejudique sua recuperação, porque você quer economizar dinheiro no curto prazo, evitando médicos, procedimentos ou prescrições. Vai custar-lhe mais a longo prazo, além de ficar fisicamente desconfortável.

Caso você tenha um HDHP?

Seja ou não senso ter um HDHP depende do seu estágio de vida e as despesas médicas associadas, você provavelmente irá incorrer. Se você é jovem e saudável e raramente vai ao médico ou toma medicamentos prescritos, você provavelmente economizará muito, escolhendo um HDHP, uma vez que os prémios são mais baixos. Se você está planejando ter um bebê no futuro próximo, um HDHP pode não ser uma boa escolha, uma vez que os custos do parto hospitalar são altos e suas despesas de bolso podem facilmente ultrapassar o máximo anual de desembolso do plano . Em média, embora varia de estado para estado, as seguradoras comerciais pagaram US $ 18, 329 por entrega vaginal e US $ 27, 866 por uma cesariana em 2010, de acordo com um estudo de 2013 da Truven Health Analytics.

Um HDHP também pode não fazer sentido se você tem filhos pequenos, pois eles costumam visitar o médico freqüentemente. Quando seus filhos são mais velhos e se eles e você são saudáveis, um HDHP pode fazer sentido. Por outro lado, se alguém abrangido por seu plano tiver uma condição crônica que precise de tratamento contínuo, você pode se beneficiar de um plano com uma dedução menor. Finalmente, se você é mais velho, você é estatisticamente mais propensos a ter despesas médicas mais altas, então você pode não querer ter uma chance em um HDHP.Mas se você ainda está em boa saúde e não tem motivos para antecipar custos de saúde caros, um HDHP pode funcionar para suas circunstâncias, apesar da sua idade.

Se um HDHP irá poupar dinheiro sempre depende dos detalhes dos planos específicos disponíveis para você e suas despesas médicas esperadas para o ano. Um HDHP não é automaticamente um acordo melhor ou pior do que uma apólice de seguro com uma dedução menor apenas porque suas circunstâncias se enquadram em uma determinada categoria. Você sempre tem que fazer a matemática para sua própria situação. (Para mais informações, consulte

Como usar sua HSA para aposentadoria

.) A linha inferior Um HDHP pode economizar dinheiro na forma de prêmios mais baixos e o recuo de impostos que você pode obter no seu despesas médicas através de uma HSA. É importante estimar suas despesas de saúde para o próximo ano e ver o quanto você será responsável pelo bolso com um HDHP antes de se inscrever. Em alguns casos, um plano com uma dedução menor irá poupar-lhe dinheiro, embora geralmente tenha prémios mais elevados e não permitirá que você tenha uma HSA. Além disso, se o seu empregador o oferece, você pode usar uma FSA para obter economias de impostos em suas despesas médicas com um plano de dedução menor.