U. As vendas de anuidades de S. atingiram um impressionante $ 229. 4 bilhões em 2014, um aumento de 3,8% em relação ao ano anterior, de acordo com o Instituto de Aposentadoria Segurado (IRI). Esses investimentos estão crescendo em popularidade com os investidores avessos ao risco que procuram receber um fluxo constante de renda após a aposentadoria.

Uma anuidade é um contrato entre o investidor ou o avaliador e uma companhia de seguros. Você contribui com fundos para a anuidade em troca de um fluxo de renda garantida de sua escolha mais tarde na vida. O período de tempo em que você está financiando a anuidade e antes do início dos pagamentos é conhecido como a fase de acumulação. Depois de começar a receber pagamentos da anuidade, você está na fase de anuitização.

Existem dois tipos diferentes de anuidades: fixo e variável. As anuidades fixas não estão vinculadas a quaisquer indicadores econômicos ou índices de mercado, de modo que proporcionam uma taxa de retorno garantida, independentemente das flutuações do mercado de ações. Anuidades variáveis, por outro lado, estão vinculadas a fundos de investimento e outros títulos de mercado. É por isso que muitos investidores adversos ao risco escolhem anuidades fixas. Com uma anuidade fixa, você está aceitando um crescimento mais lento em troca da segurança de uma taxa de juros fixa. Para mais informações, veja Por que as aposentadorias são importantes para a aposentadoria?

Veja como uma anuidade fixa funciona após a aposentadoria, quando você está pronto para começar a receber um fluxo de renda.

Anuários imediatos versus aposentados

Quando você pode começar a receber pagamentos de uma anuidade fixa? Isso depende se é uma anuidade diferida ou imediata.

Uma anuidade imediata deve ser comprada com um único pagamento fixo. Você pode imediatamente começar a receber pagamentos regulares, que geralmente duram pelo resto da vida. O tamanho do seu pagamento mensal depende do valor que você usa para comprar a anuidade, a opção de pagamento escolhida e os fatores pessoais, como sua idade. Anuidades imediatas são populares entre os aposentados ou os aposentados que estão em breve, que estão preocupados com a sobrevivência dos recursos. Uma anuidade imediata também é uma ótima opção se você acabou de receber um grande pagamento único, como uma herança, lucros da venda de um negócio ou ganhos de loteria. Ao converter este capital em uma anuidade imediata, você pode garantir uma fonte constante de renda de aposentadoria.

Por outro lado, uma anuidade diferida permite que você crie o valor da sua conta ao longo do tempo e converta-a em renda no futuro. Com uma anuidade diferida, você contribui com um montante fixo, faz uma série de contribuições ao longo do tempo ou faz uma combinação de ambos. Essas anuidades são populares entre os investidores mais jovens que estão buscando aumentar as economias de aposentadoria enquanto ainda estão trabalhando.

Pagamentos pós-aposentadoria

Uma vez que você está aposentado e pronto para começar a receber um fluxo de renda de sua anuidade, simplesmente informe a companhia de seguros.Os atuários da companhia de seguros usarão um cálculo especial para determinar seu valor de pagamento periódico. Este cálculo inclui fatores como o valor em dólar da conta, sua idade atual, retornos futuros esperados dos ativos da conta e sua expectativa de vida com base em tabelas padrão de expectativa de vida. Quaisquer provisões conjugais incluídas no contrato de anuidade também são tidas em conta na equação. É importante notar que quanto mais você aguardar antes de pagar pagamentos de anuidade, maiores serão seus pagamentos.

A maioria dos anuantes escolhe receber pagamentos mensais pelo resto da vida e a vida de seu cônjuge. Se esta provisão for incorporada em sua anuidade, você e seu cônjuge continuarão a receber pagamentos pelo restante da sua vida. Uma vez que ambos estão falecidos, a seguradora deixa de fazer pagamentos. Portanto, se você viver uma vida longa após a aposentadoria, o valor total que você recebe do seu contrato de anuidade pode ser significativamente mais do que o que você pagou. No entanto, se você passar com antecedência, você pode realmente receber menos do que pagou na anuidade. De qualquer forma, o ponto de uma anuidade é proporcionar tranquilidade que você receberá renda pelo resto da sua vida.

No entanto, algumas anuidades podem incluir provisões adicionais, como um número garantido de anos de pagamento. Com esta opção, se você e seu cônjuge morrem antes do período de pagamento garantido, a seguradora paga os fundos remanescentes para sua propriedade. Para a maior parte, quanto mais provisões incluídas no contrato de anuidade, menores serão os pagamentos mensais.

Com muitas anuidades diferidas, você pode ter que pagar uma taxa de penalidade se você retirar fundos antes de se acumular por um número mínimo de anos. As distribuições antecipadas também podem estar sujeitas a impostos antes de atingir uma determinada idade mínima. No entanto, a maioria das anuidades tem provisões que permitem que você retire 10-15% da conta para fins de emergência sem penalidade. É importante ler atentamente o contrato de anuidade e consultar um profissional de impostos antes de retirar os fundos da sua anuidade.

Factoring em impostos

A maioria dos rentes oferece abrigos fiscais, o que significa que suas contribuições para uma anuidade reduzem seus lucros tributáveis ​​para o ano atual e seus ganhos de investimento crescem sem impostos até que você comece a obter uma receita deles. Durante um longo período de tempo, suas economias de impostos podem ser compostas e resultar em retornos substancialmente impulsionados.

Depois de começar a receber pagamentos da anuidade, você terá que pagar impostos sobre esse rendimento. No entanto, porque você provavelmente entrará em uma faixa de imposto menor após a aposentadoria, provavelmente pagará impostos significativamente mais baixos sobre os pagamentos do que se você tivesse reclamado o rendimento quando obteve. No final, isso lhe proporciona um retorno ainda maior após impostos sobre seu investimento.

A linha inferior

A forma como sua anuidade funciona após a aposentadoria variará muito, dependendo de uma série de fatores, incluindo se você possui uma anuidade imediata ou diferida, quais provisões estão incluídas no contrato, sua idade atual e como Muito dinheiro está na conta.No entanto, uma coisa é certa: todas as iniqüidades oferecem uma tranqüilidade para a aposentadoria porque proporcionam um fluxo de renda garantido ao longo de sua vida. Para mais informações, veja Uma Visão Geral das Anuidades e Introdução às Anuidades: Vantagens e Desvantagens .