Os desafios da poupança para aposentadoria são assustadores. Poupar o suficiente e ganhar retornos de investimento razoáveis ​​não são simples doces de slam. Os ventos contrários, como taxas elevadas, custos excessivos de fundos e o impacto dos impostos, realmente aumentam o desafio.

Os consultores financeiros que assumem seu papel de fiduciário seriamente podem ajudar os clientes não apenas no planejamento de investimentos e aposentadorias, mas também com a garantia de que seus esforços não sejam prejudicados por taxas e custos excessivos.

Aqui está o que saber sobre tais taxas. (Para mais, veja: Taxas de investimento: como entendê-las e gerenciá-las. )

Impacto dos custos do fundo

Certamente, ninguém espera fundos mútuos ou ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Criado com os gerentes Highstock 4. 2. 6 para gerenciar o dinheiro de graça. Essas empresas precisam cobrir seus custos e obter lucros para permanecer no mercado. No entanto, as taxas ainda são importantes e os investidores não devem pagar mais do que precisam.

O site da Vanguard, como você poderia esperar, lida com esse tópico. Em um exemplo, mostra o impacto dos diferentes níveis de taxas em um hipotético saldo da conta inicial de US $ 100.000 em 30 anos, com retorno anual de 6%. Após 30 anos, o saldo da conta seria:

• $ 574, 349 sem custo de investimento
• $ 532, 899 com um custo de investimento de 25 pontos base
• $ 438, 976 com um custo de investimento de 90 pontos base <

Estes números ilustram claramente o impacto das taxas do fundo sobre os retornos de um investidor. Se traduzimos isso em dinheiro acumulado para aposentadoria, o impacto é ainda mais claro.

Custos de transação de agulhas

Os poupadores de aposentadoria podem incorrer em vários tipos de taxas de transação relacionadas às suas contas. Entre estes estão:

Comissões

. Estas são taxas para a corretora executar uma ordem de compra ou venda em um estoque, ETF, um fundo fechado ou alguns fundos mútuos. Os custos para transações similares podem variar amplamente de empresa para empresa, por isso vale a pena comprar um pouco se você fizer uma negociação freqüente. Marcas.

Isso pode ocorrer quando os investidores trocam ou compram títulos no estoque de um corretor. Geralmente, marcarão o preço para obter lucros na transação. (Para leitura relacionada, veja: Portfolio on-line, DIY ou conselheiro baseado em taxas: qual é o melhor? ) Cargas de vendas.

Estes representam uma taxa de vendas que pode ocorrer no front-end ou back-end da transação. Um exemplo de uma carga frontal seria uma carga de 5% em um fundo mútuo. No caso de um investimento de US $ 10.000, apenas $ 9, 500 seriam investidos com os $ 500 para a empresa e o corretor de vendas. Isso reduz o montante eventual que o aposentado acumula. taxas de entrega.

Estes são comuns com muitos produtos de anuidade e alguns fundos de investimento. Se você vender o produto antes de algum tempo, você será avaliado com uma taxa de resgate, que é uma porcentagem do valor do bem. Muitas vezes, as taxas de resgate diminuem ao longo de um período de anos variando de cinco para até 15. Por exemplo, se houvesse US $ 100.000 em uma anuidade com uma taxa de resgate de 5% no momento, custaria US $ 5 000 para vender do produto. Este é um custo real para os aposentados e reduzirá o montante que eles finalmente têm disponível para aposentadoria. Funky 401 (k) Taxas

Um artigo no Motley Fool citou um estudo sobre o impacto das taxas do plano 401 (k) pelo Center for American Progress, um equipamento de pesquisa de políticas públicas. O estudo indicou que o trabalhador médio que ganhou uma renda mediana e pagando taxas médias de 401 (k) ao longo de sua carreira profissional pagaria US $ 138, 336 em taxas. Novamente, enquanto ninguém deveria esperar que seu plano 401 (k) fosse livre, eles deveriam pensar sobre os custos e trabalhá-los antes do tempo antes de se comprometerem. (Para leitura relacionada, veja:

As taxas ocultas em 401 (k) s. ) O impacto sobre aqueles que o estudo chamado de trabalhadores de renda mais alta foi ainda mais profundo. Essas pessoas pagarão uma média de US $ 340, 147 em taxas ao longo de suas vidas trabalhadoras. Tudo isso vai reduzir o valor disponível para esses trabalhadores na aposentadoria.

Retornos "reais", custos e impostos

Além do que seus investimentos podem ganhar de forma nominal, o impacto da inflação deve ser considerado. Um retorno de 6% é reduzido para um retorno real de 4% após 2% de inflação. O impacto das taxas e dos custos nos retornos reais reduz o saldo da poupança da reforma ainda mais rapidamente. Não há ajuste para inflação, sem subsídio. As taxas simplesmente tornam os retornos reais líquidos de um investidor mais baixos, reduzindo o valor do seu ninho em termos de renda real e gastável.

Os impostos são um arrasto real sobre o valor disponível para aposentadoria. As contas tributáveis ​​e diferidas são impactadas: (Para leitura relacionada, veja:

Como esquivar grandes acessos de imposto em sua carteira. ) Contas diferidas de imposto.

Os mais comuns são os planos 401 (k) tradicionais e planos de contribuição definida similares, como um 403 (b) ou um 457; Os IRAs tradicionais figuram aqui também. Embora as contribuições sejam feitas antes de impostos, elas são totalmente tributadas quando as retiradas são feitas. Na maioria dos casos, os trabalhadores precisam começar a obter distribuições mínimas obrigatórias exigíveis a 70 anos. 5. Como exemplo desse impacto, um aposentado com US $ 1 milhão em uma conta IRA tradicional realmente só tem US $ 750.000 em renda dispendiosa se ela estiver em um suporte combinado de 25%. contas de investimento tributáveis ​​

. O principal impacto dos impostos aqui diz respeito a ganhos de capital. Os ganhos de capital de longo prazo (mantidos pelo menos um ano e um dia) são tributados a taxas mais baixas. Anuidades.

Anuidades qualificadas (as detidas em uma conta de aposentadoria) são tributadas como qualquer outro IRA ou 403 (b). As rendas não qualificadas são tributadas com base na proporção do montante contribuído e quaisquer ganhos na conta.Observe que o imposto está na taxa de imposto de renda ordinária do investidor em ambos os casos. O que um Mercado de Down

Um mercado em baixa compõe o impacto desses fatores de taxa sobre aqueles que economizam para aposentadoria e aposentados. Embora as taxas baseadas em ativos sejam mais baixas quando os valores do mercado estiverem deprimidos, eles ainda são um obstáculo para a capacidade da carteira de recuperar o valor perdido durante a recuperação do mercado.

A linha inferior

Os aposentados e os que economizam para a aposentadoria não têm facilidade em termos de acumulação de um ovo de ninho suficiente e, em seguida, tornando-o passado nos seus anos de aposentadoria. Embora as taxas cobradas pelos consultores financeiros possam ser parte do problema - suas taxas também são um arrasto sobre os saldos disponíveis para a aposentadoria - um bom conselheiro pode desempenhar um papel importante para ajudar os aposentados e os devedores de aposentadoria a minimizar o impacto das taxas, os custos dos fundos e impostos. (Para leitura relacionada, veja:

Como evitar anuidades com preços excessivos. )